Kde byste měli mít své peníze?
Většina lidí si ponechá své peníze na spořícím účtu, přičemž jejich měsíční výdaje jsou vedeny v běžném účtu nebo v on-line bankách. Jiní nevěří v banky (zejména mladé generace) a drží své peníze v obálkách.
Zatím, spousta lidí si neuvědomuje počet dostupných možností, jak udržet zbývající část svých peněz , nebo účel, který mohou mít různé účty.
Budeme procházet některými z nejpopulárnějších možností, pokud jde o to, kde byste měli mít své peníze, abyste je mohli dát tam, kde je to nejdůležitější.
Denní výdaje
Když potřebujete přístup k vašim penězům hned za denní výdaje, je rozumné, abyste si je ponechali na svém běžném účtu, aby jste mohli používat svou debetní kartu . (Případně můžete samozřejmě nést peníze i v peněžence.)
Vždy se však ujistěte, že v běžném účtu držíte vyrovnávací paměť, abyste se vyhnuli kontokorentnímu poplatku. Řekněme například, že jste zapomněli, že jste z vašeho účtu stáhli měsíční účet a kupní oběd má negativní zůstatek. Budete zasaženi kontokorentním poplatkem v závislosti na pravidlech vaší banky.
Bitva u bank
Nemáte ještě bankovní účet, nebo přemýšlíte o přepínání bank? Mnoho lidí si neuvědomuje, že existuje spousta možností, pokud jde o instituce, s nimiž držíte své peníze, jako jsou banky cihel a malty a "velká jména" jsou to, co často přicházejí na mysli.
Existují komunitní banky, banky pouze na internetu a družstevní záložny . V těchto případech mohou existovat odměny účtů (s pobídkami), vysoce výnosové účty a další.
S tolika možností je těžké si vybrat, takže tady je jedna věc, kterou musíte mít na paměti: zvolte banku s nejmenšími poplatky.
Neměli byste platit měsíční poplatky za údržbu banky, jen aby si tam své peníze udržely.
Více často než ne, on-line banky, komunitní banky a družstevní záložny mají nejméně poplatků. Banky pouze na internetu mají nízké režijní náklady, protože nejsou fyzické umístění a jsou velmi výhodné. Banky Společenství a družstevní záložny se zaměřují na lidi, kterým slouží, a jsou mnohem mírnější s úrokovými sazbami a poplatky.
Bohužel, s některým z velkých jmen tam, budete čelit spoustu poplatků, minimální vklady a zůstatky, a další požadavky. Bankovnictví by mělo být snadné, proto si nejprve přečtěte jemný tisk.
Nouzový fond
Mnoho lidí udržuje svůj nouzový fond soustředěný se svými obecnými úsporami , ale mohlo by to být chyba, v závislosti na tom, kolik sebekontroly máte.
Pohotovostní fondy by měly být přístupné pouze v případě skutečné nouze . Problémem je, že každý má jinou definici toho, co představuje nouzovou situaci. Většina odborníků tvrdí, že nouzové prostředky jsou určeny pro věci, které nelze předem předvídat , nebo pro zoufalé situace, jako je ztráta zaměstnání. Proto si chcete koupit nové oblečení, ale nemáte dostatek peněz na svém bankovním účtu, není nouzová situace.
Není to potřeba nebo nezbytné pro přežití.
Pokud nemůžete věřit, že opustíte svůj nouzový fond sám, dokud ho skutečně nepotřebujete, měli byste otevřít spořicí účet v jiné instituci než váš běžný spořicí účet.
Proč? Protože čím více kroků musíte podniknout, abyste získali přístup k prostředkům, tím méně je pravděpodobné, že byste je měli vyzkoušet, pokud byste neměli.
Jednou z možností je nastavení úsporného účtu pouze na internetu. Obyčejně jsou mnohem rychlejší a jednodušeji se otevírají a nevyžadují jít do větve. Navíc nikdy nebudete v pokušení fyzicky jít do bankomatu, abyste mohli vybírat peníze, ale stále můžete přenést své prostředky, když je to zapotřebí.
Dlouhodobé úsporné cíle
Takže, co s úspornými cíli, které máte, které budou trvat tři až pět let, nebo více, aby dosáhly?
Možná budete chtít otevřít samostatné sub-spořící účty pro každý z těchto.
Co je to spořicí účet? Některé banky vám umožňují otevřít jeden hlavní spořicí účet , na nějž jsou propojeny účty typu "sub". Můžete tedy využít hlavní úsporný účet pro krátkodobé úspory a otevřít různé podúčty za věci, jako je cestování, nový počítač, nové auto atd.
Může být rozumné oddělit vaše cíle v oblasti úspor. Pokud máte jeden hlavní spořicí účet s celkem 20 000 dolary, ale ušetříte na svatbu , zálohu na auto a dovolenou, co děláte? Může být obtížné upřednostnit jednotlivé cíle.
Díky samostatným účtům speciálně vyčleněným pro každý cíl je snazší zjistit, kdy jste je dosáhli, a vybírání těchto peněz není v rozporu s vašimi dalšími cíli. Takže například rozdělíme 20 000 dolarů nahoru. Máte 10 000 dolarů na vašem "svatebním" účtu, 7 000 dolarů ve svém účtu "předplatného v autě" a 3 000 dolarů na účtu "dovolené".
Váš cíl pro každého je $ 20,000, $ 10,000 a $ 3,000. Uvědomujete si, že jste dosáhli svého cíle v úsporách na dovolenou, a tak přesměrujete peníze, které jste ušetřili, na dovolenou na svůj platební účet a začněte plánovat svou cestu.
Pokud jste měli ve svém účtu originální paušální částku ve výši 20 000 USD, pravděpodobně jste byli váhaví k odvolání některého z nich za vaši dovolenou, protože pracujete na dvou dalších důležitých cílech.
Mnoho bank, zejména online bank, vám umožní otevřít neomezené množství sporných účtů. Odtud můžete nastavit automatické převody z běžného účtu na každý z těchto spořících účtů .
Střednědobé úspory
Nehovoříme o tom, že bychom zde měli uložit cíle. Místo toho jsou tyto možnosti pro ty, kteří již mají slušné množství peněz, ale nechtějí investovat dlouhodobě (5 let).
Hledáte-li místo, kde můžete parkovat své peníze na několik let, mohou být vaše odpovědi účty peněžních trhů a CD (certifikát vkladů ). Tyto spořicí účty mají mít vyšší úrokové sazby než běžné spořicí účty.
Pokud se rozhodnete otevřít účet Money Market nebo CD, je několik věcí, které byste měli předem porozumět. Účety peněžního trhu jsou jako hybrid kontrolních a spořicích účtů, protože můžete psát omezené množství šeků od jednoho. Účty peněžního trhu také investují do cenných papírů, na rozdíl od běžných spořicích účtů, a proto můžete získat lepší úrokové sazby.
CD se liší v tom, že mají pevně stanovenou dobu splatnosti, což znamená, že když otevřete jeden, budete muset své peníze držet tam po určitou dobu. Pokud tedy potřebujete vydělat peníze před vyspělým CD, budete muset čelit předčasnému odkladu. Výše trestu závisí na podmínkách CD. S tím se říká, že disky CD nejsou obecně dobrým nápadem pro nouzové prostředky, protože chcete, aby byly peníze, pokud je budete potřebovat, bez penalizace.
Obě tyto účty mohou také vyžadovat vyšší počáteční zůstatky než běžné spořicí účty. Například budete možná muset mít $ 10,000 k umístění na účet, jakmile je otevřený, zatímco některé spořicí účty mohou být otevřeny s pouhým $ 10.
Úspory na důchody
Bez ohledu na to, kde jste ve vaší kariéře, měli byste ušetřit na odchod do důchodu prioritou. Nastavení automatických odpočtů z vašeho výplatního poplatku je jedním z nejjednodušších způsobů, jak to provést. Pokud jste samostatně výdělečně činná, podívejte se do SEP IRA.
Dokud nevyděláváte směšné peníze, měli byste mít nárok na otevření IRA, což je důležité, pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k). Peníze nelze stáhnout z IRA bez penalizace až do dosažení věku 59 a půl, pokud to není za zvláštních okolností, jako je nákup prvního domu. Můžete také odebrat příspěvky, které jste udělali Roth IRA bez penalizace.
401 (k) jsou podobné v tom, že budete čelit sankcím za předčasné stahování, ale dobrá věc, pokud jde o 401 (k), je, že váš zaměstnavatel může nabídnout, aby vaše příspěvky odpovídaly určitému množství. Standardní finanční poradenství říká, že přispěje až k utkání a v závislosti na tom, jak vysoký návrat vašeho 401 (k) produkuje, možná budete chtít přispět ostatním k IRA (protože máte větší kontrolu a flexibilitu s finančními prostředky).
Uložení pro vzdělávání
Chcete platit za vzdělání vašeho dítěte? Pak přemýšlejte o otevření 529 úsporného plánu , neboť tento účet je specificky určen k úsporám pro budoucí vzdělání někoho. Můžete ji otevřít pro každého příjemce - nejen pro vaše dítě, ale pro vnučku, přítele nebo příbuzného.
Pokud jste šetřili peníze na běžném spořicím účtu, nemusí to překonat inflaci. Je-li vaše dítě mladší a má ještě dlouhou cestu před vysokoškolskou školou, náklady na výuku se zvednou a chcete, aby vaše peníze někde udržely a daňové výhody 529 jsou velmi důležité.
529 Plány jsou sponzorovány jednotlivými státy nebo státními agenturami a mohou být otevřeny s řadou finančních institucí. Objevíte dva typy plánů: předplacené a úsporné. Někteří odborníci doporučují proti předplaceným plánům z řady důvodů, a proto se ujistěte, že provedeme nějaký výzkum před rozhodnutím o tom, co je pro vás nejlepší.
Rovněž se nejednáte pouze o svůj vlastní plán 529, takže je důležité nakupovat a porovnávat poplatky a historické výkony různých fondů. Některé státy nabízejí pobídky a 529 plánů má také mnoho daňových výhod.
Udržujte své peníze organizované
Jak můžete vidět, existuje spousta možností, pokud jde o to, kde byste měli mít své peníze. Nepotřebujete mnoho různých účtů, ale ujistěte se, že účty, které máte, splňují vaše finanční potřeby.