Nicméně, můžete být příjemně překvapeni, když zjistíte, že váš plán pro odchod do důchodu může přinést další výhody. Ne všechny 401 (k) mají všechny z následujících pěti funkcí, ale stojí za to požádat svého zástupce v oblasti lidských zdrojů o možnosti zjistit, jestli můžete svůj penzijní plán vzít na další úroveň.
1. Automatické eskalování
Jedním z nejlepších způsobů, jak se ujistit, že budete mít čas v úsporách, je zvýšit vaše příspěvky 401 (k), když obdržíte zvýšení. Je také důležité zvýšit vaše příspěvky, protože vaše finance se zlepšují. Do této chvíle byste mohli jen vynaložit malé částky na odchod do důchodu, ale jakmile zaplatíte dluh z kreditní karty, můžete investovat více do vaší budoucnosti.
Některé penzijní plány přicházejí s automatickým eskalováním, které vám pomohou automaticky zvýšit vaše příspěvky. V některých případech můžete uspořádat záležitosti tak, aby se váš příspěvek zvyšoval, když vyděláváte více peněz. Jiné plány by vám mohly automaticky zvýšit váš příspěvek o určitý procentní podíl každý rok. Můžete nastavit, aby zvýšil váš příspěvek o 0,5 procenta nebo 1 procenta, v závislosti na tom, s čím jste spokojeni. Tímto způsobem nemusíte vzpomínat na zvýšení toho, co jste odložili, a každý rok ušetříte více na odchod do důchodu.
2. Automatické vyvažování
V některých případech, chcete-li se ujistit, že vaše portfólio pro odchod do důchodu zůstává vyvážené, musíte se přihlásit k účtu a skutečně iniciovat transakce. Některé plány 401 (k) nabízejí automatické vyvažování. To vám umožní vybrat si vlastní rozdělení aktiv a můžete instruovat administrátora, aby znovu vyvažoval vaše portfolio, pokud by se příliš strašil od vašich preferencí.
Mějte na paměti, že automatické rebalancování nezmění aktiva, jak se přiblížíte odchodu do důchodu (podobně jako fond pro cílový kalendář). Místo toho se vyvažování zaměřuje na to, zda je vaše současná alokace aktiv stále taková, jaká by měla být, na základě aktuálních tržních podmínek. Dobrým pravidlem je vyvažování, když vaše alokace vynechá 5% a více z požadované alokace. S touto funkcí si nemusíte pamatovat, abyste se sami o ni postarali.
3. Možnost Roth
Počínaje rokem 2006 mohli zaměstnavatelé změnit své 401 (k) plány tak, aby umožnily možnost Roth. Ne všichni zaměstnavatelé to udělali, ale pokud máte zájem, můžete se obrátit na vašeho zástupce, pokud váš penzijní plán ve vaší společnosti přichází s možností Roth 401 (k).
Pomocí možnosti Roth se váš příspěvek provádí s doložkami po zdanění, takže nedosáhnete daňového odpočtu, který přichází s tradičním příspěvkem 401 (k). Vaše peníze však rostou bez daně. Takže později, když se rozhodnete pro distribuci z vašeho důchodového účtu, nemusíte platit daně. Roth 401 (k) navíc nepřichází s hranicemi příjmů, jako je Roth IRA. Dokonce i lidé s vysokým příjmem mohou přispět k Roth 401 (k), pokud chtějí.
4. Odstranění těžkostí
Pokud se setkáte s finančními obtížemi, může se stát, že budete mít nárok na odškodnění z vašeho 401 (k) .
Každá společnost, která nabízí tuto možnost, by měla mít řadu kritérií, která vás kvalifikuje k vyčerpání.
Když vydělíte nárok na odškodnění, peníze nejsou splaceny na důchodový účet. Není to půjčka. V důsledku toho můžete stále podléhat trestu, který IRS vybírá vůči těm, kteří se včas rozdělují na 401 (k). Existuje několik výjimek ze sankce předčasného odchodu mladistvých mladších 59 let. Mezi tyto výjimky patří:
- Celková invalidita
- Soudní příkaz vyžaduje, aby jste vydělali peníze, které odvoláte, od závislého nebo rozvedeného manžela
- Vaše zdravotní dluh přesahuje 7,5% svého upraveného hrubého příjmu
Existují i další výjimky z pravidla, takže byste se měli zkontrolovat s administrátorem plánu, abyste zjistili, zda máte nárok na bezpráví.
5. Finanční poradenství
Dokonce i když nemáte přímý přístup k projektantům, je tu velká šance, že můžete jít do svého plánu 401 (k) a získat nějaké užitečné informace a pokyny pro investování.
Vzhledem k tomu, že se více firem zajímají o zaměstnanecké wellness, přidávají výhody do svých firemních penzijních plánů. To znamená, že můžete mít přístup k finančnímu plánovači, který vám pomůže zjistit, jak přidělit vaše portfolio. Průzkum společnosti Aon Hewitt z roku 2015 uvádí, že 69 procent zaměstnavatelů nabízí online investiční poradenství a 53 procent nabízí telefonní přístup finančním poradcům.
Někteří zaměstnavatelé mohou také požádat finanční odborníky, aby přišli a poskytli semináře o plánování důchodového zabezpečení, aby vám lépe porozuměli vašim rozhodnutím. V některých případech získáte neomezený volný přístup k finančním profesionálům. Jiné plány by vám však mohly umožnit jednu bezplatnou schůzku za rok nebo mít nějakou jinou omezenost na radu, kterou obdržíte.
Jedna z nejlepších věcí, kterou můžete udělat, je přezkoumat výhody, které nabízí váš zaměstnavatel. Možná vás překvapí, když zjistíte, že vám chybí cenné výhody.