Vědět, jak se vypočítá vaše kreditní skóre, vám může pomoci zlepšit.
Chcete-li co nejvíce využít svůj kredit, potřebujete vědět, jak se vypočítá vaše kreditní skóre.
K vašemu skóre patří pět komponent. Někteří nesou větší váhu než ostatní. Níže je přehled o pěti hlavních složkách vašeho kreditu podle FICO.
1. Historie plateb - 35%
35% vašeho kreditu je založeno na vaší historii plateb. Platba včas může znamenat rozdíl mezi průměrným a mimořádným úvěrem. Máte-li v minulosti platbu na většinu účtů a máte příležitostné klouzání a placení pozdě, nebude to mít vliv na vaše kreditní skóre stejně, jako tomu bylo dříve.
Zde je to, co potřebujete vědět:
- O několik dní později se proti tobě nepočítá. Platba nemůže být oznámena pozdě, pokud není 30 dní nebo více po splatnosti.
- Velký obrázek je důležitější teď. Se starším systémem před rokem 2009 by jeden velký problém mohl způsobit zmatek s vaším kreditní skóre. Nyní, pokud jsou všechny ostatní účty v dobré kondici, jedno závažné téma nebude tak záležet.
- Malé problémy bolely méně. Dříve, pokud jste vynechali malý účet (méně než 100 USD) a šli do sbírek, uvidíte negativní dopad na vaše kreditní skóre. Nyní vaše kreditní skóre nebude trpět tolik z malého nedorozumění.
Vzhledem k tomu, že tato kategorie má tak velký dopad na celkové kreditní skóre, když procházíte uzavřením trhu nebo krátkým prodejem , není to jen vyloučení, které ovlivňuje váš úvěr, ale také měsíce pozdních plateb, které předcházejí uzavření trhu.
2. Dlužná částka - 30%
Dalším důležitým prvkem, který představuje 30% svého kreditu, je výše revolvingového dluhu, který dlužíte ve vztahu k vašim disponibilním zůstatkům.
Kreditní karty a úvěrové linky jsou formy revolvingového dluhu. Tato kategorie je vypočtena na základě jednotlivých účtů a celkového základu.
Například pokud máte k dispozici kredit ve výši 5 000 USD a půjčíte od tohoto věřitele 4 000 dolarů, ukáže se, že jste použili 80% svého kreditu na daném řádku nebo kreditní kartě. Chcete-li udržet své kreditní skóre vysoké, chcete si půjčit více než 30% z vašeho úvěru k dispozici od jednoho věřitele. To znamená v rozporu s obecnou vírou, je lepší dlužit menší částku na několika kartách než na max. Jednu kartu na její limit.
Přesná váha tohoto faktoru se může lišit v závislosti na tom, jak dlouho používáte kredit. Bez ohledu na to, vaše celkové množství dluhu hraje velkou roli ve vašem kreditní skóre. Mohlo by to skončit s tak velkým dopadem jako platební historie.
Chcete-li vylepšit tuto část skóre, můžete zavolat věřitelům a požádat je o zvýšení dostupného kreditu. Dokud nebudete si půjčovat víc, toto zvýšení dostupného kreditu pomůže vaší celkové kreditní skóre. V úvěrovém průmyslu se toto nazývá využívání úvěrů.
3. Délka úvěrové historie - 15%
Vaše délka úvěrové historie se skládá asi z 15% vašeho skóre. Lidé s kreditními skóre více než 800 obvykle drží nejméně tři kreditní karty (s nízkými zůstatky), které měly otevřené více než sedm let.
Když vyplácíte dluh, nezavírejte tuto kreditní kartu nebo úvěrovou linku. Namísto toho můžete zvážit použití malého měsíčního účtu, který měsíčně vyplácíte. Výzkum ukazuje, že lidé s nejlepší kreditní kartou splácejí kreditní karty každý měsíc, takže malá částka vyplacená v plné výši každý měsíc může pomoci zvýšit vaše kreditní skóre.
4. Dotazy a nové kredity - 10%
Dotazy a nové dluhové účty pro zhruba 10% svého skóre. Dobré zprávy; pokud nakupujete dům, všechny dotazy týkající se hypoték do 30 dnů od sebe budou seskupeny jako jeden dotaz. U aut je to 14denní limit, ale různé scoringové systémy mimo FICO se mohou lišit. Při nákupu kreditu podávejte přihlášky během několika dní od sebe, aby se dotazy shromáždily dohromady.
5. Použitý úvěrový mix - 10%
Posledních 10% vašeho skóre je založeno na druhu úvěru; splátky versus revolvingový dluh.
Dluh splátky, jako je auto-půjčka , je kladně vyhlíženější než dluh z revolvingových (kreditních karet). Navíc se změnami z roku 2009 získáte body za schopnost úspěšně spravovat více typů dluhů; hypotéku, auto úvěr a kreditní karty, například.
Když přidáte vše, co je "dobrá" kreditní skóre? Pokud chcete, aby nejlepší úrokové sazby na hypotéku, když jste v důchodu , střílet na skóre 780 nebo vyšší. Všechno přes 750 je považováno za vynikající, ale čím vyšší, tím lépe. Dobré kreditní skóre spadá do rozmezí 700 - 749, přičemž 650 - 699 je "spravedlivé". Pokud je skóre 649, nebo začněte podnikat akce, které ji mohou zlepšit.