Základní kroky k určení cílové částky pro důchody
Většina lidí si je plně vědoma důležitosti důchodového spoření a většina z nás má alespoň pár peněz odložených za své zlaté roky. Ale je to dost? A jak víme, kolik je "dost"? Jak lze vědět, jestli jsou na cestě k dosažení svých cílů v důchodu?
Je těžké přesně vědět, co je nutné pro odchod do důchodu s finančním zabezpečením. Ale je možné získat dobrý odhad, který pak pomůže zjistit, kolik byste teď odložili, abyste dosáhli vašich cílů.
Zde jsou základní kroky k odhadu toho, kolik budete potřebovat k odchodu do důchodu:
1. Odhadněte příjem, který potřebujete při odchodu do důchodu
Odhad příjmů potřebných k odchodu do důchodu není tak obtížný, jak by se mohlo zdát. Můžete začít se svými běžnými příjmy a udělat několik výpočtů pro dosažení potřebného důchodu.
Nejjednodušší výpočet je použití vašich běžných příjmů, jejich úpravy za inflaci a poté 80% z této částky jako cílového důchodu. Pokud nejste matematika nebo nevíte, jak používat finanční kalkulačku, použijete pravidlo 72 nebo můžete jednoduše použít kalkulačku online inflace
S pravidly 72, rozdělujete 72 o míru a získáte počet let potřebných k zdvojnásobení částky.
72 děleno 3 je 24. To znamená, že za 24 let budou životní náklady (a tudíž váš příjem potřebné) dvakrát vyšší než dnes.
Nejlepší a nejpřesnější odhad bude pravděpodobně tato kalkulačka online inflace ( výpočet "forwardové paušální sazby"). Například jsem napsal 75 000 dolarů za dnešní příjem a použil jsem časový rámec 20 let.
Kalkulačka říká, že budoucí hodnota (nebo budoucí příjem potřebný v našem příkladu na odchod do důchodu) činí asi 135 000 dolarů.
Nyní vynášíme 135 000 dolarů o 0,8 nebo 80% a my dostaneme 108 000 dolarů - odhad toho, kolik osobě nebo domácnosti, která vydělá 75 000 dolarů dnes, bude potřebovat od 20 do 30 let odchodu do důchodu. Výpočet 80%, pokud vás zajímá, je standardem finančního plánování, který někteří poradci nazývají poměr náhrady mezd . Většina důchodců nepotřebuje 100% svých předdůchodových příjmů a 80% je v průměru dostačující. Pokud chcete být konzervativní, můžete místo toho použít 85% nebo 90%.
2. Získejte odhady o zdrojích odchodu do důchodu (jiné než investice)
Očekáváte, že budete mít jiné zdroje příjmů než vaše úspory? Přestože sociální zabezpečení není pro některé lidi spolehlivé, není pravděpodobné, že zmizí. Chcete-li být konzervativní, podívejte se na vaše prohlášení o sociálním zabezpečení a použijte plný věk odchodu do důchodu pro výpočty. Pokud bude federální vláda pozměněna přínosem, bude pravděpodobné, že změní pravidla pro předčasné užívání výhody (v současné době je stanovena ve věku 62 let).
Pomocí našeho příkladu výpočtu v předchozím kroku, řekněme, že odhadujete, že vaše příjmy ze sociálního zabezpečení činí 20 000 USD ročně.
Nyní odečtěte to z vašeho odhadu 108 000 dolarů za příjem a nyní máte z investic potřebných 88 000 dolarů.
Pokud máte dostatek štěstí, že máte více zdrojů příjmů, například důchod od svého zaměstnavatele, můžete učinit totéž za tuto částku a odečíst ji od toho, co budete potřebovat při odchodu do důchodu.
3. Odhadněte, kolik investičních výnosů můžete podniknout každoročně a dělat to za posledních 30 let
Největším rizikem pro většinu důchodců není hromadný burzovní trh, ale riziko překonání jejich úspor. Proto pokud nemáte rodinnou anamnézu nemoci nebo rakoviny, je rozumné očekávat, že budete žít až do věku 90 let nebo výše.
Jak můžete dosáhnout vašeho důchodu odchodu do důchodu po dobu nejméně 30 let? Dalším obecným vodítkem pro penzijní důchod je pravidlo 4% , což naznačuje, že dobrá počáteční míra čerpání za první rok odchodu do důchodu činí 4% z celkového penzijního majetku.
Od tohoto bodu vpřed můžete zvýšit roční částku čerpání o dalších 3%, aby se zohlednil nárůst inflace.
Také si pamatujte další 4% částku, což je roční míra návratnosti investic, kterou byste měli průměrně učinit, aby vaše peníze trvaly alespoň 30 let.
Jednoduchý příklad: Řekněme, že jste ušetřili 1 milion dolarů ve věku 65 let. 4% z 1 milionu dolarů je 40 000 dolarů. Jedná se o vaši částku z výběru v prvním roce odchodu do důchodu. Ve druhém roce můžete stáhnout $ 41 200 (40 000 plus 3%). Pokud budete pokračovat s nárůstem dolaru o 3% každý rok, můžete očekávat, že peníze budou trvat 30 let nebo více.
4. Zjistěte, kolik ušetříte, abyste dosáhli svého cíle v důchodu
Opět můžeme použít určité průměry a obecná pravidla, abychom dospěli k dobrému odhadu toho, kolik peněz byste měli odložit před přechodem do úplného odchodu do důchodu.
Pokud nevíte, jak používat finanční kalkulačku, je nejlepším řešením použití online kalkulačky pro odchod do důchodu. Tato kalkulačka pro plánování odchodu z banky Bankrate.com je dobrá práce, která pokrývá základy toho, co jsem vám zde ukázal.
5. Nebojte se, buďte šťastní
Pokud jste normální, zjistíte, že ušetříte dost peněz, abyste dostatečně zajistili svůj odchod do důchodu se svými aktuálními úsporami. Ale vše, co můžete udělat, je vaše nejlepší a obavy z vaší budoucí finanční bezpečnosti by neměly být důvodem k erozi na vaší současné kvalitě života.
Pokud se jedná o jakoukoli útěchu, důchodci se často nenudí a nenaplní, aniž by se zapojili do aktivit, které jsou produktivní a interaktivní s ostatními lidmi. Hádej, co to popisuje - práci!
Ale nemusíte pracovat v stresující kariéře a pravděpodobně nemáte plný úvazek. Přinejmenším 10 let před očekávaným odchodem do důchodu začněte uvažovat o směrech práce, které nemusí platit moc, ale máte radost. Nebo, pokud se vám již líbí vaše současné zaměstnání, začněte plánovat odchod do důchodu, kde pracujete méně hodin.
Tím, že uděláte něco, co se vám líbí, nebudete se cítit jako byste pracovali. A s prodlouženou volností budete schopni zpomalit a udělat další věci, které jste v životě předtím vynechali, jako je cestování nebo jen odpolední spaní.
Podívejte se také na: 6 kroků finančního plánování a udělejte to nebo pronajměte finanční poradce
Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.