Kdo platí poplatky za výměnu?
Kupující si mohou vybrat, jak zaplatit, a většina nechápe, jak důležitá je volba.
Je to debet nebo úvěr?
Volba mezi inkasem a kreditem je rozdíl mezi transakcí online a offline.
"Debit" má za následek transakci offline při pokladně.
- Za účelem ověření totožnosti zadáte osobní identifikační číslo ( PIN ).
- Možná budete mít možnost vrátit peníze s některými obchodníky.
- Poplatky obchodníka jsou nižší, ale banky mohou účtovat držitelům karty další poplatek za výběr debetu.
- Transakce je dokončena elektronicky, obvykle okamžitě nebo ve stejný pracovní den.
"Kredit" vede k online transakcím při pokladně.
- Pro transakci podepíšete (na obálce nebo na obrazovce) místo zadání kódu PIN.
- Nákup obvykle probíhá prostřednictvím sítí kreditních karet (jako Visa a MasterCard).
- Nezaplatíte peníze, jako byste s kreditní kartou - peníze pocházejí z vašeho běžného účtu.
- Může to trvat několik dní, než se může účtovat na váš účet, ale držení autorizace by mohlo vázat peníze na běžném účtu několik dní.
- Obchodníci mohou platit vyšší poplatky.
Proč to záleží
Spotřebitelé se obvykle nezajímají, zda je nákupem debetní nebo úvěrová transakce, ale banky a maloobchodníci to dělají.
Poplatky obchodníka: Prodejce zaplatí procento z celkové kupní ceny za zpracování plateb. Podrobnosti závisí na několika faktorech (velikost transakce, zda byla karta přítomna či nikoliv a další), ale pro maloobchodníky je často dražší, aby zpracovávaly transakce offline (PIN), než platby online.
U malých nákupů mohou i offline poplatky připočítat až k několika procentům z nákupu, přičemž se jedná o marže maloobchodníků.
Jak moc? Změna Durbin omezuje mezibankovní poplatky za debetní karty na 21 centů plus 0,05 procenta platby. V některých případech je povolen také jeden poplatek za zabránění podvodu v ceně. Tato pravidla se vztahují pouze na "kryté transakce", které zahrnují karty vydávané některými z největších vydavatelů karet. Ostatní vydavatelé karty však mohou účtovat více. Tato pravidla se například vztahují pouze na banky a družstevní záložny s aktivy v hodnotě 10 miliard a více. V roce 2015 Federální rezerva oznámila, že poplatky za transakci s debetními kartami jsou obvykle kolem 0,24 USD za platbu. V průměru jsou transakce osvobozené od daně (bez krytí) v průměru $ 0,51.
Stimuly pro držitele karet: Aby banky maximalizovaly výnosy, nabízejí některé banky motivaci k výběru kreditu (nebo sankce za výběr debetu v závislosti na tom, jak se na ni podíváte). V minulosti si účtovali poplatky za online transakce - obvykle v parku o jeden až dva dolary. Tváří v tvář těmto poplatkům a pocitu, že jsou přeškrtnuty a ztlumeny, zákazníci získají vyšší hodnotu. Mohou také nabízet odměny jako příležitost k lepší úrokové sazbě (při odměňování účtů ), mílích leteckých společností nebo při vstupu do loterie při výběru kreditu.
Nakonec někdo zaplatí, ať je to maloobchodník nebo zákazník.
Řešení zástupců maloobchodníků: Banky a společnosti zabývající se zpracováním plateb by rádi, kdyby si vybrali úvěr, protože dostanou několik procent z každého dolaru, který utratíte. Maloobchodníci se naopak chtějí lišit. Upřednostňují, abyste vybrali debet, aby nemuseli platit silný mezibankovní poplatek. V některých případech přidávají přirážky platební karty (které nejsou povoleny při nákupu platebních karet podle federálních zákonů) na tento průkaz, který stojí uživatelům, kteří platili plastu. Minimální poplatky za debetní kartu jsou další taktiky, ale platební sítě zakazují tyto minimum .
Platnost účtu: Výběr nákupu s debetní nebo kreditní transakcí ovlivňuje váš bankovní účet . Pokud jste někdy zaplatili za plyn u čerpadla, víte, že před přečerpáním plynu předáte kartu.
Stroj neví, kolik plynu budete kupovat, takže majitel čerpací stanice musí učinit nějaká rozhodnutí. Obvykle kontroluje, zda máte na svém účtu k dispozici alespoň 50 nebo 100 dolarů, což efektivně předběžně schvaluje nákup této částky. Pokud se autorizace vrátí, prodejce "zablokuje", že $ 50 nebo $ 100, takže nemůžete utrácet jinde .
Mohl byste mít pouze plyn o hodnotě 10 dolarů. Nicméně 100 dolarů bude zmrazeno na vašem účtu několik dní. V nejhorším scénáři skončíte s kontrolou, i když máte peníze - prostě není k dispozici pro utrácení . Pokud používáte debetní kartu pro každodenní nákupy, musíte být opatrní. Dva způsoby, jak se chránit, patří:
- Mějte na svém běžném účtu další peníze.
- Použijte kód PIN, pokud v běžném účtu nemáte peníze navíc.
Všimněte si, že pomocí vašeho kódu PIN transakci vymažete rychleji. Existuje však problém s bezpečností. Zadáním kódu PIN můžete riskovat, že ho někdo objeví. Zloději (nebo skrytá kamera) mohou zjistit, které čísla jste na klávesnici zasáhli, nebo se zařízení maloobchodního prodejce mohlo vzdát Vašeho PIN - ať už úmyslně nebo náhodně.
Pokud je váš kód PIN ohrožen, podvodníci mají přímý přístup k vašemu běžnému účtu. Mohou vytvářet falešné karty a utrácet své peníze, nebo dokonce mohou vytvořit falešnou kartu bankomatu, která provede výběr hotovosti. Pokud vyčerpáte svůj běžný účet , nebudete moci platit důležité faktury. Naštěstí karty s čipovými kartami sníží riziko trochu.
Váš účet může být chráněn před podvodem , ale během vyřešení problému v vaší bance budete muset projít několika těžkými dny nebo týdny bez vašich peněz.
Vaše práva s debetní kartou
Debetní karty a kreditní karty poskytují ochranu spotřebitelů, ale kreditní karty jsou šlechetnější . Stále jste chráněni, pokud vaše debetní karta používá zloděj nebo poplatky zasáhly váš účet omylem - ale musíte jednat rychle. V porovnání s platebními kartami vystavují debetní karty více osobním rizikům . U kreditních karet máte omezenou odpovědnost za podvodné použití ve výši 50 USD. A co víc, zloděj utratí peníze banky - nevyprázdní váš účet a způsobí, že odmítnete důležité kontroly (nebo vyplatíte poplatky za nedostatečné finanční prostředky).
S debetní kartou jste chráněni následovně (Zdroj: Federal Reserve a Federal Trade Commission):
Vaše ztráta je omezena na 50 dolarů, pokud oznámíte finanční instituci do dvou pracovních dnů po zjištění ztráty nebo krádeže vaší karty nebo kódu.
Ale můžete ztratit až 500 dolarů, pokud neřeknete emitentovi karty do dvou pracovních dnů po zjištění ztráty nebo krádeže.
Pokud nehlásíte neoprávněný převod, který se objeví ve vašem prohlášení do 60 dnů od odeslání výpisu, riskujete neomezenou ztrátu z převodů provedených po uplynutí 60denní lhůty . To znamená, že byste mohli ztratit veškeré peníze na vašem účtu plus maximální výše kreditu , pokud existuje.
Vzhledem k přidanému riziku ztráty a bolestí hlavy při riziku přímého přístupu ke svému běžnému účtu může být váš život snadnější, pokud používáte kreditní kartu pro nákup. Stačí je platit každý měsíc v plné výši, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům (s využitím období odkladu ). Přesto mohou existovat časy, kdy je rozumné držet se debetních karet: pravděpodobně nebudete schopni získat nárok na kreditní kartu, možná budete chtít pomoci mladému rozvíjet dobré návyky nebo se vám možná nebude líbit myšlenka dluhu - i dočasný dluh bez úrokových poplatků. Chcete-li vyřešit některé z těchto problémů, pracujte na vytváření kreditní historie, abyste se kvalifikovali na lepší (méně nákladné) karty nebo zkusili předplacenou debetní kartu bez přímého odkazu na svůj běžný účet.