A tento podíl se pravděpodobně vyšplhá v nadcházejících letech, zejména pokud dojde ke zvýšení příspěvkových limitů a uvolnění plánovacích požadavků.
Proto je důležité co nejdříve se učit, jak tyto účty využít co nejvíce. Bohužel, to je něco, co teď mnoho účastníků nedělá, říká Paul Fronstin, ředitel Výzkumného a vzdělávacího programu pro zdraví ve Výzkumném institutu pro zaměstnanecké výhody (EBRI).
To je částečně způsobeno jednoduchým zmatením: HSA jsou hodně podobné FSA (flexibilní výdajové účty) , ale kromě faktu, že oba umožňují platit za zdravotní výdaje s doložkami před zdaněním, mají velké rozdíly. Největší: Pokud nepoužijete peníze ve vašem FSA před uplynutím lhůty, můžete ji ztratit, zatímco dolary HSA jsou vaše, aby udržovaly a používaly, jak si vybíráte. Jsou dokonce přenosné, pokud změníte práci. Fronstin ve skutečnosti nazývá tyto účty "z daňového hlediska to nejlepší".
Pokud máte nárok na jednu, postupujte podle následujících pokynů:
Otevřít účet
Zní to jako neuspokojivé, ale ve skutečnosti mnoho lidí, kteří jsou způsobilí otevřít HSA, tak neučiní. Podle zprávy společnosti EBRI z roku 2016 existuje 20-22 milionů politik, které jsou způsobilé pro HSA, ale pouze 18,2 milionů otevřených účtů, uvádí Devenir Research.
To znamená, že mezi dvěma a čtyřmi miliony lidí mají zdravotní pojištění, které jsou způsobilé pro HSA, ale účet skutečně neotevřeli.
To je problém, protože byste měli otevřít účet ještě předtím, než uhradíte zdravotní výdaje, za které chcete být uhrazeny, vysvětluje Dr. Steve Neeleman, zakladatel a místopředseda zdravotnické společnosti HealthAquity. Nemusíte mít všechny peníze tam, abyste si nárok zaplatili předtím, než je vyděláte. Takže můžete účet otevřít a financovat s 1 dolar (nebo bez ohledu na minimální zůstatek, který se stane být) a přidat další peníze, jak to potřebujete
Přispět
Podle Devenira bylo 20 procent HSA financováno od poloviny roku 2016. To je nešťastné, jelikož existují významné přínosy pro přispění. Za prvé, existuje daňový odpočet příspěvků až do výše 3,400 USD (pro jednotlivce) a 6,750 dolarů (pro rodiny) za rok 2017 a osoby starší 55 let mohou přispět dalšími částkami 1 000 USD. Peníze mohou být použity k zaplacení nehradených lékařských výdajů (včetně mnoha, které nemusíte očekávat, jako je cestování za účelem získání lékařské péče). V závislosti na vašich daňových pásmech je to podobné jako holí 25% nebo více z vašich nákladů na zdravotní péči!
Zatímco peníze jsou na účtu, mohou růst bez daně, stejně jako peníze v penzijním účtu nebo v plánu kolektivních úspor (více v tom okamžiku).
A když vybíráte peníze, které chcete použít na způsobilé zdravotní výdaje, nebudete platit žádné daně.
(Pokud vybíráte peníze za použití jiných než zdravotních výdajů, zaplatíte běžnou daň z příjmů s vaší aktuální sazbou, je zde také 20% sankce za neléčivé stažení, ačkoli po 65. letech tato sankce zmizí.)
Dalším přínosem je, že mnoho zaměstnavatelů nyní nabízí možnost přispívat k vaší HSA jako pobídka k tomu, aby si naši zaměstnanci mohli přijmout vysoký odpočitatelný zdravotní plán; tyto příspěvky jsou obvykle v rozmezí od 500 do 1000 dolarů, i když někteří zaměstnavatelé jsou ještě šlechetnější.
Strategie o tom, kde dát svůj další dolar
Když se rozhodujete, kde se vaše úspory dají, HSA nejen patří přímo do mixu, ale patří k horní části seznamu. Začněte tím, že porovnáte motivace zaměstnavatele - to znamená, co musíte udělat, abyste získali podnět HSA?
V některých případech stačí jen otevřít účet, což znamená, že se jedná o efektivní volné peníze!
Dále financujte své 401 (k) na úroveň potřebnou k tomu, abyste se s tímto zaměstnavatelem shodli. Nakonec se vráťte a vyčistěte příspěvek HSA, abyste získali úplný odpočet daně, než se vrátíte zpět k vašemu 401 (k). Poté, co jsou obě financovány k vaší spokojenosti, přesuňte se na jiné důchodové spořitelny, kolejové spořicí účty a spořicí účty spojené s jinými cíli.
Zapněte možnosti investice
Mnoho (ale ne všichni) poskytovatelé HSA vám nabízejí možnost investovat peníze, které máte na účet, stejně jako ty, které děláte na svém důchodovém účtu. Možná budete muset hromadit určitou částku peněz, než to budete moci udělat. Například na účtu SelectAccount poté, co jste přispěli 1000 dolarů, můžete peníze investovat do libovolných jedenácti určených nezaúčtovaných podílových fondů; jakmile získáte částku 10 000 USD, můžete otevřít vlastní účet pro makléře společnosti Charles Schwab, který otevírá dveře do 2500 podílových fondů, akcií, dluhopisů a dalších investic.
Ale musíte přepnout přepínač. A podle Fronstinu má pouze 4% účtů jiné investice než hotovost. Opět to představuje nevyužitou příležitost. Společnost Devenir Research uvádí, že průměrná celková bilance investičního účtu HSA je vyšší než 15 000 USD - téměř 8násobek zůstatku neinvestičního účtu.
Zjistěte, jak budete používat peníze
Dokud budete mít HSA na místě, je tu hodně flexibility, pokud jde o financování i použití. Stejně jako u IRA, vy jste upustili od daňového termínu následujícího roku, aby jste přispěli k předchozímu roku. To znamená, že můžete ještě přispět do roku 2016 do 15. dubna 2017. (Limity příspěvku byly 3 350 EUR pro jednotlivce a 6 750 Kč pro rodiny.) Po přispění můžete vrátit peníze, které jste minulý rok vynaložili na zdravotní péči.
Samozřejmě budete potřebovat potvrzení o tom, kde jsou peníze, ale jak Fronstin poznamenává, "pokud nejste schopni přispívat na účet a platit výdaje na zdravotní péči, přinejmenším vám přinese daňový únik." je také důležité si uvědomit, že neexistuje datum vypršení platnosti náhrady. To znamená, že můžete investovat peníze na účet - což mu umožní růst na trhu - a zároveň platit za dnešní výdaje na zdravotní péči mimo kapsu. Po celou dobu můžete průběžně sledovat to, co vynakládáte na zdravotní péči, pak se v určitém okamžiku v budoucnu vrátíte zpět za všechny peníze, které jste v minulosti vynaložili - s použitím peněz, které mají čas ocenit.
Zamyslete se nad životním cyklem
Pokud jste byli váhaví plně se ponořit do bazénu HSA, protože už existuje tak velký tlak na úspory na důchod, vysokou školu a další cíle, může to pomoct uvažovat o tom v průběhu několika let, spíše než po jednom . Když jste mladý a máte poměrně málo zodpovědností (možná jste dokonce jedním z těch šťastlivců, kteří nemají žádné studentské půjčky), zvažte to za příležitost, jak těžce přispět. Jak jste starší, a mít děti, které chytit mono nebo zlomit končetiny, možná budete muset přispívat méně a přístup k peněz více. Potom, když tyto děti opustí domů, můžete znovu navýšit tok peněz na účet.