Mnoho lidí se zajímá o správný čas na refinancování hypotéky . Existují další náklady spojené s refinancováním a je důležité zvážit závěrečné náklady na to, zda byste neměli refinancovat hypotéku. Existují také specifická pravidla refinancování, které byste měli dodržovat. Pokud máte náročný čas na zaplacení hypotéky , refinancování může pomoci snížením měsíční platby. Refinancování vám může ušetřit peníze, snížit měsíční platby a uvolnit prostor v rozpočtu.
01 Pravidlo 1: Sledujte míru a vaše podmínky
02 Pravidlo 2: Zvažte délku půjčky
Pokud je to možné, měli byste refinancovat své hypotéky, abyste nepřidali dodatečný čas na půjčku. Můžete to udělat výběrem kratší délky půjčky, což zvýší částku, kterou byste zaplatili ve srovnání s třicetiletým úvěrem. Čím delší je doba půjčky, tím více zaplatíte v úroku z úvěru. Pokud refinancujete na třicetiletou půjčku, snížíte platbu, ale také výrazně zvýšíte délku půjčky. To vám způsobí, že budete platit více úroků z dlouhodobého hlediska. Pokud možno refinancovat na deset nebo patnáct let hypotéku.
03 Pravidlo 3: Nevytahujte kapitál z vašeho domova
Často, když lidé refinancují, dělají to, aby čerpali spravedlnost svého domova. Mohou použít peníze na zlepšení domova, splácet jiný dluh nebo financovat svatbu nebo vysokoškolské vzdělání. Když vytáhnete kapitál, prodlužujete životnost úvěru a zvyšujete částku úroku, kterou zaplatíte. Vyděláváte na vaší investici. Používáte-li peníze k vyplacení kreditní karty, vystavujete svůj domov riziku, pokud již nebudete moci platit. Jedná se o nebezpečný krok, protože mnoho lidí se v několika letech často ocitá ve stejné situaci. Můžete také skončit pod vodou na hypotéce , protože mění ceny domů. Pokud vyčerpáte vlastní kapitál, možná budete muset znovu zaplatit PMI ve svém domě. Pokud ponecháte vlastní kapitál ve svém domě, chráníte ho a vaši finanční budoucnost.
04 Pravidlo 4: Nefinancujte do systému ARM
Pokud refinancujete, abyste šetřili peníze na splátky hypotéky, ujistěte se, že máte nízkou úrokovou sazbu místo toho, abyste šli s nastavitelnou sazbou hypotéky. Nastavitelná sazba hypotéky se po několika letech upraví na vyšší úrokovou sazbu, což zvýší vaši částku platby. Pokud tak učiníte, budete se muset starat o zvyšování úrokových sazeb. Zablokování nižší sazby vám ušetří více peněz v dlouhodobém horizontu. V současné době jsou ceny velmi nízké a bylo by hloupé, kdybychom tyto nízké sazby ztratili s nastavitelnou sazbou hypotéky, která se upraví.
05 Pravidlo 5: Ujistěte se, že podmínky jsou příznivější pro váš nový úvěr
Kromě sledování úrokové sazby a délky půjčky je třeba pečlivě přečíst jemný tisk a ujistit se, že podmínky jsou přijatelné a příznivé. Zjistěte, co se stane, pokud jste pozdě na platbu. Různé společnosti mohou stanovit různé sankce včetně pozdních poplatků nebo zvýšení úrokové sazby. Zjistěte, jak dlouho máte před tím, než se váš dům dostane do uzavření . Zjistěte také, zda existují sankce za předčasné splacení. Někteří věřitelé vám nedovolí splácet úvěr předčasně po stanovený počet let nebo nemusejí připočíst dodatečné platby k základní částce úvěru. Důležité je podívat se na všechny tyto věci dříve, než budete refinancovat. Pomáhá také mít více než jednu nabídku, aby se ujistil, že podmínky jsou pro vás příznivé.
Také se ujistěte, že na hypotéku nemáte přiděleno PMI nebo jiné možnosti pojištění, pokud vám dlužíte více než osmdesát procent hodnoty vašeho domu. Některé hypoteční společnosti budou tyto závazky vyžadovat, nebo je budou přidávat a vynaložit na hypoteční úhradu náklady na tyto zbytečné služby.