Stažení IRA může stát mnohem více v daních, než si myslíte. Zde je důvod.
Daně mohou být složité při odchodu do důchodu. Pokud se rozhodnete pro další odběr z IRA jeden rok, vaše daňová sazba může ročně stoupat. Je těžké najít odpovědi na to, jak to všechno funguje.
Komplikovaný, ale ne neobvyklý problém
Každé stažení z IRA nebo 401 (k) je zdaněno současnými sazbami a dávky sociálního zabezpečení jsou zdaněny na 50 nebo 85% v závislosti na celkových příjmech.
Důchodový pár chce prodat svůj současný dům, přemístit a koupit nový.
Oba jsou nad 62 let a oba obdrží SS s celkovým přínosem přibližně 30 000 USD. K přemístění a koupi nového domu je nutné, aby od svého IRA a 401 (k) sundal zhruba 60 000 dolarů. Podívali se na publikace IRS a na webových stránkách SSA a jsou zmatení, protože když se (IRS) zmíní o zdanění výhod SS, považují to za snížení dlouhodobých výhod.
Bude tento pár prostě zaplatit daň z celkového příjmu za rok, ve kterém odstupujeme? Budou výhody SS zůstat v současných částkách pro ně v budoucích letech nebo jsou sníženy, protože příjmy vyskočily na jeden rok?
Za prvé, ano, výběry z IRA jsou zdaněny podle vašich stávajících sazeb daně z příjmů. Zdanění sociálního zabezpečení však není tak jednoduché, jak je zdanění 50% nebo 85%. Vaše "jiné zdroje" příjmů (tzv. Kombinované příjmy nebo prozatímní příjmy) přecházejí do vzorce a výsledek je kdekoliv od 0 - 85% vašich sociálních dávek může být zdaněn.
Takže by mohlo dojít k závěru, že 12% vašich dávek podléhá dani z příjmů, nebo 77%. Tato částka se každoročně přepočítává na základě různých zdrojů příjmů.
Tato daň však není snížením dlouhodobých dávek. Myslím, že oni (nebo možná informace na webových stránkách SSA) mohou být matoucí něco, co se nazývá hranice výdělku s daní.
Limit výdělků říká, že pokud sbíráte sociální zabezpečení dříve, než dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, a máte příliš mnoho vydělaných příjmů , pak můžete některé dávky sociálního zabezpečení dlužit zpět. Tento limit výdělku by se v této situaci neměl uplatňovat, neboť další IRA nebo 401 (k) odstoupení od smlouvy se nepovažují za získané příjmy.
Tak, jak bylo popsáno výše, zaplatí pouze daň z příjmů z dodatečného odstoupení od smlouvy, což může způsobit, že vyšší část vašich dávek sociálního zabezpečení bude podléhat zdanění (což znamená více dlužných daní), ale vztahuje se pouze na kalendářní rok, došlo k nadměrnému odběru (a tudíž k příjmům z příjmů). Nebyly by sníženy jejich dávky sociálního zabezpečení.
Nyní je lepší cesta? Možná, ale to by znamenalo mnohem více analýzy. Mohli by například využít úvěrovou linku pro vlastní potřebu, aby přišli se zálohou, aby se vyhnuli dalšímu stažení IRA / 401 (k)? Mohli by své šíření IRA / 401 (k) šířit během dvou kalendářních let? Obvykle čerpají IRA / 401 (k) výběry, aby uspokojily své příjmové potřeby? Mají hypotéku? Budou mít na svůj nový domov hypotéku? Vezmeme-li v úvahu všechny tyto skutečnosti způsobem, který zahrnuje daňový dopad, funguje - ale někdy to přináší značné úspory tím, že najde způsob, jak koordinovat své rozhodnutí snižovat jejich očekávaný daňový poplatek po celou dobu odchodu do důchodu.