Jak najít nejbezpečnější banky za své peníze
Vládní záruky
Zálohování od vlády Spojených států je základní formou bezpečnosti, na které se většina lidí spoléhá.
Pokud vaše finanční instituce selže a vaše úspory jsou pokryty, neztratíte peníze. Pro většinu lidí je to dostatečná ochrana a nemyslí si na složitosti.
V případě bank je pojištění FDIC vládním programem, který zajišťuje vklady. Prostředky jsou pokryty až do výše 250 000 USD na jednoho vkladatele na instituci. Je vždy moudré ověřit, zda je vaše banka pojištěna, a pochopit, co se děje s různými typy účtů (jako jsou společné účty a důchodové účty) - zvláště pokud máte více než 250 000 dolarů.
Pro federálně pojištěné družstevní záložny, které jsou stejně bezpečné jako banky pojištěné FDIC , se mohou společníci spolehnout na ochranu pojištění NCUSIF. Opět musíte mít jistotu, že vaše účty jsou pokryty a že jste pod maximálními hodnotami.
Pokud vaše banka nebo družstevní záložna selže a vaše finanční prostředky jsou pojištěné, vaše peníze jsou v bezpečí. Federální vláda s podporou amerického ministerstva financí může nahradit všechny peníze, které banka ztratila.
Tento proces je obecně rychlý (během jednoho pracovního dne) a mnoho lidí si ani nevšimlo, že jejich banka selhala, dokud se jméno nezmění v nástupnickou banku, avšak může dojít ke zpoždění a nepříjemnostem, když vaše banka selže.
Pokud máte více než 250 000 dolarů, je nezbytné rozdělit tyto prostředky mezi různé pojištěné banky nebo mezi různými názvy účtů.
Zatímco vládní záruky poskytují solidní ochranu vašich peněz, někteří lidé dávají přednost výběru a výběru mezi vládními pojištěnými institucemi za zvýšenou bezpečnost. Možná nechtějí riskovat potenciální nepříjemnosti nebo mohou mít nezajištěné prostředky překračující maximální limity.
Hodnocení služeb
Existuje několik soukromých společností, které oceňují banky a přidělují rating, který vám pomůže zjistit, zda je banka v bezpečí. Tyto služby mohou být užitečné, ale věci se mohou rychle změnit (možná rychleji, než mohou ratingové služby aktualizovat) a pravidelně je třeba kontrolovat aktuální hodnocení. Pro mnohé je opakovaná prohlídka těžkopádná, takže buďte upřímní ohledně vaší pravděpodobnosti, že to uděláte, a nechte tyto kontroly v kalendáři.
Bankrate Safe and Sound jsou navrženy tak, aby vám pomohly určit, které banky jsou nejbezpečnější. Bankovní banka vyhodnocuje banky na základě kapitálové přiměřenosti, kvality aktiv, ziskovosti a likvidity a každému banku přiděluje rating "hvězdy". Navštivte Bankrate.com, kde najdete další informace.
BauerFinancial je další služba s snadno použitelným hvězdným systémem. Nejbezpečnější banky mají hodnocení 5 hvězdiček. BauerFinancial obsahuje ratingy družstevních záložen a můžete vyhledávat zadáním názvu finanční instituce.
Zjistěte více na BauerFinancial.com.
Texas Ratio
Ratingové služby se zaměřují na různé zdroje dat, které přicházejí s "známkou", ale možná nebudete vidět veškerou práci nebo předpoklady, které jsou za tímto hodnocením. Chcete-li mít více hands-on přístup, můžete udělat své vlastní výpočty. Vyhodnoťte, jak je vaše banka silná, a podívejte se na příznaky potíží.
Jedním z výpočtů, který se často používá k hodnocení bank, je poměr Texas Ratio, který se zabývá tím, jak pravděpodobně budou špatné úvěry táhat banku dolů. Banky investují peníze, které ukládáte, půjčujete je a (mimo jiné) . Nejbezpečnější banky mají Texas Ratio pod 100% (nebo 1: 1). Jsou schopni lépe absorbovat ztráty ze selhání úvěrů . Další podrobnosti a příklady naleznete v článku Jak funguje Texas Ratio .
Příliš velký na to, aby zkrachoval
Někteří lidé věří v koncept "příliš velký na to, aby selhal". Jinými slovy, oni věří, že nejbezpečnější banky jsou největší banky s chapadlami zasahujícími do mnoha částí ekonomiky.
Myšlenka je, že vlády podporují tyto banky a zabraňují jim selhání.
Chcete-li soutěžit s bankami s "příliš velkým zklamáním", menší banky se staly kreativní. Například program CDARS umožňuje investorům CD dělat velké vklady (nad limity FDIC) v menší instituci a dosáhnout plného pokrytí FDIC.
- Další informace: CDARS - Maximalizace pokrytí FDIC
Bail-Ins
Přestože názor není nutně hlavním proudem, existují někteří, kteří věří, že menší instituce (které nejsou příliš velké na to, aby se nezdařily) jsou nejbezpečnějšími místy, jak udržet vaše peníze. Znepokojení je v tom, že velké finanční instituce, jako jsou globální banky, přebírají mnohem větší riziko (a různé druhy rizik) než malé komunitní družstevní záložny. Pokud se dostanou do těžkých časů, někteří se obávají, že tyto instituce budou mít z vašeho účtu finanční prostředky, aby splnily další povinnosti.
Tento výskyt není pravděpodobné a existují i jiné formy " záchrany ", které banky mohou použít dříve, než se ponoří do vašeho osobního účtu a zabaví vaše úspory. To vše je možné, a nevíme, co nevíme o budoucnosti. Pokud chcete být obzvlášť obezřetní, mohlo by mít (nebo nemusel) smysl plánovat tyto typy událostí.
Bankovní loupež
Pokud máte obavy z loupeže, uvědomte si, že většina loupeží zůstává bez povšimnutí většina zákazníků a dokonce i bankéřů (a krádež se stále více pohybuje online, ale často jste chráněni před chybami a podvody ).
Pokud jste někdy byli zapojeni do loupeže, dodržujte některá klíčová pravidla, jak se vypořádat sami . A co je nejdůležitější, nesnažte se být hrdinou. Mnoho bank pojišťuje proti ztrátám v loupeži. Neváhejte se zeptat jakékoli banky, na které myslíte, že budete pracovat s tím, jaký druh pokrytí existuje před otevřením účtu.