Totéž platí pro finanční katastrofy.
Hovořili jsme s finančními plánovateli v celé zemi o katastrofách, které viděli v plánech vykolejení klientů - a přesně jak je můžete vyhnout.
Odkupování pořízení životního pojištění
"Pokud milujete své děti, získáte životní pojištění," říká Chris Chen, strategický strategický důstojník společnosti Insights Financial Strategists ve městě Waltham, Massachusetts. Blunt, ano, ale také přímo na cíl. Životní pojištění není dobrovolné, pokud máte jiné osoby v závislosti na vašem příjmu, vysvětluje. Kelly Graves, certifikovaný finanční plánovač v Carroll Financial Planners v Charlotte, souhlasí - a viděl tuto katastrofu z první ruky s rodinou se čtyřmi mladými dětmi. "Nemůžete se nutně vyhnout smrti," říká, "ale můžete se vyhnout finanční katastrofě." Co se týče kolik životního pojištění koupíte? Desetinásobek platu je dobrým výchozím bodem, ale je důležité si uvědomit, že nejen nahrazujete příjem, ale také výhody, zdravotní pojištění, příspěvky na důchod, školení a další.
Před provedením nákupu může být dobrý nápad hovořit pouze s finančním plánovatelem ( nikoliv poradcem, který se pokusí prodat životní pojištění), abyste se ujistili, že kupujete správnou částku pro vás a vaše rodina. Najdete ho, který hodí hodinu přes Garrett Planning Network.
Nákup nového domu před prodejem starého
Stejně jako je zřídkakdy dobrý nápad nechat si jednu práci předtím, než podepíšíte papírování na další, neměli byste si koupit nový dům, dokud oficiálně neprodáte ten starý - nebo přinejmenším až do podepsání smluv . V opačném případě budete vystaveni většímu riziku, že se prodej roztahuje (nebo klesne), což vám zanechá zodpovědnost za dvě bydlení - stejně jako dvě sady daní z majetku, údržbu a veškeré další náklady spojené s vlastnictvím domů. "Může to trvat [lidé] dolů," říká Susan Kaplan, prezident společnosti Kaplan Financial Services Inc. v Newtonu, Massachusetts, která v současné době má v této situaci dva klienty. "Není nic tak bolestivého jako podpora dvou rezidencí." Co se týče prodeje? Lidé se často emocionálně spojují s místem, kde žijí, a tak mohou přeceňovat hodnotu, zpožďovat a komplikovat prodej. Opravy? Bez ohledu na to, jak vypadá růžový nadcházející prodej - i když vám realitní kancelář říká, že je to "jistá věc" - nezakládejte spoušť na nový dům dříve, než uzavřete starý obchod.
Pomáháme dětem dospělým ... příliš mnoho
"Jedním z největších nebezpečí, které jsem viděl u svých klientů v důchodu, je podpora [dospělých] dětí," říká Kaplan.
Zde je konečný výsledek: Dokonce i páry, které jsou plně připraveny na odchod do důchodu a mají dostatek úspor, pravděpodobně nemají dostatek peněz na dlouhodobou podporu svých dospělých potomků - zejména pokud mají dospělí děti vlastní rodiny. Přestože výdaje na odchod do důchodu pravděpodobně zůstanou relativně stálé (až do zvýšení nákladů na zdravotní péči v pozdějším věku), výdaje dospělých potomků se pravděpodobně každoročně zvýší. Okamžitým skáknutím pomůžete, když dítě ztratí zaměstnání nebo nemá dostatek peněz na nákup prvního domova, "pouze zpoždění nevyhnutelné," říká Kaplan. Význam: Že nakonec budou muset získat jinou práci, změnit pole, přesunout nebo ušetřit více. A pokud připojíte hypotéku a vaše dítě ztratí práci, můžete být na háku za celou částku.
Kelly Graves viděl podobné problémy vykolejení finančních plánů svých vlastních klientů.
"V určitém okamžiku," říká Graves, "musíš být sobecký. Musíte říci: "Dostal jsem toto dítě na vysokou školu, dostal jsem je tak daleko - teď se musím starat o sebe." "Takže pokud vidíte vaše dospělé dítě na kluzkém svahu, předejte žádost o podporu a vydejte se do konce. Snažte se podporovat poskytováním kontaktů, rad a informací a současně jim sdělte, že ačkoli budete vždy s emocionální podporou, nemůžete finančně pomoci.
Ušetříte pro odchod do důchodu příliš pozdě v hře nebo ...
Zde je dobré pravidlo: Ušetřete na odchod do důchodu, i když si myslíte, že nikdy nebudete odstupovat do důchodu. "Nikdy jsem se nesetkal s někým, kdo mi řekl, že je mi líto, že zachránili stejně, jako oni," říká Chen. Nebo tak brzy jako oni. Těch dolarů, které byly ve vašich 20 a 30 letech ponořeny, jsou jako dobrá dávka sourdough starteru. Mohou růst po celá desetiletí a můžete sledovat kouzlo splynutí v akci. Chcete-li vědět: Vezměte si 30letou ženu, která vydělá 60 000 dolarů za rok, která odebere 10% svých příjmů před zdaněním na odchod do důchodu - nebo 500 dolarů měsíčně. U 65 let, za předpokladu 7% anualizovaného výnosu, bude mít více než 906 000 dolarů. Kdyby se dostala na cestu a zvýšila své příspěvky na zápas, měla mnohem víc. Ale pokud čekala až do 40 let, než začne ponořit 500 dolarů pryč, měla ve věku 65 let pouze 407 000 dolarů. I když začala s vyšší úrovní příspěvku - například 750 dolarů měsíčně, nedosáhla by. Stála 65 s pouhými 611 000 USD. Bod: Začněte brzy. Ušetřete často.
... Zbavte odchodu do důchodu, které jste postavili
A když jste na tom, vyhýbejte se půjčování půjčky proti vašemu 401 (k) , říká Davon Barrett, analytik Francis Financial v New Yorku. Sophia Bera, zakladatelka společnosti Gen Y Planning, měla klienty v této situaci po vynaložení vysokých nákladů a také to vidí s lidmi, kteří se pokoušejí splácet dluhy z kreditních karet. Pravidla pro půjčku 401 (k) stanoví, že v dlouhodobém horizontu budete platit úroky z úvěru, ale existují úskalí, které mnozí lidé nepovažují, když půjčují peníze. Peníze budou mimo plán, což znamená, že vám tento růst chybí. Zatímco se zpoplatňujete, pravděpodobně nebudete moci plně financovat další příspěvky. A - biggie - pokud opustíte společnost z jakéhokoli důvodu, půjde automaticky do 60 dnů. Nemůžete-li jej vrátit, považuje se to za odstoupení od smlouvy, což znamená, že musíte platit daň z příjmů a peněžitou pokutu.
Odchod do důchodu včas bez kontroly stavu nebo plánu zdravotního pojištění
Stejně jako myšlenka předčasného odchodu do důchodu? Kdo ne? Nechte svůj výzkum předtím, než vytáhnete spoušť - zejména pokud plánujete vystoupit z pracovní síly dříve, než dosáhnete věku 65 let a máte nárok na Medicare. "Mám klienty, kteří zaplatí za zdravotní pojištění až 2 000 dolarů za pár za měsíc, protože odcházejí do důchodu předtím, než budou Medicare způsobilí," říká Graves. Zdravotní pojištění může stát za cenu dolaru, pokud vaše firma nepřebírá některé z nákladů. Dokonce i v případě, že využijete program COBRA - program, který umožňuje oprávněným osobám pokračovat v přístupu k přínosům pro zdraví na pracovišti po dobu 18 měsíců po skončení zaměstnání - tyto ceny nejsou dotovány. Zákon jednoduše poskytuje výhody těmto příjmům, avšak bez pomoci zaměstnavatele vyplatíte stejnou částku, kterou utratí na osobu za zdravotní pojištění. Oprava: Proveďte všechny matematické před rozhodnutím o odchodu do důchodu, abyste se ujistili, že jste finančně připraveni. AARP má kalkulačku pro odchod do důchodu, která vám může pomoci začít.
Stejně tak, pokud odjíždíte dříve, myslíte, že budete pracovat na částečný úvazek nebo si vyzvednete boční koncerty, ale pokud se k tomu dostanete, možná to bude těžší, než jste si mysleli. "Musíte mít věci na místě předtím, než vyjdete z dopravního pásu," říká Kaplan. Takže předtím, než odstupujete od svého koncertu na plný úvazek, je důležité vědět jistě, že máte dostatek důchodů. (Vanguard má kalkulačku příjmů z příjmů, která porovnává to, co teď máte s tím, co budete potřebovat.)
Snaží se čas na trhu
A konečně, studie ukázaly, že v průměru se pasivně spravované indexové fondy trumpují aktivně spravovanými prostředky. Jako lidé, rádi si myslíme, že víme lépe - ten instinkt nám může říci, kde naše peníze rostou nejrychleji a že naše odvahy nás varují, až bude čas vyjít. Skutečnost je, že druh nadměrné důvěryhodnosti nás může vrátit, pokud jde o tržní výnosy. V loňském létě, kvůli Brexitovi a nejistotě ohledně voleb, jeden z Barrettových klientů cítil, že americký trh má být opraven. Navzdory varování poradců přesunul všechny své peníze do jednoho účtu v hotovosti a předpověděl, že je po vrácení zpět na trhy po opravě. V loňském roce na americkém akciovém trhu minul 15 procent. "Z dlouhodobého hlediska nechcete vkládat všechna vajíčka do jednoho koše a vsadit na něco, co je nejisté," říká Barrett. Neohrožujte svou finanční budoucnost na radu - nezapomeňte, že hrajete dlouhou hru.
S Hayden Fieldem