Jak dosáhnout rovnováhy mezi kvalitou pokrytí a rozpočtem
Ať už si zvolíte skupinový plán nebo individuální plán, je třeba udělat důležité kroky, které ovlivní nejen kvalitu pokrytí zdravotní péče, ale i peněženku. Vyzkoušejte některé z těchto možností, abyste mohli učinit informované rozhodnutí, které odpovídá vašim konkrétním potřebám a rozpočtu.
Typy plánů zdravotního pojištění
Existuje poměrně málo zaměňujících termínů, kdy se při zvažování plánů zdravotního pojištění přechází, a všichni přicházejí s vlastními důsledky, které je třeba zvážit. I když je důležité znát rozdíl mezi HMO, PPO, plány POS a plány odškodnění , je naprosto užitečné začít s nejčastějšími typy plánů zdravotního pojištění. Nejběžnější typy lze seskupit do jedné ze tří kategorií:
- Odškodnění poplatků za služby
- Organizace pro péči o zdraví (HMO)
- Preferované organizace poskytovatelů (PPO)
Podívejme se hlouběji do těchto tří kategorií spolu s jejich základními výhodami a nevýhodami.
1. Plány odškodnění nebo odměny za služby
Tradiční plány, které vám umožňují navštívit libovolného lékaře nebo odborníka, který si vyberete bez nutnosti žádosti o doporučení, se nazývají plány odškodnění, poplatek za služby nebo místa pohotovosti (POS). S těmito plány bude pojišťovna platit za stanovenou část vašich poplatků a zaplatíte zbytek.
Tyto plány poskytují nejvyšší flexibilitu, protože nestanoví omezení pro poskytovatele, které můžete použít, a obecně si nevyžadují, abyste si vybrali primární lékařskou péči (PCP), ale stále se stávají těžšími a těžšími najít a obecně přicházejí s vysokou cenou štítek.
Výhody plánu odškodnění
Hlavní výhodou plánu odškodnění je to, že se můžete rozhodnout pro získání zdravotní péče kdekoli a od toho, komu chcete, aniž byste dostali doporučení nebo předchozí souhlasy.
Nevýhody plánů odškodnění
Chcete-li řídit náklady, pojišťovny přenášejí více nákladů na vás prostřednictvím vyšších pojistných a odčitatelných částek, což vám způsobí vyšší nároky na odškodnění než HMO a PPO. Dále se dá očekávat, že zaplatíte za zdravotnické služby v přední části a pak předložíte své pojišťovně nárok na úhradu, která spojuje vaše peníze a vystavuje vám riziko, že se nedostanete zpět.
2. Organizace zdravotní péče (HMO)
Organizace HMO nebo organizace pro udržování zdraví je sdružení zdravotnických pracovníků a zdravotnických zařízení, které prodávají pevný balíček služeb zdravotní péče za pevnou cenu. V rámci pojistného plánu HMO má každý pacient lékař primární péče, který je často označován za strážce, protože služby poskytované odborníkem nejsou zahrnuty v plánu, pokud správce (PCP) nepotvrdí, že odborník je nezbytný a vydává - síťové doporučení.
Jako taková je veškerá vaše péče koordinována prostřednictvím PCP.
Výhody HMO
Primární výhodou HMO je to, že vaše náklady na kapsy jsou často nižší a předvídatelnější. Další výhodou je, že formuláře žádosti nejsou obvykle nutné.
Nevýhody HMO
Služby poskytované zdravotnickými pracovníky mimo síť obecně nejsou pokryty, s výjimkou případu skutečné nouze. Další nevýhodou pro některé je, že služby poskytované specialisty vyžadují referování od primárního lékaře, což může vyžadovat dodatečné jmenování lékaře. Podle plánu HMO mohou být některé služby omezeny na ambulantní služby duševního zdraví. I když toto riziko existuje v rámci jakéhokoli plánu pojištění v HMO, pravděpodobně nedostanete lékařskou péči, kterou potřebujete, ať už proto, že není pokryta, nebo proto, že PCP nevydá potřebnou žádost.
3. Preferované organizace poskytovatelů (PPO)
Organizace PPO nebo organizace preferovaných poskytovatelů obsahuje aspekt spravované péče o HMO, ale s přidanou flexibilitou, že budete moci jít mimo síť zdravotnických pracovníků a zařízení jakémukoli poskytovateli zdravotní péče, který si vyberete, pokud to budete považovat za nutné. Když odcházíte mimo síť, vaše výhody jsou méně a vy vyplácíte víc z vlastní kapsy, než kdybyste zůstali v síti, ale stále máte nějaké pokrytí (na rozdíl od jednoho v HMO). Pokud je pro vás důležitá flexibilita a výběr, PPO může být dobrou volbou, pokud je k dispozici.
Výhody PPO
Hlavní výhodou PPO je to, že máte větší flexibilitu, než byste měli v HMO, ale ne tak vysokou cenu spojenou s plánem odškodnění.
Nevýhody PPO
Primární nevýhoda PPO spočívá v tom, že může být obtížnější předvídat vaše náklady mimo kapesu.
Kde mohu získat zdravotní pojištění?
Většina lidí dostává své zdravotní pojištění prostřednictvím skupinového plánu sponzorovaného (a často alespoň částečně zaplaceného) zaměstnavatelem nebo zaměstnavatelem jeho manžela. Mnoho malých zaměstnavatelů však nenabízí zdravotní pojištění. Pokud je vaše společnost jednou z nich, můžete získat skupinové pojištění prostřednictvím členství v odborové organizaci, profesním sdružení, klubu nebo jiné organizaci, která členům poskytuje zdravotní pojištění.
Pokud nemůžete najít pokrytí skupinami, můžete si zakoupit individuální zásady, které v minulosti byly pro mnohé velmi nákladné. Jedním z hlavních cílů zákona o cenově dostupné péči (také známého jako ACA a Obamacare) bylo přepracování individuálního trhu zdravotního pojištění a vytvoření individuálních plánů za přijatelné ceny. Nyní můžete vyhledávat prostřednictvím výměn zdravotních pojišťoven ACA (také nazývaných tržiště) prostřednictvím HealthCare.gov, kde můžete vyhledávat a porovnávat zásady a zjistit, zda máte nárok na jakékoli dotace. Stále si můžete zvolit individuální plány, které jsou nabízeny přímo od pojišťovacího dopravce nebo zprostředkovatele nebo brokera (nazývané jako off-exchange plány).
Při výběru plánu zdravotního pojištění je nejlepší porovnat všechny své možnosti pečlivě porovnáním výhod a nákladů a rozhodováním, které výhody jsou pro vás nejdůležitější. Může být užitečné použít pojišťovací agent, který by měl být obeznámen s politikami nabízenými ve vaší oblasti a výhodami a náklady každého z nich.