Jaký typ bezprostřední anuity je pro vás nejlepší?
Okamžité anuity jsou někdy označovány jako SPIAs, což znamená "jednorázové prémie okamžité anuity." Přicházejí v různých odrůdách, ale tři hlavní typy jsou:
- Pevná výplata
- Výplata upravená inflací
- Proměnná výplata
Což je nejlepší? Jak funguje každý z nich?
Fixované výplaty anuity
Výše příjmu, který obdržíte měsíčně z pevného okamžitého anuitu, je stanovená částka. Zůstane stejná po celou dobu trvání anuitní smlouvy.
Chcete-li zjistit přibližnou částku příjmu, kterou obdržíte od okamžité renty, závisí na tom, kolik investujete. Místo vás požádá o váš věk, věk vašeho manžela, váš stát bydliště a částku, kterou chcete investovat. Potom vám poskytne odhad měsíčního příjmu v závislosti na zvoleném termínu.
Výzkum ukázal, že použití pevného okamžitého anuity jako součást Vašeho plánu důchodového zabezpečení může zvýšit pravděpodobnost, že váš důchodový příjem trvá po celý život. Pokud se chcete dostat do podivných detailů, podívejte se na spisy Wade Pfau o tématu v tématu Výkon jednorázových prémiových okamžitých anuit. Poskytuje podrobnou případovou studii o použití bezprostřední anuity pro 65letého jediného muže, stejně jako pro pár. Jedna z věcí, které Pfau uznává, spočívá v tom, že tento typ anuity vypadá během delší doby atraktivnější.
To znamená, že tento typ finančního produktu je skvělým zajišťovacím prostředkem na dlouhověkosti - chrání váš příjem, pokud žijete déle než průměr.
Inflace-upravené výplaty anuity
Inflace-indexovaná okamžitá anuita je formou fixní anuity. Získáte garantovaný tok příjmů od pojišťovny a tento příjem se každým rokem zvýší na základě předem stanoveného vzorce.
Zvýšení je obvykle spojeno se změnami indexu spotřebitelských cen . Anuita s indexem inflace bude poskytovat méně počátečního měsíčního příjmu, avšak měsíční příjem se postupem časem zvýší a inflace bude pokračovat. To by mělo nakonec překonat částku, kterou byste dostávali z ekvivalentní neindexované anuity, ale může trvat kdekoli od 12 do 20 let, kdy by měsíční částka mohla růst do té míry, že by to bylo v případě, kdybyste vzali fixní, výplata inflace od začátku.
Opět platí, že výzkum Pfau o použití inflačně upravených anuity je mimořádný. Jak uvádí Efektivní hranice: Inflační předpoklady, Pevné SPIA a Inflačně upravené SPIA, "Dnes je jedním z výsledků, které mě opravdu zaujalo, že fixní SPIA hrály mnohem lépe než inflačně upravené SPIA." Výplata za produkt s upravenou inflací začíná mnohem nižší, než to může trvat dlouho, než to dohoní.
Proměnlivé výplaty anuity
Pojišťovna neposkytuje garantovaný tok příjmů s proměnlivou okamžitou anuitou. Místo toho získáte příjem, který bude záviset na výkonu portfolia podkladových investic, obvykle akcií a dluhopisových podílových fondů.
Znamená to, že se vaše platba bude měnit každý měsíc, nebo se alespoň jednou ročně vynuluje. Záleží na tom, jak je struktura anuity.
Účelem okamžité anuity je zaručený příjem, na který se můžete spolehnout, a v tomto ohledu chybí variabilní typ anuity. Fond penzijního připojištění může něco podobného dosáhnout, ale bez ztráty likvidity.
Co je pro vás nejlepší?
Pevná výplata bezprostřední anuita je nejvhodnější, pokud chcete přidat svůj garantovaný příjem do plánu důchodového zabezpečení. Vytváří podlahu zaručeného příjmu , kterou nemůžete přežít. Pokud však máte obavy o vysokou inflaci později v životě, produkt s upravenou inflací může proti tomu chránit.
Možná budete chtít zvážit další investice, které nabízejí inflační ochranu, jako jsou TIPS a IBD, před nákupem anuity.
Ujistěte se, že nejdříve sestavíte důkladný finanční plán. Dobře strukturovaný plán důchodového zabezpečení vám pomůže zjistit, jaké produkty pro vás mají nejvíce smysl a samozřejmě mohou být neocenitelné rady odborného finančního plánovače.