Terminologie
Nejprve je třeba objasnit použitou terminologii. Rozdíly v jazyce jsou většinou geografické. Některé státy používají slovo "escrows", zatímco jiné používají výraz "zabaví". To jsou přesně to samé a tato slova budou v této příručce zaměnitelná.
První věc, kterou je třeba poznamenat a zdůraznit, je, že peníze, které se dostanou do zabaveného účtu, nejsou náklady na půjčku. Jsou to vaše peníze. Bude použita k placení daní z nemovitosti a vašeho pojištění.
Na konci úvěru, ať už jste refinancoval nebo prodal nemovitost, dostanete peníze zpět do účtu. Poskytovatel je povinen vám zaslat šek do šedesáti dnů od vyplacení úvěru.
Ačkoli je zabavený účet určen k ochraně věřitele, může to být také prospěšné pro dlužníka.
Zaplacením nákladů na bydlení na velkých lístcích postupně po celý rok se dlužníci vyhýbají nárazovému šoku z placení velkých účtů jednou nebo dvakrát ročně a jsou si jisti, že peníze na zaplacení těchto účtů budou tam, když je budou potřebovat.
U dlužníků s nízkými platbami není účet úschovy zpravidla volitelný.
Vzhledem k tomu, že dlužníci s nízkou splátkou jsou vzhledem k jejich nižšímu osobnímu podílu na majetku považováni za vyšší riziko, věřitelé chtějí určitou míru jistoty, že stát nebude zabavovat majetek kvůli nezaplacení daně z nemovitostí a že dlužníci se " t být bez pojištění majitelů domů v případě, že je majetek poškozen.
Jinými slovy, pokud uvedete méně než 20% dolů, můžete očekávat, že vaše hypoteční věřitel bude vyžadovat účet úschovy.
Co jsou to předplacené výdaje (escrows a důkazy)
Předplacené prostředky jsou náklady nebo položky, které homebuyer vyplácí při uzavření dříve, než jsou technicky splatné. Jsou nezbytné pro vytvoření úschovního účtu nebo pro úpravu stávajícího prodávaného účtu prodávajícího.
Předplacené služby mohou zahrnovat daně, pojištění nebezpečí, pojištění soukromých hypoték a zvláštní hodnocení
Zabezpečený účet (nazývaný také účet úschova v závislosti na tom, kde žijete) je prostě účet vedený hypoteční společností, který sbírá pojistné a daňové platby, které jsou nezbytné pro udržení vašeho domova, ale nejsou technicky součástí hypotéky.
Úvěr rozděluje roční náklady každého druhu pojištění na měsíční částku a přidává je k Vaší hypoteční splátce.
Jak vaše úschovny ovlivňují hotovost Zavřít
Váš úschovný vklad se bude lišit v závislosti na tom, v jakém roce jste uzavřel svůj úvěr ve srovnání s měsícem, v němž jsou vaše dluhy z nemovitosti splatné.
Pokud jste v únoru uzavřeli úvěr, neudělali byste svou první platbu na tuto půjčku až do dubna. Pokud jsou vaše daně z nemovitosti splatné v lednu, budou právě zaplaceny. Znamená to, že váš počáteční úschovný vklad bude malý.
Váš věřitel má dostatek času na to, aby sbíral escrowy před dalším vyplácením.
U nemovitosti s hodnotou 500 000 Kč to je asi 2000 dolarů za daně z majetku, dokonce i v základní daňové zóně, a pokud vaše pojištění činí 1200 dolarů ročně, budete muset přijít s dalšími 400 dolary za to. 2400 dolarů do zabaveného účtu.
Vaše pojištění majitelů domů je v plné výši placeno plus dva měsíce, pokud kupujete bydlení.
Při použití stejné částky půjčky ve výši 500 000 USD předpokládejme, že jste v říjnu uzavřeli refinancování. Původně jste si koupili v únoru. Jedná se pouze o dvě platby (prosinec a leden) před tím, než bude pojištění splatné, a tak se vaše pojištění nahradí pouze za pojištění, a to pouze 1000 dolarů za pojištění.
Budete muset přijít s 3000 dolarů, abyste zaplatili první polovinu svých daní z nemovitosti, a proto, že máte pouze dvě platby před splatností druhé poloviny, další 3000 dolarů nebo šest měsíců za to. Celkem splatné, 7000 dolarů.
Částka hotovosti, kterou si dlužníci s pevnou úrokovou sazbou myslí, protože jejich měsíční platba se může stále měnit - je to jedna z největších problémů se znečišťujícími účty. Vzhledem k tomu, že pojistné a majetkové daně mohou být změněny, mohou měsíční částky platby kolísat.
Pro mnoho majitelů domů jsou hypotéky zbytečné.
Bez nich by věřitelé nemuseli být ochotni poskytnout hypotéky dlužníkům s nízkou splátkou.