Je v pořádku používat Roth IRA na zaplacení výdajů na vysoké školy?

Výhody a nevýhody použití Roth IRA pro plánování vysokých škol

Měl by být Roth IRA použit na pomoc při placení za výdaje na vysokou školu? To je otázka, kterou zvažují mnozí rodiče a prarodiči, protože cena za vysokoškolské vzdělání nadále stoupá.

Roth IRA je vynikající způsob, jak ušetřit na důchodu na účtu, který poskytuje významné přínosy pro daňovou diverzifikaci. To je způsobeno skutečností, že Roth IRA nabízejí bezplatné výnosy. Roth IRAs mohou být také použity pro nedestruktivní účely s využitím některých strategických finančních plánů, které pomohou platit za další důležité cíle, jako je financování vysoké školy pro blízké.

Rozhodnutí přispět k Roth IRA je způsobeno více bezproblémovým růstem výdělku. Další přínos Roth IRA je flexibilita, kterou vám tyto důchodové účty poskytují, pokud jde o přístup k původním příspěvkům. Bezrizikový růst výdělku platí pouze v případě, že byl váš účet otevřen po dobu nejméně 5 let a rozdělení se vyskytuje po dosažení věku 59 1/2. Nicméně příspěvky Roth IRA se provádějí s doložkami po zdanění, takže je možné je kdykoli odebrat bez daně nebo penále. To vytváří příležitost využívat Roth IRA jako doplňkový zdroj financování vysokých škol nebo jakéhokoli jiného finančního cíle, který není spojený s odchodem do důchodu.

Hlavní finanční plánování se přesune do před úsporám pro vysokou školu

Než budeme zkoumat, zda má smysl používat Roth IRA k zaplacení vysoké školy, je třeba poznamenat, že většina finančních projektantů se shoduje v tom, že byste měli mít solidní finanční základnu předtím, než uvažujete o účasti na nějakém plánu úspor na vysoké škole.

Obecné pokyny spočívají v tom, že tento základ by měl zahrnovat následující kroky:

1. Vytvoření některých finančních prostředků na pokrytí výdajů na nouzové situace (domníváte se, že úspory "startéru", obvykle úspory ve výši 1 až 2 000 Kč).
2. Přispějte dostatečně k plánu důchodového zabezpečení při práci za účelem zachycení celého zaměstnavatelského zápasu, pokud je k dispozici.
3. Odstraňte jakýkoli vysoký zájem spotřebitelského dluhu, jako jsou kreditní karty nebo osobní půjčky (např. Vyšší než 6%).

1. Úplně financujte svůj záchranný účet s dostatečnými finančními prostředky na pokrytí 3-6 měsíčních životních nákladů.
2. Ušetřete co nejvíce v plánu 401 (k) nebo 403 (b) , IRA a zdravotní spořící účet (někde v rozmezí 10-20% odměny nebo více je ideální) splnit cíle odchodu do důchodu.
3. Chraňte svou rodinu a své bohatství zachováním života, zdravotního stavu, zdravotního postižení a pojištění odpovědnosti.
4. Vytvořte a udržujte rozhodující dokumenty týkající se plánování majetku, jako jsou vůle, živé vůle a plné moci, které jsou aktuální a aktuální.

Další informace o prioritizaci finančních cílů naleznete v tomto užitečném zdroji (viz Jak určit finanční priority).

Důchodové plánování je obvykle vyšší prioritou než plánování vysokých škol

Než odložíte nějaké peníze na vysokou školu, měli byste nejdříve zkontrolovat, zda jste na správné cestě, abyste splnili cíle výdělku v důchodovém věku. Mnoho zpráv o finančním výzkumu zjistilo, že většina rodičů není přesvědčena, že jsou na cestě, aby dosáhli svých cílů pro odchod do důchodu (vidí to je důvod, proč šetření na vysokou školu často trvá na úspoře za účelem odchodu do důchodu. peníze na vysokou školu není rozumné spoléhat se na dluh na financování svých snů pro odchod do důchodu.

Takže jako obecné pravidlo, cíle pro odchod do důchodu by měly mít přednost před úsporami na koleji na seznamu priorit.

Uvedení důchodu před vysokoškolskou školou na seznam priorit není vždy typem finančního poradenství, které rodiče nebo prarodiče chtějí slyšet. Toto je obvykle proto, že většina rodičů má vrozené předpoklady poskytnout dětem ty nejlepší zkušenosti a příležitosti, které jsou možné. Mohou existovat spíše špatné důsledky, když uložíte na vysokou školu před odchodem do důchodu na seznamu priorit. Některé z negativních důsledků zahrnují zpoždění odchodu do důchodu (nebo nedostatek peněz na odchod do důchodu), prodej investic do nemovitostí nebo jiných aktiv dříve, než je požadováno, a největším možným důsledkem je zbytečný finanční stres a frustrace.

Dobrou zprávou je, že rodiče IRA poskytují rodičům příležitost cítit se, jako by udělali určitý pokrok v úsporách na odchod do důchodu na účtu, který může být také použit na zaplacení vysoké školy.

Jak zachránit pro důchod a vysoké školy s Roth IRA

Lidé milují koncept "bez daně" a v důsledku toho se Roth IRA stále více stávají jedním z nejoblíbenějších úsporných prostředků pro odchod do důchodu. Příspěvek k Roth IRA vám může dát pocit, že alespoň děláte něco, co ušetříte pro budoucí výdaje na vysokou školu, když existují další významnější finanční priority. Tato možnost je ideální pro rodiče, kteří mají za sebou své cíle v oblasti důchodového spoření, ale již mají svůj základní finanční fond (tj. Mají nouzový fond, minimální dluh a přinejmenším přispívají k práci na 401 (k)). Použití Roth IRA na doplnění vysokoškolských úspor je také úvahou pro rodiče nebo prarodiče, kteří hledají větší flexibilitu v tom, jak mohou být použity prostředky ve srovnání s dalšími možnostmi, jakými jsou například 529 školních plánů.

Klady:

Zde jsou některé z výhod používání Roth IRA jako součást vašeho vysokoškolského plánu spoření:

Roth IRA umožňují flexibilitu, aby si vybrali originální daň a bez penalizace. Vaše výdělky v Roth IRA se zvyšují pouze v případě, že váš účet byl otevřen po dobu nejméně 5 let a distribuce se objeví po dosažení věku 59 1/2. Nicméně, jelikož vaše příspěvky již byly provedeny s doložkami po zdanění, mohou být kdykoli odebrány bez daně nebo penále. Výstupy z Roth IRA jsou považovány za příspěvky nejprve z příspěvků. To znamená, že máte možnost kdykoli odebrat součet Vašich příspěvků bez daně nebo penále.

Peníze rostou odložené a případně osvobozené od daně. Roth IRA vám umožní přispívat doložky po zdanění, které mohou růst bez daně, pokud splníte věkovou hranici 59 ½ a máte účet nejméně 5 let. Pokud máte více cílů, jako je platba za vysokou školu a úspory na důchod, můžete získat přístup k původním příspěvkům pomocí výše zmíněné strategie a zároveň umožnit, aby příjmy rostly bez zdanění pro dlouhodobější cíle, jako je odchod do důchodu.

Roth IRA poskytuje větší kontrolu nad investičními možnostmi. Většina z 529 plánů má z toho omezené množství investičních možností. Roth IRA nejsou skutečná investice, ale místo toho představují typ penzijního spořicího účtu, který umožňuje různé typy investic (akcie, dluhopisy, podílový fond, ETF, REIT, CD atd.). Abychom plně využili bezrizikového růstu výdělku, je obecně rozumné hledat investice orientované na růst pro Roth IRA.

Nevýhody:

Stejně jako mnoho finančních rozhodnutí, existují určité nevýhody používání Roth IRA, aby pomohly platit za vysokou školu. Zde je několik z těchto strategií:

Roth IRA podléhají omezením příjmů. Roth IRA mají omezení příjmů, které činí manželské páry, kteří podávají společné výnosy, neoprávněné k tomu, aby přímo přispěly na tyto účty, pokud vydělají v roce 2018 více než 198 999 USD (poznámka: backdoor Roth IRA je jedním z těchto limitů). Možná, že největší riziko, že Roth IRA použijete, abyste pomohli zaplatit za vysokou školu, je, že byste mohli odložit přechod do důchodu, pokud nemáte dostatečné důchodové hnízdo ve večerních hodinách k dispozici po výplatách za platbu za vysokou školu.

Příspěvky jsou v současné době omezeny na 5.500 dolarů ročně (6.500 dolarů ve věku od 50 let). Roth IRA mají nižší příspěvkové limity než ostatní kolejové úspory. Rothové limity příspěvků IRA jsou výrazně nižší než vyšší limity zjištěné u 529 plánů úspory na vysokých školách. Dalším problémem zjištěným při použití příspěvků Roth IRA na zaplacení výdajů na vysokou školu je skutečnost, že distribuce jsou v příštím roce FAFSA považovány za nezdanitelné příjmy, což by mohlo snížit nárok vašeho dítěte na finanční pomoc založenou na potřebách. Roth IRA jsou pro účely finanční pomoci stále majetkem s nízkým dopadem a celková hodnota aktiv není vykazována na FAFSA.

529 plány jsou obvykle lepší volbou, když úspora na vysoké škole je primárním cílem. Pokud jde o strategii financování, která je zaměřena výhradně na platbu za vysokou školu, 529 školní plán je často lepší volbou. 529 plánují investice růst osvobozené od daně a distribuce sloužící k zaplacení kvalifikovaných výdajů na vzdělávání jsou také bez daně. Začínáme v roce 2018, můžete využít až 10 000 dolarů v 529 výtěrových výstupech na základní a střední školy.

Pro rodiče nebo prarodiče, kteří jsou již na cestě, aby splnili cíle při odchodu do důchodu, je obvykle výhodnější podívat se na 529 plánů nejprve pro úspory ve škole. Ale když tyto cíle financování školy vyžadují trochu větší flexibilitu nebo pravděpodobnost, že vaše dítě navštěvuje vysokou školu, je jistá, že Roth IRA se stává atraktivnějším.

Všichni máme řadu životních cílů, které neustále konkurují našim těžko vydělaným penězům. Roth IRAs stojí za zvážení, pokud hledáte daňově zvýhodněný účet pro penzijní spoření s flexibilitou k přístupu k těmto fondům, které doplní cíle kolektivního financování. Když existují důležitější finanční priority, které jsou vyššími prioritami než úspory na vysokou školu, úspora v Roth IRA může přinejmenším poskytnout vám klid, že podnikáte nějaké kroky, které ušetříte na budoucí výdaje na vysokou školu a svůj vlastní odchod do důchodu.