Má fixní anuita dobrý investiční úspor?

Nevýhody a pravidla pro použití fixní anuity, která se uloží pro vysokou školu

Pro mnoho rodičů je účet na vysoké škole pro děti posledním místem, které chtějí na akciovém trhu učinit velké riziko. Tato averze vůči riziku se stává ještě výraznější, jestliže zbývá jen pár let, dokud nebudou peníze potřebné k výuce. Poslední věc, kterou by někdo chtěl říct svým dětem, je, že nemohou jít do školy svých snů, protože maminka nebo táta si vybrali špatné podíly!

To zanechává mnoho rodičů bojujících za konkurenční výnosy z investic s pevným výnosem, jako jsou CD, dluhopisy a účty peněžního trhu v posledních letech před vysokoškolským vzděláním. Takže přirozeně, když někdo v koktejlové party začne mluvit o velmi atraktivní úrokové sazbě, kterou dostanou na pevně stanovenou anuitu odloženou z dluhu, uši se musí zvednout.

Ale realita je, že fixní anuita se všemi jejími pravidly prostě není správná pro všechny. Než vyplatíte účet v sekci 529 a koupíte pevnou anuitu, uvádíme několik důležitých skutečností, které je třeba zvážit:

Daně a srážky IRS na pevnou rentu:

Pokud jste ve věku 59 1/2 věku při výběru finančních prostředků z pevného anuitu, veškeré zisky budou zdaněny jako běžný příjem a budou podléhat dodatečné 10% pokrytí. Pokud máte více než 59 let věku, neexistuje peněžitost za předčasný odchod ve výši 10%, ale příjem stále podléhá běžné dani z příjmů.

To znamená, že v nejhorším scénáři se více než 40% vašich příjmů vrátí do strýčka Sam.

To může určitě znamenat, že vyšší úrokové sazby na fixní anuity vypadají mnohem méně atraktivní.

Poplatky za odepsání fixní anuity:

Prakticky každá fixní anuita na trhu má odevzdávací poplatek, který se vztahuje na veškeré výběry, které byly odebrány před koncem trvání smlouvy. Tato odkupná sazba často začíná kolem 5% a každoročně klesá ve stáří starých anuit. Opět platí, že rozšiřování této odměny za pouhých pár let výnosů může činit celkovou nástrahu fixní anuity mnohem méně lákavou.

Fixní anuitní bezpečnost:

Zatímco pevné anuity používaly určitou bezpečnostní auru, ale v poslední době zmizely, díky četným pojišťovacím firmám, které bankrotují nebo jsou ochraňovány vládou. Nakonec je fixní anuita jen tak dobrá jako pojišťovna, která ji vydává. Pokud tato pojišťovna půjde pod vaši pevnou anuitu, může to s ní velmi dobře.

Měla by nějaká rodička používat fixní anuitu?

Zatímco pevná anuita pravděpodobně nebude pro většinu rodičů pevnou volbou, je zde malý procentní podíl populace, která by jí chtěla dát druhý pohled. Tato skupina by zahrnovala rodiče nebo prarodiče, kteří budou mít vyšší věk 59 1/2, než bude jejich dítě na vysoké škole a které také očekávají, že bude v poměrně nízkém daňovém pásmu během vysokoškolských let. V takovém případě mohou příjmy po zdanění na pevné anuitě mírně překonat nižší (ale potenciálně bezcelní) zisk z opcí s pevným výnosem, které jsou k dispozici v účtu v sekci 529 nebo v ESD Coverdell .