Nedělejte tyto chyby při nákupu pojistky životního pojištění
Měli byste začít s klamnou lehce znějící otázkou: Potřebujete životní pojištění vůbec? Podrobná odpověď na tuto otázku vám může pomoci rozhodnout, jaký typ životního pojištění si koupíte, za předpokladu, že se rozhodnete, že to potřebujete.
Pokud se rozhodnete, že potřebujete životní pojištění, pak dalším krokem je dozvědět se o různých typech životního pojištění a ujistit se, že kupujete správný typ politiky.
Potřebuješ to?
Požadavky na životní pojištění se liší podle vaší osobní situace - lidí, kteří na vás závisí. Pokud nemáte žádné závislé osoby, pravděpodobně nepotřebujete životní pojištění. Pokud nevytváříte značné procento příjmu vaší rodiny, můžete nebo nemusíte mít životní pojištění .
Pokud je váš plat důležitý pro podporu vaší rodiny, zaplacení hypotéky nebo jiných opakujících se účtů nebo zaslání vašich dětí na vysokou školu, měli byste zvážit životní pojištění jako způsob, jak zajistit, že tyto finanční závazky budou pokryty v případě vaší smrti.
Kolik potřebujete?
Je těžké aplikovat pravidlo, protože výše životních pojištění, které potřebujete, závisí na faktorech, jako jsou vaše další zdroje příjmů, kolik máte závislých osob, vaše dluhy a váš životní styl. Nicméně obecné pokyny, které byste mohly považovat za užitečné, je získat politiku, která by v případě vaší smrti činila pět až desetinásobek vašeho ročního platu.
Kromě těchto pokynů můžete zvážit konzultaci s finančním plánovacím profesionálem, abyste zjistili, jak velké množství pokrytí získáte.
Typy zásad života
Existuje několik různých typů pojistných smluv, které zahrnují celý život, životnost, variabilní život a univerzální život.
Celý život nabízí jak výhodu smrti, tak i peněžní hodnotu, ale je mnohem dražší než jiné druhy životního pojištění.
V tradičních pojistných smlouvách o životním pojištění zůstává vaše pojistné stejné, dokud nezaplatíte pojistku. Samotná politika platí až do své smrti, a to i poté, co jste zaplatili veškeré pojistné.
Tento typ životního pojištění může být drahý, protože obrovské provize (tisíce dolarů v prvním roce) a poplatky omezují peněžní hodnotu v prvních letech. Vzhledem k tomu, že tyto poplatky jsou vestavěny do komplexních investičních vzorců, většina lidí si neuvědomuje, kolik peněz jdou do kapes pojišťovacího agenta .
Variabilní pojistná smlouva, forma trvalého životního pojištění, vytváří hotovostní rezervu, kterou můžete investovat do jakékoliv možnosti nabízené pojišťovnou. Hodnota vaší hotovosti závisí na tom, jak dobře tyto investice dělají.
Výše pojistného můžete měnit univerzálními pojistnými smlouvami životního pojištění , jinou formou trvalého životního pojištění, tím, že část vaší hromaděné zátěže využijete k pokrytí části pojistného. Můžete také změnit výši dávky při úmrtí. Pro tuto flexibilitu zaplatíte vyšší administrativní poplatky.
Někteří odborníci doporučují, že pokud jste mladší 40 let a nemáte rodinnou dispozici pro život ohrožující onemocnění, měli byste se rozhodnout pro termín pojištění , které nabízí výhodu smrti, avšak bez hotovosti .
Náklady na životní pojištění
Nejlevnější životní pojištění pravděpodobně pochází ze skupinového plánu životního pojištění vašeho zaměstnavatele za předpokladu, že váš zaměstnavatel nabídne jeden. Tyto zásady jsou obvykle termínové zásady , což znamená, že jste pokryty, pokud pracujete pro tohoto zaměstnavatele. Některé zásady lze převést po ukončení.
Náklady na jiné druhy životního pojištění se značně liší v závislosti na tom, kolik nakupujete, na druhu zvolené politiky , na postupech upisovatele a na tom, kolik provizí společnost vyplácí vašemu agenta. Podkladové náklady jsou založeny na pojistně-matematických tabulkách, které odhadují očekávanou délku života . Osoby s vysokým rizikem, jako jsou lidé, kteří kouří, mají nadváhu nebo mají nebezpečné zaměstnání nebo hobby (např. Létání), budou platit více.
Životní pojištění mají často skryté náklady, jako jsou poplatky a velké provize, o kterých se možná nemusíte dozvědět až poté, co jste si zakoupili příslušnou politiku.
Existuje tolik různých druhů životního pojištění a tolik společností, které tyto politiky nabízejí, a že byste měli využívat pouze pojištěného poradce, který za pevný poplatek bude zkoumat různé politiky, které máte k dispozici, a doporučit ten, který nejlépe vyhovuje vyhovuje vašim potřebám. Pro zajištění objektivity by váš poradce neměl být přidružen k žádné konkrétní pojišťovně a neměl by obdržet provizi z žádné politiky.
Zdravý 30letý muž by mohl očekávat, že zaplatí přibližně 300 dolarů ročně za 300 000 dolarů dlouhodobého životního pojištění . Obdržet stejnou část pokrytí v rámci politiky peněžní hodnoty by stálo více než 3 000 dolarů.
Sečteno a podtrženo
Při výběru životního pojištění využijte zdroje internetu k tomu, abyste se obeznámili se základy životního pojištění, najít zprostředkovatele, kterému důvěřujete, a pak doporučené pojistky vyhodnocuje pojišťovací poradce pouze za úplatu.
Mezinárodně známý finanční poradce Suze Orman pevně věří, že pokud chcete pojištění, kupte termín; pokud chcete investici, koupit investice, ne pojištění. Nesměšujte tyto dva. Pokud nejste velmi důvtipným investorem a pochopíte všechny důsledky různých typů pojistných smluv životního pojištění , měli byste s největší pravděpodobností zakoupit termínové životní pojištění.