Nepoužívejte domácí kapitál k vyplácení kreditních karet
Nedlouho před použitím vlastního kapitálu ve vašem domě, abyste mohli financovat vše od prázdnin až po konsolidaci dluhu, bylo všechno zuřivé. Na papíře to často vypadá jako dobrý nápad, protože jste schopni využít nějaké skryté peníze za přijatelnou nízkou úrokovou sazbu. A pokud jde o konsolidaci dluhu z kreditních karet, zdá se to jako nevýrazná. Pokud se můžete zbavit všech vysokokapacitních karet a udělat jednu platbu, která má příjemnou nízkou sazbu, která by byla dobrá věc, ne?
Ne tak rychle. Velký problém s touto metodou souvisí s rozdílem mezi zajištěným a nezajištěným dluhem. Kreditní karty jsou nezabezpečené, což znamená, že karta nepodporuje žádnou záruku. Pokud se vám nepodaří splatit vaši kreditní kartu, možná budete muset dát dohromady výzvy k inkasu a poškození vašeho kreditu , ale to je jeho rozsah.
Pokud mluvíme o hypotéce nebo úvěru na auto, jedná se o zajištěný dluh.
To jen znamená, že podkladové aktivum je použito jako zajištění pro úvěr. Nyní, pokud neprovedete platby, banka vás odveze. Nemůžete-li splácet hypotéku nebo úvěr na úvěr, můžete být nuceni prodat dům, aby banka mohla peníze vrátit. Jak můžete vidět, pokud používáte úvěr na bydlení k zaplacení svých platebních karet, vy jste právě obchodovali s tímto nezajištěným dluhem za zajištěné dluhy a můžete ztratit svůj domov, pokud nemůžete držet krok s platbami.
Nedotýkejte se vašeho 401 (k)
Pokud máte v plánu 401 (k), je tu dobrá šance, že vám od ní půjčíte půjčku . Tyto půjčky se často zdají být dobrým nápadem, protože si jen půjčujete některé vlastní peníze a platit je zpátky. Takže si můžete v podstatě půjčit peníze s atraktivními podmínkami, zaplatit vysoký úrokový dluh a pak za pár let své 401 (k) doplnit. Opět se zdá, že je to na první pohled dobrá strategie, ale s touto myšlenkou existuje spousta problémů.
Za prvé, tyto peníze jsou určeny pro odchod do důchodu a potřebují čas na růst. Pokud si půjčujete peníze z vašeho penzijního plánu, převezmete to z toho, do čeho jste investovali, a vynecháte potenciální zájem nebo růst, který by jinak mohl vidět. Dokonce i v případě, že se to v dnešní době nezdá jako velké řešení, může mít dlouhodobé důsledky.
Další věci, které je třeba zvážit, jsou důsledky, pokud opustíte nebo ztratíte svou práci. Většinou budou tyto úvěry muset být splaceny v plné výši do 60 až 90 dnů po ukončení. Není-li půjčka plně splacena, bude považována za distribuci. Distribuce jsou zdanitelné a pokud jste mladší než 59 let, podléhají dodatečnému pokutě 10% předčasného odchodu.
To by vám mohlo způsobit, že vám IRS půjčí o 30% nebo více. Ouch! To by mohlo způsobit neočekávaný daňový závazek v celkové výši tisíců dolarů.
Pokud máte starou 401 (k) z minulého zaměstnání, je to lákavé vyměnit si a použít peníze na splacení dluhu. Opět tím, že tím uděláte svůj důchod v ohrožení tím, že zkracujete, kolik peněz jste investoval a pracoval na růstu. Nejen to, ale stejné daně a sankce by platily, takže byste mohli házet 30% svých peněz pryč.
Lepší způsoby vyplácení dluhu
Při použití vlastního kapitálu ve vašem domě a útočení vaší hnízdo ve stáří není nejlepším způsobem, jak vyplatit dluh, stále existuje spousta dobrých alternativ.
Nejprve vytvořte rozpočet . Jediná nejlepší věc, kterou můžete udělat, abyste vám pomohli splatit dluh, je vytvořit realistický rozpočet, který uvolní nějaké dodatečné peníze, které lze použít na platby kreditní kartou.
Ve vašem rozpočtu máte více volných peněz, než si myslíte, a proto se podívejte na způsoby, jak najít některé z těch skrytých peněz .
Dále je třeba provést více než minimální platbu každý měsíc. Když uděláte jen minimální platbu na vaší kreditní kartě, děláte jen víc než placení finančních poplatků. To znamená, že tento dluh budete splácet po mnoho let.
Nakonec byste měl žít pod vašimi prostředky. Pokud se ocitnete v dluhu z kreditních karet, máte tu pravdu, že žijete nad rámec toho, co jste si mohli dovolit. Přijetím životního stylu, který vyžaduje vynaložení méně peněz, než vyděláte, budete na vaší cestě k finanční bezpečnosti.