Jsou jako kříž mezi penzionem a 401 (k)
Vaše společnost převedla na plán hotovostní bilance, nebo jste právě vyložili pozici a spadáte pod plánek hotovostní bilance jako součást vašeho balíčku výhod. Co je a mělo byste oslavovat nebo ne?
Definování plánu hotovostního zůstatku
Také známý jako penzijní plán na peněžní bilanci, vypadá spíše jako tradiční penzijní plán, kdy tým investičních odborníků provádí veškerou práci pro vás. Nevlastníte žádné peníze do plánu a nemáte žádný vstup do investičních rozhodnutí.
Důchody se zpravidla začínají vyplácet kolem 65 let, avšak v závislosti na společnosti by mohlo být již 55 let.
V plánu peněžní bilance je dávka, kterou získáte z důchodu, založena na celkovém počtu odpracovaných let a na vašem platu za posledních několik let až do odchodu do důchodu. V plánu hotovostní bilance získá váš účet každoročně roční plat na základě vašeho platu. Očekávejte v průměru 5 procent plus nastavenou úrokovou sazbu na základě zůstatku na vašem účtu. Stejně jako důchod vám vaše společnost poskytne prohlášení o plánovaném měsíčním příjmu na základě zůstatku na běžném účtu.
Dalším klíčovým rozdílem je funkce přenositelnosti. Při tradičním penzionu si s sebou nemůžete vzít peníze, pokud opustíte svou práci. Budete jednoduše obdržet výplatu, pokud dosáhnete věku odchodu do důchodu. Plánování hotovostní bilance umožňuje s sebou vzít peníze, pokud změníte společnosti. Budete pravděpodobné, že peníze převezmete do IRA, abyste se vyhnuli daňovým pokutám, ale přinejmenším je to vaše investice, jak byste chtěli.
Pokud jste věrný investor, pravděpodobně si myslíte, že plány bilance v hotovosti zní jako směs mezi tradičním důchodem a 401 (k). Máš pravdu - to je. Přenosnost, roční příspěvek zaměstnavatele jsou všechny klíčové části 401 (k).
Proč zvolit plán hotovostního zůstatku?
Proč by společnost zvolila plán hotovostní bilance nad tradičním důchodem?
Pravděpodobně znáte odpověď - protože šetří peníze. Jedna z největších úspor nákladů pro zaměstnavatele pochází z tohoto 5% příspěvku. Každým rokem přispíváte k účtům namísto pevného výplaty na základě posledních pár let služby, což je pro zaměstnavatele potenciálně velké úspory nákladů, ale co pro vás?
Pokud jste dlouholetým zaměstnancem společnosti, bohužel budete pravděpodobně vidět nižší výplatu - 15 procent nebo více je běžné, ale to je založeno na tom, jak společnost nastavuje účet. Pokud jste mladí a právě vstupujete na pracovní sílu, plán hotovostní bilance místo 401 (k) by mohl být lepší plán odchodu do důchodu, protože roční příspěvek je obvykle vyšší než 401 (k), nemusíte spravovat fondy a pokud změníte společnosti, můžete peníze přesunout do osobního IRA.
Možnosti výplaty
Většina plánů pro hotovostní bilandu obsahuje dva typy výplaty. Můžete se rozhodnout, že obdržíte zaručené měsíční výplaty ve formě životních anuit nebo dostanete paušální částku. Pravidla IRS vyžadují, aby anuity spojené s penzijními plány splňovaly určité požadavky, které je zpravidla činí lepší než anuita, kterou byste si koupili sami.
Například mimo penzijní plán nebo plán hotovostní bilance mohou pojišťovny vyplácet ženě méně než muži, protože očekávají, že žena bude žít déle.
Kvůli antidiskriminačním zákonům, které upravují penzijní plány sponzorované společností, musí být muži a ženy placeny stejně. Mimo diskriminačních zákonů bude důchod spojený s důchodem lépe fungovat společně s zaručením stálého příjmu.
Pokud se rozhodnete přijmout paušální částku a investovat ji do IRA, riskujete ztrátu části zůstatku na účtu v důsledku tržních podmínek.
Vaše jediné důchodové hnízdo vejce
Nezískávejte falešný pocit jistoty ze svého plánu hotovostní bilance. Odborníci říkají, že budete pravděpodobně potřebovat další příjmy ve formě IRA nebo 401 (k), abyste mohli pohodlně odejít . Z tohoto důvodu by bylo nejlepší, kdybyste dosáhli paušální částky a znovu investovali, jakmile dosáhnete věku odchodu do důchodu, ale tato rozhodnutí se nejlépe uskuteční za pomoci finančního plánovače.
Získáte, co získáte
Existuje šance, že budete mít možnost vybrat mezi 401 (k) a plánem hotovostní bilance?
To je velmi nepravděpodobné, ale některé společnosti nabízejí 401 (k) společně s plánem vypořádání hotovosti a nemnoho dokonce odpovídá procentuální část vašich 401 (k) příspěvků na váš plán hotovostní bilance. Pokud vaše společnost nabízí užitečný balíček, který je dobrý, plánujte zůstat dlouho.