Účty s odloženým zdaněním dávají čas na vaši stranu
Použití daňově odložených investičních účtů má největší smysl, pokud nyní máte vysokou daňovou hranici a myslíte si, že se v budoucnu dostanete do nižšího daňového pásma, když budete s výběry čerpat.
Cílem je dát čas na vaši stranu, dovolit letům příjmů z investice do sloučení , aniž byste museli platit daň z toho.
Můžete ušetřit daňově odložené úspory několika způsoby:
- Účty odložené daně fondu, jako je penzijní plán sponzorovaný IRA nebo zaměstnavatelem (například plán 401 (k), 457 nebo 403 (b)). Uvnitř těchto účtů můžete zakoupit různé typy investic.
- Vložte peníze do daňové odložené anuity, což je pojistná smlouva, která vám umožňuje hromadit daňově odložené úspory. Daňové renty mohou být pevně stanoveny, které nabízejí garantovanou sazbu nebo proměnnou, kde si můžete vybrat z různých investic.
- Akumulujte peníze v rámci celé pojistky životního pojištění nebo financujte Roth IRAs, zdravotní spořitelní účty nebo pomocí určitých typů státních dluhopisů, jako jsou dluhopisy řady EE nebo I-Bonds.
Příklad, jak funguje odkládání daní
- Investujete 1000 dolarů na spořící účet odložený na daň (jako je plán 401 (k) nebo IRA) nebo použijte odloženou daňovou rentu.
- Získává 5% příjmů z investic.
- Na konci roku činí investice 1050 dolarů.
- Nemusíte požadovat 50 dolarů jako investiční výnos na daňové přiznání v běžném roce, protože jste získali v rámci účtu s odloženým zdaněním nebo daňově odložené anuity.
- V příštím roce získáte za vás zájem o původní $ 1000 a za zájem o 50 dolarů.
Předčasné stažení
Když používáte účty, které umožňují odložit daně až později, stáhnutí zisků z investice před dosažením věku 59 ½ zpravidla podléhají 10% sankční dani. Tato sankce je kromě běžných daní z příjmů. Přemýšlejte o tom takto: IRS vám umožňuje rozšiřovat daňové odložené daně jako pobídku, která vás povzbudí k úspoře na důchod, ale penalizují vás, pokud použijete prostředky příliš brzy.
Ne všechny typy opcí s odloženým zdaněním mají předčasné vyloučení. Například pojistné smlouvy o životním pojištění vám umožňují vypůjčit peníze. Při půjčování finančních prostředků nejsou splatné žádné daně ani penále. S I-Dluhopisy budete platit daně, když vyplatíte dluhopisy, a to může dojít v jakémkoli věku - není tam žádná peněžitá, pokud je hotovost je před věkem 59 1/2.
Kdy zaplatím daně?
V okamžiku, kdy odvedete z úsporného účtu odloženého na daň, budete platit daně z vaší běžné sazby daně z příjmu z jakéhokoli zisků z investice, které jsou staženy. Pokud by vaše příspěvky na účet byly také daňově uznatelné , pak budete platit daně z plné částky vašeho výběru, a to nejen z částky investičního zisku.
Typy účtů odložených daní
Níže je uveden seznam typů účtů, které mají status odložené daně.
Uvnitř těchto účtů můžete vlastnit jen jakýkoli druh investice, o které můžete myslet; podílových fondů, akcií, dluhopisů, vkladových certifikátů, pevných rent, variabilních rent, atd.
- Tradiční IRA - investice uvnitř tradiční IRA rostou od zdanění. Vaše příspěvky do tradiční IRA mohou být také daňově uznatelné, pokud splníte limity příspěvků IRA a pravidla.
- Plány na odchod do důchodu, jako jsou účty 401 (k), plány 403 (b) a 457 plánů - investice uvnitř penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem zpravidla rostou, dokud nebudete čerpány. Příspěvky mohou být také daňově odpočitatelné.
Když změníte zaměstnavatele, můžete se vyhnout zdanitelnému výběru pomocí převrácení IRA, abyste mohli přesunout finanční prostředky přímo z vašeho plánu na účet IRA nebo přesunutím prostředků přímo do plánu u svého nového zaměstnavatele.
- Roth IRA - investice uvnitř Roth IRA jsou ještě lepší než odložené daně; oni rostou bez daně, pokud budete řídit pravidla Roth stažení IRA.
Jiné možnosti s odložením daně
- Pevné odložené anuity - úroky získané ve fixní anuitě jsou zdaněny až do doby, kdy budete čerpány.
- Proměnné anuity - výnosy z investic získané uvnitř variabilního anuitu jsou zdaněny až do doby, kdy podniknete výběry.
- I Dluhopisy nebo EE Dluhopisy - časově rozlišené úroky jsou odloženy do doby, než vyplatíte dluhopisy.
- Úplné životní pojištění - získané úroky jsou zdaněny až do doby, kdy budete hotoví v pojistné smlouvě, nebo přijmout odběr, který zahrnuje i výnosy získané z vaší peněžní hodnoty.