Přehled a historie Federální pojišťovny pojištění vkladů
Pojištění vkladů
Když vložíte peníze do banky, pravděpodobně předpokládáte, že peníze jsou v bezpečí. Je těžké někoho ukrást, nebude to zničeno, pokud váš dům spálí, a banky mají bezpečnostní systémy a záložní plány, které je pro někoho fyzicky nemožné zajistit.
Banky však investují vklady, aby získaly příjmy , což vysvětluje, jak vaše banka vyplácí úroky z spořicích účtů, vkladových certifikátů (CD) a dalších produktů. Tyto investice zahrnují půjčky jiným zákazníkům a další, složitější investice.
Banky typicky investují konzervativně, ale jakákoli investice může ztratit peníze. Pokud investice banky ztratily příliš mnoho, instituce nemusí být schopna uspokojit požadavky zákazníků, kteří chtějí využít své peníze uložené v bance. Když k tomu dojde, banka selže .
Jak FDIC pomáhá: FDIC pojištění vám umožňuje získat peníze po selhání banky. Pokud pojištěná banka selže nebo dojde k vyčerpání peněz, FDIC se vrátí a zaplatí veškeré finanční prostředky, které jste zaplatili. Je však nutné ověřit, zda jsou vaše peníze v pojištěné bance a že vaše vklady jsou nižší než limity FDIC. FDIC obecně pokrývá až 250 000 USD na jednoho držitele účtu na jednu instituci. Nicméně v závislosti na tom, jak jsou vaše účty pojmenovány, může být možné mít v jedné instituci více než 250 000 dolarů.
Některé společné účty a důchodové účty mohou potenciálně vést k většímu pokrytí.
Cílem pojištění FDIC je podpora důvěry v bankovní systém. Když jsou vaše vklady pojištěny FDIC, vláda USA stojí za slibem, že vás učiní celistvou.
Další podrobnosti naleznete v článku Jak funguje pojištění FDIC .
Je nezbytné, abyste pochopili, co je (a není) pokryto pojištěním FDIC. Všimněte si, že pojištění FDIC se vztahuje pouze na bankovní účty, ale družstevní záložny mají podobnou formu ochrany s podobnou vládou: pojištění NCUSIF .
FDIC pojištění chrání pouze "depozitní produkty", včetně:
- Kontrolní a spořící účty
- Termínované vklady, jako jsou CD
- Oficiální platby vydané krytými bankami (pokladní šeky, peněžní příkazy, například)
- Účetnictví peněžního trhu
Pojištění FDIC se nevztahuje na:
- Cenné papíry, jako jsou akcie a dluhopisy
- Podíly, včetně podílových fondů peněžního trhu
- Produkty životního pojištění, včetně rent
- Obsah bezpečnostních schránek
Výše uvedený seznam není vyčerpávající - zkontrolujte FDIC, abyste pochopili, co je (a není) pokryto.
Jak pojištění vkladů fondů FDIC
Když banka selže a FDIC platí majitele účtu v této bance, odkud pocházejí peníze?
FDIC provozuje pojišťovací fond, což je obrovský fond peněz, který lze použít k pokrytí ztrát banky. Všechny tyto peníze pocházejí z pojištěných bank a zisk, který fond generuje. Daňové poplatníky nechodí do fondu, ačkoli FDIC by se mohl v případě nejhoršího případu potenciálně vrátit zpět na podporu daňových poplatníků.
K poskytnutí finančních prostředků pojišťují pojišťovny FDIC "pojistné" do fondu.
S četnými bankami placenými pojistným jsou náklady na selhání bank sdíleny a rozloženy v průběhu času. Tato situace může způsobit morální nebezpečí (lákající banky, aby riskovaly, protože věděly, že ostatní banky vyčistí nepořádek), takže regulované banky musí splňovat určitá kritéria, aby byli pojištěni FDIC.
Přestože pojišťovací fond je financován ze samofinancování, pojištění FDIC se obvykle považuje za "vládou zaručené". Předpokládá se, že americká státní pokladna by vstoupila, kdyby pojistný fond FDIC neměl peníze.
Další aktivity
Kromě pojištění bankovních vkladů FDIC dohlíží na činnost mnoha (ale ne všem) bankám a institucím splátek. Cílem tohoto dohledu je podpořit bezpečné bankovní prostředí, u něhož dochází k méně pravděpodobnému selhání bank.
Bankovní selhání: Když banky selžou, FDIC se podílí.
Agentura koordinuje vyčištění tím, že najde jinou banku, aby převzala vklady a úvěry, které selhala instituce. Pro většinu zákazníků jsou selhání bank poměrně bezproblémové - především kvůli FDIC. Zákazníci obvykle mohou počítat se svými penězi a často používají stejné šeky a platební karty.
Ochrana spotřebitelů: FDIC se rovněž zabývá ochranou spotřebitelů, takže agentura sleduje banky, aby se ujistily, že dodržují zákony, které jsou pro spotřebitele přívětivé. Obecně řečeno, FDIC chce, aby se spotřebitelé cítili s důvěrou v bankovní systém. K dosažení tohoto cíle FDIC poskytuje vzdělávání spotřebitelů, reaguje na stížnosti a zkoumá banky, aby se ujistily, že dodržují federální zákony.
Stručná historie FDIC
FDIC vznikla v důsledku tisíců selhání bank ve dvacátých a třicátých letech minulého století. V těchto případech si bankéři ztratili ohromující částky. Pokud jste nedostali peníze předtím, než banka prošla, neměli jste štěstí. Čas od času se jednotlivé státy pokoušely pojistit vklady, ale žádný z těchto programů nepřežil.
Uprostřed chaosu a strachu z pokračujícího selhání bank, bankovní zákon z roku 1933 vytvořil FDIC jako dočasné opatření k obnovení pořádku. Zákon podepsal prezident Franklin D. Roosevelt. Zlyhání bank a banky se rychle snížily, což naznačovalo, že pojištění FDIC pomohlo posílit důvěru v bankovní systém. Fond FDIC byl zpočátku financován americkou státní pokladní soustavou ve výši 289 milionů dolarů a finanční prostředky byly splaceny státní pokladnici v roce 1948.
Zákon o bankovnictví z roku 1935 učinil FDIC stálou agenturou a upřesnil, jak funguje organizace. Například pojistné fondy pocházejí od bank a nikoli od americké pokladny. Od té doby FDIC konstatuje, že "žádný vkladník neztrácel jediný cent pojištěných prostředků v důsledku selhání".