Strategie pro odchod do důchodu
Existují tři hlavní strategie odchodu do důchodu, které je třeba zvážit, a každá z nich má mnoho variant. Použití správného přístupu k vaší situaci může mít za následek daňové úspory.
Přizpůsobený přístup může ušetřit 50 000 až 100 000 dolarů z daní za 30 let odchodu do důchodu pro mnoho důchodců.
Konvenční strategie
Většina lidí následovala konvenční strategie stažení před 10 lety. Využili úspory při nedestruktivním účtu a investice na podporu výdajů na živobytí, zatímco čekají na odchod z IRA až do věku 70 ½, když začínají požadované minimální rozdělení. Tento přístup byl často spojen s počátečním sociálním zabezpečením brzy, ve věku od 62 do 65 let.
Více výzkumu je nyní k dispozici o tom, jak tento přístup bude pracovat v průběhu času, a důchodci jsou stále chytřejší. Mnozí si uvědomují, že zpoždění začátku sociálního zabezpečení ve věku 66 nebo 70 let zajistí větší bezpečnost.
Budete se muset rozhodnout, od kterých účtů se má čerpat, když zpožďujete systém sociálního zabezpečení. Nejlepší odpověď závisí na vaší daňové skupině. Pro ty, kteří mají důchodový příjem, je obvykle nejvhodnější konvenční strategie stažení.
Při výběru důchodu se stáhnete z úspor a investic, které nedošlo k odchodu do důchodu, a nedotýkejte se vašich IRA 401 (k) s nebo 403 (b) s, dokud to nebude nutné.
Pro ty, kteří nemají důchodový příjem, ani pro velmi malé důchody, jako například několik stovek dolarů měsíčně, mohou další dvě strategie - obrácené pořadí nebo hybridní - mít za následek nižší daně vyplácené v důchodu než tradiční přístup.
Reverse Order Strategy
Strategie zpětného odchodu do důchodu je v okamžiku, kdy se stáhnete z účtů na odchod do důchodu, jako jsou IRA a 401 (k), a současně necháte jakýkoli Roth IRAs a investice na penzijním připojištění nadále akumulovat. To může být nejvíce daňově efektivní přístup pro lidi, kteří nemají žádný důchod, mají slušné množství úspor v IRAs a zpozdí zahájení sociálního zabezpečení až do věku 70 let.
Proč by byl tento přístup lepší? Pokud odcházíte do důchodu před dosažením věku 70 let a nemáte žádné důchody, je pravděpodobné, že vaše zdanitelné příjmy budou nízké ve věku od 60 do 70 let. Odstoupením od IRA v letech, kdy je váš zdanitelný příjem nižší, můžete "naplnit "10- a 15-procentní daňové pásma.
To má velký smysl, pokud vaše požadované rozdělení od IRA pravděpodobně narazíte na 25% nebo vyšší daňové pásmo, když dosáhnete věku 70½. Je lepší odebrat nyní a zaplatit 10 nebo 15 centů za dolar než později stáhnout a zaplatit za dolar 25 centů nebo více.
Hybridní strategie
S hybridním přístupem se ve stejném roce stáhnete z více typů účtů. Můžete například stáhnout 20 000 dolarů z účtu bez odchodu do důchodu tím, že prodáte podílový fond nebo vyděláváte na CD, a současně stahujete 20 000 dolarů z IRA.
Tento přístup funguje neuvěřitelně dobře, když je přizpůsoben vaší situaci, když projektujete vaši daňovou sazbu za každý rok v důchodu.
Existuje několik verzí strategie hybridního odchodu do důchodu. Jedna verze zahrnuje konverze Roth IRA. Trávíte své nedělní účty, když konvertujete část vaší IRA na Roth IRA každý rok. Převedená částka je určena výpočtem, jaká částka by zaplnila 15% nebo 25% daňové pásmo. Tento přístup funguje, pokud máte dostatek finančních prostředků na účtech bez odchodu do důchodu, abyste zaplatili daně z částek konverze společnosti Roth. Rothové konverze snižují vaši budoucí minimální rozdělení a tím snížíte v mnoha případech výši daní, které zaplatíte ve věku nad 70 let.
Dalším způsobem, jak tento přístup implementovat, je odstupovat současně od IRA i bez důchodových účtů, ale bez provedení konverzí Roth.
To je často nejlepším přístupem, pokud nemáte dostatek úspor na nedoplněném účtu, aby pokryl jak daň z přeměny Rothů, tak i část vašich životních nákladů.
Dobrý plánovač odchodu do důchodu nebo daňový profesionál může provést 20- až 30-letou projekci, která odhaduje daně a ukáže vám, kolik by mělo přijít z toho, které účty vedou k nejnižší výši daní zaplacených v důchodovém věku.