Na jedné straně lidé často věří, že při podání konkurzu ztratí vše. To samozřejmě není pravda. Přečtěte si více o výjimkách z konkurzu .
Je také obvyklé přesvědčení, že podání konkurzní podstaty znamená, že se celý jejich dluh vypařuje a že si mohou nechat své vozy, domy a jiný majetek, který sloužil jako záruka, aniž by musel splácet půjčky.
Stejně tak není pravda.
V této sérii článků mluvíme o tom, jak a jaké dluhy jsou propuštěny v typickém případě konkurzu. V tomto článku se zaměřujeme na zajištěný dluh: dluh, pro který jste poskytli záruku, že věřitel by mohl zabavit a prodat, pokud nezaplatíte svůj úvěr podle dohody.
Jeden úvěr: dvě dohody
Zajištěný úvěr ve skutečnosti zahrnuje dvě různé dohody: směnku a bezpečnostní smlouvu.
První, směnka , obsahuje podmínky půjčky. V něm najdete finanční údaje o částce, kterou budete financovat, přidané poplatky, úrokové sazby, výši úroků, částku platby, délku půjčky, termín splatnosti platby, způsob platby, podmínky a výši pozdních poplatky, celkovou částku, která bude vyplacena po dobu trvání úvěru, a mnohem více informací o tom, jak se očekáváte, že budete splácet peníze, které si půjčíte.
Bezpečnostní smlouva je samostatná smlouva, i když může být zahrnuta do stejného dokumentu jako směnka.
Dohoda o zajištění poskytuje věřiteli zájem o nemovitost, kterou jste financovali. Položka se stává zárukou půjčky. Poskytovatel souhlasí s uvedením kupní ceny položky. Souhlasíte s tím, že pokud neplatíte v souladu s podmínkami směnky, věřitel má právo zabavit majetek (vrátit nebo vyřadit), likvidovat (prodat) a uplatnit výtěžek z prodeje na částku, kterou ještě dlužím věřiteli.
Co se stane s zajištěným úvěrem v případě konkurzu?
V případě konkurzu je povinnost splacení úvěru splacena v rámci příkazu ke splacení úvěru. Pokud tedy nezměníte výsledek, příslib, který jste učinili, abyste zaplatili peníze zpět, bude vypuštěn, až obdržíte vaše všeobecné vyúčtování.
Zní to skvěle, ne? To je to, co hledáte v kapitole 7 - úleva od povinnosti vrátit tyto zatěžující účty.
Ale je tu kicker. Dohoda o zabezpečení není vyčerpána. Poskytovatel má nadále zájem o nemovitost a právo na vrácení nebo vyloučení nemovitosti, pokud nezaplatíte. Někteří lidé se ocitnou s vypouštěným úvěrem a žádnou povinností platit, ale stále držet kolaterálu.
Pravděpodobně to však dlouho nebudou držet. To je proto, že věřitel bude téměř vždycky chtít nemovitost zaplatit alespoň část z toho, co dlužíte.
Věřitel také nebude muset počkat až do konce případu v kapitole 7, aby zahájil tento proces. Při podání případu v kapitole 7 se jeden z dokumentů zahrnutých do papírování nazývá prohlášení o úmyslu . Ve vyhlášce o úmyslu uvedete všechny své zajištěné dluhy a uvedete, zda chcete držet majetek nebo jej odevzdat věřiteli.
Nechcete-li nemovitost držet, musíte ji zpřístupnit zajištěnému věřiteli nejpozději do 45 dnů od vašeho setkání věřitelů. Pokud jste nevstoupili do nemovitosti do té doby, zajištěný věřitel může zahájit uzavření trhu nebo vrácení nemovitosti, aniž by musel získat povolení od konkurzního soudu.
Znovu potvrdit nebo splatit?
V kapitole 7 máte dvě další možnosti uvedené v kódu úpadku: vykoupení majetku a opětovné potvrzení poznámky.
Vykoupení je obzvláště užitečné, pokud dlužíte více, než stojí nemovitost. Používá se téměř výhradně pro osobní majetek, jako jsou vozidla nebo přístroje. Umožňuje vám zaplatit hodnotu věřitele věřiteli, obvykle v paušální částce. To bude splňovat jak směnku, tak bezpečnostní dohodu. K tomu je třeba, aby někteří dlužníci refinancovali nemovitost prostřednictvím jiných poskytovatelů úvěrů, jako jsou společnosti, které se specializují na pomoc dlužníkům při splacení majetku.
Vzhledem k tomu, že mnozí dlužníci buď nemohou zvýšit peníze na splacení nemovitosti, nebo nechtějí platit vyšší úrokové sazby, na které se bude účtovat splátková společnost, mnozí dlužníci se rozhodnou znovu potvrdit dluh, který již mají. Potvrzení je proces, který přebírá půjčku mimo bankrot. Vypuštění se nevztahuje na znovu potvrzený úvěr a dlužník zůstává vůči věřiteli odpovědný jak na směnku, tak i na záruční smlouvu až do zaplacení půjčky.
Dlužníci mohou znovu potvrdit úvěry pouze tehdy, pokud si skutečně mohou dovolit platby. Většina času, plány úpadku, včetně výkazu příjmů a výdajů, ukáží, že v rozpočtu je platba. Pokud tomu tak není, může být nutné před soudcem konkurzu před zahájením dohody o opětovném souhlasu požádat o slyšení.
Klikněte zde a dozvíte se více o vykoupení záruky .
Klikněte zde a dozvíte se více o opětovném potvrzení úvěrů na auto a domácnosti .
Pro více informací:
Chcete-li se dozvědět více o dluzích, které mohou a nemohou být propuštěny v případě úpadku, nezapomeňte navštívit tyto stránky:
Spochybňovat obecné propouštění a vymáhání určitých dluhů
Studentské půjčky (s určitými výjimkami)
Vypouštění úvěrů na automobily, úvěry na bydlení a jiné zajištěné dluhy
Opětovné potvrzení a další výjimky z propuštění