Bezpečné úsporné vozidlo nebo méně výkonné vozidlo?
U amerických úsporných dluhopisů jsou vaše peníze také bezpečné, ale není to pojištění FDIC. Spořitelní dluhopisy jsou podpořeny plnou vírou a kreditem vlády Spojených států. Pro jednotlivce, kteří hledají bezpečnost svého ředitele, mohou si odpočinout, protože pokud je vláda kolem, je povinna splatit vaši jistinu a zájem.
Daňové výhody sporečních dluhopisů
Vzhledem k tomu, že federální vláda vydává úspory, jsou osvobozeny od státních a místních daní. Navíc mohou být úroky z dluhopisů odloženy, dokud nebude splaceno dluhopisy. Toto je na rozdíl od úroků získaných na běžných spořicích účtech a vkladových certifikátech, kde jsou získané úroky plně zdaňovány jako běžný příjem každý rok. Pokud máte obavy z daní, úsporné dluhopisy mohou poskytnout určitou úlevu.
Série EE Dluhopisy
Dluhopis EE je standardním spořicím dluhopisem a nahrazují dřívější dluhopisy E, které již nevydávají americká státní pokladna.
Sériové dluhopisy EE zakoupené 1. května 2005 nebo později získají fixní úrokovou sazbu. To vám umožní snadno vypočítat, jaké jsou vaše dluhopisy v daném okamžiku. Dluhopisy EE, které byly pořízeny v období od května 1997 do 30. dubna 2005, jsou úročeny pětiletým proměnným tržním výnosem.
Elektronické EE dluhopisyEE dluhopisy lze zakoupit přímo z Treasury Direct Online.
Elektronické dluhopisy se prodávají v nominální hodnotě, což znamená, že zaplatíte 25 dolarů za dluhopis 25 dolarů a stojí za to plnou hodnotu, když je k dispozici pro vykoupení. Tyto dluhopisy lze zakoupit za jakékoli dolarové částky 25 USD nebo více. Maximální nákup za kalendářní rok činí 5 000 USD.
Papírové EE dluhopisyNa rozdíl od elektronické verze se papírové EE dluhopisy prodávají na polovinu jejich nominální hodnoty. Například byste zaplatili 25 dolarů za dluhopis 50 dolarů. Dluhopis se pak časem zvyšuje tím, že úroky jsou získány a dluhopis nedosahuje nominální hodnoty, dokud nedojde. Také můžete nakupovat papírové papírové dluhopisy EE v předem určených nominálních hodnotách: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000 a $ 10,000. Maximální částka nákupu za kalendářní rok je také 5 000 USD.
Důležité je také poznamenat, že pokud vyplatíte sérii EE v průběhu prvních pěti let, ztratíte poslední tři měsíce zájmu. Vyplácení obligace EE kdykoli po pěti letech nebude znamenat trest. Kromě toho musíte počkat nejméně jeden rok před vykoupením dluhopisu EE.
Série I dluhopisů
Dluhopisy I jsou podobné dluhopisům EE, ale mají zřetelný rozdíl v určení toho, kolik úroků je placeno. I znamená "inflaci" a dluhopisy řady I mají úrokovou míru, která je indexována mírou inflace.
To znamená, že vaše dluhopis je navržen tak, aby držel krok s inflací, nebo je potlačil. Skutečná úroková sazba je stanovena pevnou úrokovou sazbou, která trvá životnost dluhopisu, a navíc nadprůměrnou míru inflace. Míra inflace se určuje jednou v květnu a opět v listopadu.
Stejně jako EE dluhopisy, můžete si koupit papír, který dlužím nebo koupím elektronicky. Stejná omezení platí, kromě toho, že všechny dluhopisy I se prodávají za nominální hodnotu a můžete si zakoupit pouze 5 000 dolarů ročně. Budete také propadat poslední tři měsíce úroků, pokud vyplatíte I bond v prvních pěti letech.
Jakou úrokovou sazbu platí splátkové dluhopisy?
Úrokové sazby z dluhopisů se mění s časem, jelikož ostatní klíčové úrokové sazby se mění, ale emise dluhopisů EE vydaných v období od listopadu 2007 do dubna 2008 činí 3,0%. K tomu, aby se tato skutečnost vrátila zpět do roku 1995, se dlouhodobé sazby pohybovaly v rozmezí od 2,47% v roce 2003 až po 6,31% v roce 1995.
Srovnatelná sazba I dluhopisů po listopadu 2007 činí 4,28%.
Dluhopisy pro vyšší vzdělávání
Se zavedením školních plánů v sekci 529 se úsporné dluhopisy pro vysokoškolské úspory stávají méně atraktivní, ale stále mají určité výhody. U dluhopisů EE a I vydaných po roce 1989 může majitel dluhopisu splácet dluhopisy, aniž by podléhali federální dani z úroků, pokud jsou výdaje na vysokoškolské vzdělání kvalifikovány.
Kromě toho, že máte kvalifikované výdaje na vzdělávání, musíte být nejméně 24 let v první den měsíce, ve kterém jste koupili dluhopis. Pokud je dluhopis pro vaše dítě, musí být registrován ve vašem jménu a vaše dítě může být uvedeno jako příjemce, nikoli jako spoluvlastník. IRS rovněž ukládá omezení příjmů, pro které lze požadovat vyloučení daně. Viz formulář IRS 8815 o běžných příjmech.
Kdy jsou spořící dluhopisy vhodné investice?
Úspory amerických dluhopisů jsou jistě bezpečným místem k úspoře peněz, ale chcete se ujistit, že dáte peníze do dluhopisů ze správných důvodů. Nezapomeňte, že úrokové sazby mohou být vyšší než typický spořící účet, ale mohou existovat určité obavy týkající se likvidity, s nimiž se musíte vyrovnat. Pokud máte šanci, že budete potřebovat přístup k penězům v průběhu jednoho roku, nezapomeňte, že nemůžete splácet spořitelnu dokud neuplyne jeden rok. Kromě toho propadnete tříměsíční zájem, pokud vyplatíte dluhopis před pěti lety.
I při úrokových sazbách, které jsou obecně vyšší než váš bankovní účet, by splátkové dluhopisy neměly představovat významnou část vašich dlouhodobých úspor. Ve srovnání s jinými dlouhodobými investicemi, jako jsou akcie na vašem penzijním účtu , jsou úroky spíše nízké. Zásoby se historicky vrací v průměru mezi 9-11% v průměru za rok, takže investice do budoucnosti výhradně v úsporných dluhopisech pravděpodobně nepovedou k dosažení nejlepších výsledků.
Spořicí dluhopisy by měly být vzaty v úvahu pro finanční cíle někde mezi pěti a deseti lety. Po pěti letech můžete splácet dluhopisy bez peněz, ale viset na dluhopisy déle než deset let a pravděpodobně byste mohli vidět lepší výnosy s jinými investicemi.