Kreditní karty dělají nakupování věci snadné, ale za významné náklady
Náklady na placení pouze minimálního splatného
Je běžnou chybou nechat se zvyknout platit pouze minimální částku, která je splatná na vaší kreditní kartě .
Malá měsíční platba se může zdát nevýznamná. Platba však nemusí vypadat tak bezvýznamná, pokud pochopíte skutečné náklady na kreditní karty a úroky.
Řekněme, že jste opravdu vyšel a koupil si nový plazmový televizor za 2.500 dolarů. Používáte kreditní kartu, která měla roční procentní sazbu (APR) 18 procent. Vaše minimální měsíční platba může činit 50 dolarů, jako ve výše uvedeném příkladu, ale pro výpočet vašich celkových dlouhodobých nákladů budete potřebovat vědět, jak byla stanovena vaše minimální platba.
Jak se vypočítají minimální platby
Minimální platba je obvykle určena použitím procentního podílu celého zůstatku. Procentní částka je obvykle asi 2 procenta, ale může se lišit v závislosti na kartě. Mějte na paměti, že minimální platba směřuje k úročení a původní částce, kterou jste dlužili. V tomto případě byla původní částka 2500 USD.
Pro plazmovou televizi s hodnotou 2 500 USD by 2% původního dluhu bylo 50 USD.
Při APR ve výši 18 procent by vaše platba pokrývala 38 dolarů úroků a 13 dolarů za váš závazek ve výši 2500 dolarů. Po první platbě byste ještě dlužili 2487 USD. Základní vzorec je:
- Rozdělit 18 procent na 360 dní v roce, což se rovná 0,05 procent.
- Vynásobte .05 procent za 30 kalendářních dnů, což je 1,5.
- Nakonec vynásobte 1,5 původní zůstatek 2500 dolarů, který se rovná 37,50 dolarům (38 dolarů zaokrouhleno).
Skutečné náklady na tento nákup
Pokud jste zaplatili pouze 2% svého celkového zůstatku splatného každý měsíc, bylo by zaplacení dluhu trvat 334 měsíců. Jinými slovy, bude vyžadovat 28 let na splacení závazku ve výši 2.500 USD. Televizor pravděpodobně přestal pracovat dlouho, než jste je zaplatili.
Dokonce i když jste se rozhodli zaplatit za 28 let, zaplatili byste také úroky ve výši 5897 USD. Vaše skutečné náklady na 56-palcový plazmový televizní přístroj by skončily ve výši 8397 USD.
Zapůjčení zájmů pracuje pro vás
Představte si však, co jste mohli vydělat, pokud jste vložili 50 dolarů na spořicí účet za 28 let. Dokonce i za současných nízkých sazeb by to bylo značné množství.
Například řekněme, že jste založili spořicí účet nebo otevřeli CD s 5 procentní sazbou a ukládáte 50 dolarů každý měsíc po dobu 28 let. Také zahrneme, co byste zaplatili v daních se sazbou daně ve výši 25% z příjmu, který vznikl.
Vaše celkové úspory by byly 29.648 dolarů. Byl byste vydělal $ 17,130 z úrokových výnosů. Vaše celkové daňové náklady by byly 4 283 USD. Po zdanění byste udělali dalších 12 847 dolarů. Mohli jste zaplatit za televizi v hotovosti a zůstalo spousta peněz.
Nezapadněte do pasti kreditní karty
Mnoho jednotlivců se pokouší o reklamaci úvěrů a obchody, které jsou příliš dobré, aby byly pravdivé. Nicméně, když se podíváte na dlouhodobé důsledky, nízké měsíční platby budou obvykle zpoplatněny mnohem více peněz.
Je to dobrý nápad dozvědět se, kolik transakce kreditní kartou by skutečně stála předtím, než proběhne nákup. Můžete si sami ověřit pomocí kreditní a dluhové kalkulačky . Podívejte se na "minimální kalkulačku kreditní karty", která vám může říci:
- Vaše celkové náklady s minimálními platbami
- Kolik plateb bude zaplaceno, abyste zaplatili celý zůstatek s minimálními platbami
- Jak budou různé ceny ovlivňovat celkové náklady
Úvěrové společnosti zpravidla dosahují obrovských zisků tím, že nabízejí cenové kalkulačky a nízké minimální platby . Jedním ze způsobů, jak udržet jejich příjmy, je držet spotřebitele v dluzích po dobu 10, 20 nebo dokonce 30 let.
Namísto přidání k jejich příjmům můžete zvážit vytvoření úsporného účtu tím, že uložíte částku, kterou jste vynaložili na minimální měsíční platby kreditní kartou.
Kreditní karty mohou hrát v našich životech důležitou roli. Mohou poskytnout nouzové prostředky pro závažnou dopravní nehodu nebo jinou kritickou situaci a umožní vám rychle se zotavit v době potřeby. Pokud budete muset použít kredit, zaplaťte celý den v měsíci. Pokud se musíte spoléhat na menší platby, zkuste zaplatit minimálně 10 dolarů za minimální platbu a účtovat pouze položky, které si můžete skutečně dovolit. To vám může ušetřit tisíce dolarů úroků.