Porovnejte zdanitelné účty s tradičními IRA a Roth IRAs
Hledání toho nejlepšího typu účtu pro vaše úspory a investiční cíle nemusí být složité.
Zde je základní rozpis, kdy a proč byste měli mít určité typy účtů nad ostatními:
Kdy je nejlepší používání zdanitelných účtů?
Zdanitelné účty nemají příliš mnoho lásky z médií. Jen myšlenka "zdanitelného" dává strach, frustraci a nelibost do mysli investorů všude. Účty s odloženými daňovými taxy, jako jsou tradiční IRA a Roth IRA, jsou rovněž zdanitelné, i když pouze po odstoupení od smlouvy.
Existuje několik dobrých důvodů k použití zdanitelných účtů. Například pokud ušetříte na odchod do důchodu a myslíte si, že byste mohli potřebovat některé z vašich dlouhodobých úspor před dosažením věku 59 1/2, můžete se vyhnout 10% "paušálu předčasného odchodu" a udržet vaše IRA rostoucí, své zdanitelné účty místo toho.
Také výběry ze zdanitelných účtů jsou zdaněny pouze na ziscích z investic, spíše než na celém objemu výběru, jako je tradiční IRA nebo na nekvalifikované výběry z Roth IRA.
Dlouhodobé zisky ze zdanitelných účtů jsou zdaněny sazbou 15%.
V tomto ohledu se zdanitelné účty řídí tím, co se nazývá diverzifikace daní , což je snížení rizika šířením úspor a investičních aktiv mezi různými typy účtů. Například "riziko" zde je to, že nikdo nemůže předpovědět s přesností, jaké daňové sazby nebo daňové zákony udělají 10, 20 a 30 let.
Zdanitelné účty versus tradiční IRA a Roth IRAs
Dalším důvodem k použití zdanitelných účtů je to, že nemáte nárok na investice do IRA. Obecně musíte mít vydělané příjmy, abyste ušetřili peníze v IRA. Pokud tedy nemáte práci, nemusíte přispívat. Proto dospělí mohou v rámci zákona Uniform Transfer to Minors ( UTMA ) otevírat účet pro úschovu pro malé děti, obvykle za účelem úspory ve škole.
Někteří lidé mají šťastný problém, že nebudou schopni přispět k IRA, protože vydělávají příliš mnoho peněz nebo mohou mít více peněz na to, aby ušetřili za hranice 401 (k) a IRA. Pro spořitelny s vysokým příjmem - řekněme, že někdo vydělává přes 250 000 dolarů ročně - kombinované 23 500 dolarů, které mohou vložit do 401 (k) a IRA, není ani 10% jejich příjmu. Za předpokladu, že se kvalifikují pro IRA a jsou mladší 50 let.
Vrátit se k výhodám daňové diverzifikace by mladý člověk nebo mladý pár, kteří dnes zachraňují 20, nebo 30 let, by si zvolili tradiční IRA (úspory před zdaněním), protože předpokládají, že budou v nižší daňové pásmo odchodu do důchodu, než jsou během jejich akumulačních let. Cílem je odložit daně nyní s vyšší sazbou a později je platit za nižší sazbu.
Ale kvůli kombinaci narůstajícího příjmu, inflace a vysoké možnosti vyšších federálních daňových sazeb po 20 nebo 30 letech by se mladý člověk nebo pár mohli při odchodu do důchodu dostat do vyšší úrovně daní!
Při použití více než jednoho typu úspor nebo investičního účtu je inteligentní
To je důvod, proč jsem se ptala, jestli tradiční IRA je deadand je důvod, proč je tento daňový hlavolam součástí přitažlivosti použití Roth IRA a / nebo zdanitelného účtu, nebo obojí. Pokud s jistotou nevíte, že budete v důchodovém věku nižší, než jste v průběhu úsporných let, měli byste použít jiné finanční a investiční nástroje než 401 (k) a tradiční IRA.
Inteligentní dlouhodobá úsporná strategie má nejprve přispět k 401 (k) až do výše, kterou váš zaměstnavatel odpovídá. Například, pokud odpovídají 50 centům za každý dolar, přispějete až 6% kompenzace, pak přispějete pouze 6% k získání tohoto cenného přínosu.
Dále přispějte až do maximální částky v Roth IRA, která činí 5.500 dolarů v roce 2015 nebo 6.500 dolarů pro osoby starší 50 let.
Pokud jste schopni ušetřit více, otevřete zdanitelný makléřský účet nebo společný účet zprostředkování a ušetříte co nejvíce. Jakmile jste ve věku přibližně 10 nebo 15 let od odchodu do důchodu, můžete si uvažovat o snížení příspěvků Roth a zvýšení zdanitelných příspěvků na účet, zvláště pokud si myslíte, že můžete předčasně odstupovat do důchodu (před dosažením věku 59 1/2).
Dalším krokem je zjistit, jaké jsou nejlepší typy investic pro zdanitelné účty a jaké jsou nejlepší typy investic pro IRA .
Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje daňové poradenství nebo doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.