Máte-li potíže s tím, jak se každý měsíc setkávají s koncem, a hledáte odpovědi, konsolidace dluhů může pro vás fungovat, pokud jste disciplinovaní, pochopíte, jaká konsolidace může a nemůže udělat, a postupujte podle několika jednoduchých pokynů.
Co je to konsolidace dluhu?
Konsolidace dluhu je proces sběru vašich dluhů do jednoho účtu pouze jednou měsíční platbou. Myšlenkou konsolidace je snížit počet plateb, které musíte provést, a pokud je to možné, snižovat úrokovou sazbu a celkovou částku z kapsy každý měsíc, což usnadňuje splacení zůstatku.
Důležité informace
Zatímco dluh konsolidace může být účinný způsob, jak získat kontrolu nad svým dluhem, je pár věcí, které si vzpomenout.
- Konsolidace dluhů obvykle nezahrnuje vaše zajištěné půjčky, jako je půjčka na auto . Bude se vztahovat na nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty, osobní bankovní úvěry, úvěrové linky a další dluhy, jako jsou zdravotní pojištění.
- Konsolidace dluhu nebude fungovat, dokud přestanete používat své kreditní karty. A další účty, které zahrnete do konsolidace. Nejlepším kurzem je uzavření účtů a vyříznutí platebních karet. Někteří věřitelé konsolidace dluhů mohou vyžadovat, abyste to udělali jako podmínku úvěru.
Typy konsolidace dluhu
Existuje řada způsobů, jak jít o konsolidaci svého dluhu. Zde je třeba vzít v úvahu některé.
Konsolidační úvěr: Mnoho finančních institucí nabízí určitou formu konsolidačního úvěru , včetně bank, družstevních záložen a finančních společností. Pokud již máte vztah s jednou z těchto institucí, bude to skvělé místo pro začátek a můžete dokonce dostat pauzu na úrokovou sazbu.
Při osobní bankovní půjčce provedete stejnou platbu každý měsíc po stanovenou dobu, obvykle tři až pět let. Je to jako půjčka na auto. Ve skutečnosti některé banky nabízejí konsolidace půjček, pro které můžete uložit spořící účet nebo CD jako zajištění. To vám obvykle přinese lepší sazbu, ale to má smysl jen tehdy, pokud získáte slušnou sazbu na vaše úspory.
V opačném případě budete pravděpodobně lépe využívat úsporu na zaplacení dluhů.
Protože osobní půjčka má nastavenou dobu trvání, je snadné sledovat váš pokrok a vědět, kdy budete konečně zbavit dluhů.
Konsolidační platební karta: Pokud je váš kredit již dost dobrý, můžete se kvalifikovat na kreditní kartu, na kterou můžete převést zůstatky . Lidé to často dělají, když obdrží nabídku s přitažlivou sazbou pro převod zůstatku.
Uvědomte si, že to může mít vliv na vaše kreditní skóre. Skóre FICO vezme v úvahu vaše kreditní využití (kolik kreditu používáte ve srovnání s tím, co máte k dispozici.) A celkovou částku, kterou dlužíte, patří mezi další faktory. Při splácení účtů dochází ke snížení kreditu (což může být dobré pro vaše kreditní skóre), ale budete mít jeden účet s velkou bilancí (což může negativně ovlivnit vaše skóre). Je pravděpodobné, že pokud máte nižší úrokovou sazbu, budete moci platit účet rychleji.
Home Equity Loan: Pokud máte ve svém domě kapitál, můžete využít výnosy z hypotečního úvěru na bydlení, abyste mohli vyplatit své vysoké zůstatkové účty.
Vzhledem k tomu, že půjčka na bydlení je zajištěna vaším nemovitostem, pravděpodobně vám bude nabídnuta sazba, která je mnohem lepší než částka, kterou platíte na účtech kreditní karty.
Ale je to meč se dvěma okraji. Pokud narazíte na potíže později a nemůžete své půjčky zpoplatnit, vystavujete svůj majetek riziku, protože váš věřitel bude mít právo uzavřít úvěr.
401k úvěr: Podobná opatrnost platí i pro úvěry ve výši 401k . Pokud se vám může zdát přitažlivá, abyste využili toho pěkného zůstatku, který máte na svém důchodovém účtu, abyste tento dluh splatil, musíte být opatrní. Pokud máte potíže s vrácením půjčky, převede se na výběr. Mohli byste být potopeni s předčasným odnětím peněz až do výše 10% a museli byste platit daně, které jste nezaplatili, když jste peníze uložili. Pokud změníte pracovní místo, půjčka ve výši 401k může být splacena do 60 dnů nebo považována za rozdělení (se splatnými penězi a daněmi).
Konsolidace vs. plán řízení dluhu
Proveďte on-line vyhledávání "plánu správy dluhu" a přicházíte s desítkami, ne-li stovkami firem, které vám pomohou získat kontrolu nad vašimi financemi.
Tyto společnosti, z nichž mnohé tvrdí, že jsou neziskové, zajišťují od svých věřitelů dohodu, která vám umožní splatit dluhy tím, že měsíčně provedete jednu platbu agentuře, která rozděluje vaši platbu mezi vaše věřitele.
V některých případech je agentura schopna zajistit dohody, aby se zbavila úroků a pozdních poplatků, ale tato koncese je dobrovolná a někteří věřitelé vám to odmítnou. V ideálním případě je platební plán stanoven na dobu, která vám zcela zaplatí vaše účty.
Vaše nejlepší sázka je spolupracovat s pobočkou Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. Ve vyhledávací agentuře můžete nalézt přidružené agentury ve vaší oblasti pomocí tlačítka pro vyhledání agentury na webu.
Konsolidace vs. konkurz: Pokud nebudete schopni učinit smysluplnou ztrátu na vašem nevyrovnaném dluhu, možná budete chtít zvážit podání bankrotu. Není to konec světa a má určité výhody oproti jiným typům konsolidace a řízení dluhů. Můžete si vybrat mezi kapitolou 7, přímým bankrotem a kapitolou 13, plánem splátek tří až pěti let. Více o těchto výhodách se můžete dozvědět na adrese Kdy uvažovat o podání podle kapitoly 13 Místo kapitoly 7 .