Naplánujte tyto pět důležitých rozhodnutí o odchodu do důchodu.
1. Zdravotní péče - Medigap plány nebo Medicare Advantage?
Příspěvky na Medicare začínají na 65 let, což usnadňuje odchod do důchodu ve věku 65 let než ve věku 60 let nebo 62 let. Medicare však nezahrnuje veškeré výdaje na zdravotní péči.
V průměru očekávejte, že pokryje asi 50-60% nákladů na zdravotní péči, které budete mít. K získání dodatečného krytí mnoho důchodců zakoupí doplňkové pojištění (zásadu Medigap) nebo plán Medicare Advantage. To je jedno z rozhodnutí, které budete muset učinit v 65. letech.
Kromě tradičního pokrytí zdravotní péče budete také chtít přemýšlet o tom, jak chcete zvládnout náklady na dlouhodobou péči, které byste mohli později v životě vynaložit. Dlouhodobá péče není jen o lékařské péči. Zahrnuje věci tak jednoduché, jako je potřeba pomoci s několika aktivitami každodenního života, jako je čištění, vaření a koupání. Mnoho seniorů potřebuje tento druh pomoci. Můžete si zakoupit pojištění dlouhodobé péče, nebo plánovat zaplacení těchto služeb mimo kapsu, jak je budete potřebovat.
2. Sociální zabezpečení: Začněte hned nebo později?
Musíte pečlivě zvážit výhody a nevýhody začátku sociálního zabezpečení na 65 verších, které čekají ještě několik let.
Proč? Váš úplný věk pro odchod do důchodu (FRA) bude dosažen ve věku 66 let nebo později a dostanete sníženou výhodu, pokud začnete před vaším FRA. Vaše dávky sociálního zabezpečení se nadále každým měsícem zvyšují nad rámec FRA, které budete čekat, až se shromáždí. Po dosažení FRA získáte něco nazývaného zpožděné odchodné.
Vyšší částky dávek, které získáte spočtením dávek v pozdějším věku, mohou poskytnout mnohem bezpečnější odchod do důchodu v pozdějších letech. A pokud jste ženatí, tato vyšší částka dávky se stává pozůstalostní dávkou a poskytuje silnou formu životního pojištění pro jednoho z vás, který může být dlouhodobý.
3. Konsolidovat IRA?
Máte-li peníze v důchodovém plánu v práci, budete muset určit, zda byste měli převést tyto peníze na IRA. Je to mnohem snazší spravovat vaše důchody v případě, že sloučíte všechny své důchodové účty do jednoho účtu IRA. Budete se muset rozhodnout, jakou finanční instituci použijete, nebo najat finanční poradce, který vám pomůže.
Účety IRA musí být vedeny pod samostatnými jmény, abyste nemohli kombinovat své důchodové účty s důchodovými účty svého manžela. Co můžete udělat, je ujistit se, že jste se jmenovali jako příjemce účtů, takže pokud se něco stane s vaším manželem, jejich důchodové účty patří vám a naopak.
4. Vezměte nyní nebo později odchod do důchodu?
IRS vyžaduje, aby jste rozdělili IRA a další kvalifikované důchodové plány od vašeho věku 70 ½. Můžete však vybírat prostředky před tímto věkem a někdy z daňových důvodů to má smysl.
Pokud odložíte sociální zabezpečení a / nebo máte mladšího manžela než vy, často existují velké možnosti daňového plánování, které existují mezi 65. a 70. rokem. Pokud jsou vaše zdanitelné příjmy během těchto let nízké, vydělávají peníze z vaší IRA, udělají hodně smysl a pomůže vám ušetřit daně z dlouhodobého hlediska. Může vám zaplatit, aby vaše CPA, zpracovatel daní nebo plánovač odchodu do důchodu provedli víceletou daňovou projekci, abyste viděli, kdy a jak byste měli začít s čerpáním.
5. Vyhledejte odborné poradenství?
Kognitivní pokles byl prokázán, že začíná v 60. letech. Z tohoto důvodu se mnoho lidí rozhodne najmout finančního plánovače nebo investičního poradce při odchodu do důchodu. To také pomáhá zajistit kontinuitu pro jednoho manžela, který nemusí být spokojený se správou svých vlastních peněz, pokud jejich druhá polovina projde nejprve.
Je také dobrý nápad vyhledávat pomoc, pokud si nejste jisti, jak vytvářet příjmy z úspor a investic.
V mnoha případech vám nezávislý plánovač odchodu do důchodu může ukázat, jak zaplatit méně v daních během odchodu do důchodu, může poradit o tom, kdy byste měli dávky sociálního zabezpečení, ukázat vám, jak vaše úspory mohou vytvářet penzijní příjmy a mohou vám pomoci vyvážit profese a jako jsou anuity, nebo strategie, jako je použití reverzní hypotéky.