Jsou mé účty bezpečné? Je můj účet pojištěn?
Naštěstí, pokud firma, která drží vaše peníze, jde břicho, jste často (ale ne vždy) chráněni - alespoň do určité míry. Takže šance sledovat 100% zůstatku na vašem účtu zmizí jsou poměrně nízké.
Například, když v roce 2008 selhala Washington Mutual Bank - největší zanedbatelná banka - zákazníci neztratili peníze díky pojištění FDIC.
A co jiné druhy ztrát? Je možné, že váš účet je kryta určitým typem soukromého pojištění.
Bankovní a úvěrové sdružení
Banky a družstevní záložny jsou obecně velmi bezpečná místa pro udržení peněz. Nejste vystaveni kolísání trhu a většina institucí je pojištěna s podporou americké vlády - pokud vláda nemůže pomoci, máte větší problémy než vaše peníze.
Někdy banky selhávají. Investované investice nevyvíjejí a již nemají prostředky na uspokojení požadavků zákazníků. Pokud se vyskytne slovo a na břehu je běh , věci se rozpadají ještě rychleji. Naštěstí většina bank nakupuje jiné banky (zákazníci selhávající banky se stávají zákazníky kupující banky) a obvykle nikdo neztratí žádné peníze.
V mnoha případech si zákazníci téměř nevšimnou, když banka selže .
Chcete-li zajistit, aby vaše prostředky byly co nejbezpečnější, ověřte , zda jsou vaše peníze pojištěny FDIC . Pokud používáte družstevní záložnu , vaše peníze jsou stejně bezpečné, pokud jsou federálně pojištěné družstevní záložny využívající pojištění NCUSIF. Nezapomeňte udržovat zůstatky pod limity (250 000 USD na vkladatele na instituci), abyste omezili riziko.
Důchodové účty
Důchodové účty v bankách a družstevních záložnách jsou pojištěny stejně jako každý jiný účet. Vaše účty mohou být kombinovány při pohledu na limit 250 000 USD, takže nepředpokládejte, že každý účet dostane svůj vlastní limit (například tradiční IRA a jednoduchý plán mohou být kombinovány).
V závislosti na tom, jak jsou vaše účty strukturovány, můžete v jedné bance získat více než 250 000 dolarů, avšak s FDIC to budete chtít ověřit.
Investiční účty
Pokud jsou vaše peníze drženy u firem, které nepodporují ochranu FDIC nebo NCUSIF, můžete být i nadále chráněni. Mnohé investiční účty nabízejí pokrytí pokrytí investičních fondů cenných papírů (SIPC). Toto pokrytí vás chrání pouze v případě selhání vašeho makléřského podniku - neochrání vás před ztrátami na trhu (pokud vaše cenné papíry ztratí hodnotu například při selhání trhu) nebo špatné rady.
SIPC pokrytí je dobré až do výše 500 000 USD na typ účtu (pouze 250 000 USD může být drženo v hotovosti). Další informace naleznete na webu SIPC.
Zaměstnavatelské důchodové plány
Pokud jste jako mnoho, vaše největší investiční aktivum je ve vašem penzijním plánu vašeho zaměstnavatele (například plán 401 000 nebo 403 miliard). Chcete-li zjistit vaši ochranu, začněte kontrolou, zda je váš účet pojištěn pojištěním FDIC - což není pravděpodobné - nebo je pokryto SIPC.
Co kdyby váš zaměstnavatel zkrachoval? Většina aktiv penzijního plánu není v držení vašeho zaměstnavatele - jsou často ve zvláštní důvěře, ze které se zaměstnavatel nemůže vzdát. Pokud se však váš zaměstnavatel ocitne v těžkých časech, je dobré sledovat vaše účty: ujistěte se, že nedošlo k žádným stažením a že vaše příspěvky se skutečně dostanou do plánu každé platové lhůty.
Pokud se účastníte nekvalifikovaného plánu (jako například plán 457f nebo top-hat), mohli byste velmi dobře ztratit peníze, pokud váš zaměstnavatel zkrachuje. Tento majetek se považuje za aktiva vašeho zaměstnavatele a může být k dispozici věřitelům.
Co když vaše 401k ztratí peníze za havárii na trhu - můžete proti němu pojistit? Obecně platí, že ne. Většina 401k plánů není pojištěna FDIC (některé plány nabízejí jednu nebo dvě investiční možnosti v plánu, které jsou pojištěny FDIC - ale většina investičních možností není pojištěna).
Některé plány zaměstnavatelů nabízejí produkty od pojišťoven, které vám mohou pomoci při havárii na trhu, ale nezvyšte naději. Pojistná ochrana (často ve formě anuity ) pro 401k zůstatky není něco, co většina zaměstnavatelů nabízí. Tyto záruky jsou jen tak silné jako pojišťovna, která poskytuje záruku, takže se spoléháte na finanční sílu této společnosti (jinými slovy neexistuje americká vláda). Navíc tato ochrana přichází s dodatečnými poplatky, výdaji a omezeními, takže si budete chtít pečlivě přečíst informace předtím, než začnete používat.
Nakonec nejbližší věc, kterou se můžete dostat k jisté věci, je vklad (v mezích) na pojištěném bankovním účtu FDIC nebo pojištěném družstevním záložně NCUSIF. Úlovkem je, že po dlouhou dobu může inflace ovlivnit vaše úspory .