Nejlepší tipy pro strategie důchodového důchodu
Každý případ má však společné obecné pokyny pro potřeby investic a úspor. Například lidé v důchodu jsou zpravidla v období, kdy se stávají spíše než jejich životními úsporami, než aby se k nim přidali.
Stejně jako v letech před odchodem do důchodu musí důchodci pečlivě vybrat nejlepší investice pro své konkrétní potřeby. Při důchodu však tyto investice nejsou pro růst stejně jako pro zachování a příjmy.
Investování do důchodu je proto choulostivým vyrovnávacím činem, ale může být úspěšně provedeno, pokud se zapamatují některé klíčové body a uplatní se inteligentní taktika. Nejlepší vzájemné fondy při odchodu do důchodu jsou ty, které mohou držet krok s inflací, ale udržují riziko pro minimální úrovně, přičemž poskytují celkovou míru návratnosti, která může zajistit vysokou pravděpodobnost, že vaše peníze budou trvat déle než vy.
Jak používat 4procentní důchodový příjem
Před vstupem do důchodu budete muset naplánovat míru stažení. Obecné pravidlo by mělo začít s mírou 4,00%. Například, pokud potřebujete 40 000 dolarů ročně z vašich důchodových účtů, abyste poskytli nebo doplnili příjem, potřebujete počáteční hodnotu portfolia ve výši 1 000 000 USD (40 000 je 4% z 1 000 000).
Pravidlo 4% rovněž vytváří jisté předpoklady o průměrné míře návratnosti a inflace a naznačuje, že míra čerpání 4% může poskytnout důchodci vysokou pravděpodobnost, že jejich účetní hodnota v důchodovém portfoliu nebude v jejich životě klesat, což je nejběžnější předpoklad 30 let od začátku odchodu do důchodu.
Po výše uvedeném příkladu 1 milionu dolarů by důchodce v prvním roce odchodu do důchodu vybral 40 000 dolarů. Pokud by jejich předpoklad pro roční inflaci byl 3% ročně, stáhli by 41,200 dolarů (40 000 dolarů + 3% nebo 40 000 dolarů + 1,200 dolarů). Ve třetím roce by důchodce přidal 3% na 41.200 dolarů a tak dále ...
Najděte nejlepší peněžní příjmy
Některé podílových fondů, které jsou typicky označovány jako "penzijní fondy" nebo "penzijní fondy", jsou navrženy s ohledem na důchodce. Obecně platí, že nejlepší fondy penzijního připojištění mají základní cíl, který vyrovnává zachování majetku, příjmů a růstu, které jsou v tomto pořadí prioritou. Například nejvyšší prioritou je dosažení pozitivních výnosů (nad nulovými procenty); druhou prioritou je dosažení výnosů nad nebo nad inflací; a nejnižší prioritou, která není opravdu "cílem", je růst aktiv. Důvodem je to, že růst výrazně nad mírou inflace by vyžadoval příliš velké vystavení se tržnímu riziku, což zvyšuje pravděpodobnost ztráty jistiny.
Mezi příklady fondů na penzijní připojištění patří Vanguard spravované výplaty Distribuční fond Fondy investorů (VPDFX), které mají středně rizikový profil, a Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), který má konzervativní rizikový profil.
Přestože minulé výsledky nikdy nejsou zárukou budoucích výsledků, oba fondy směřovaly k dlouhodobému výnosu v průměru nebo nad 4,00% na ročním základě.
Investování do vyvážených fondů
Stejně jako penzijní fondy jsou vyvážené fondy vzájemné fondy, které poskytují kombinaci (nebo zůstatek) podkladových investičních aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy a hotovost.
Také nazývané hybridní fondy nebo fondy pro přidělování aktiv, alokace aktiv zůstává relativně pevná a slouží ke stanovenému účelu nebo investičnímu stylu. Například konzervativní vyvážený fond může investovat do konzervativní kombinace podkladových investičních aktiv, jako jsou 40% akcie, 50% dluhopisy a 10% peněžní trh. Můžete také najít vyvážené prostředky, které jsou střední (střední riziko) nebo agresivní (vyšší riziko), které odpovídají vašim potřebám.
Investice do fondů s pevným příjmem
Při vytváření portfolia vzájemných fondů se termínem "fixní příjem" obecně rozumí část portfolia, která se skládá z finančních prostředků, které jsou relativně nízkým tržním rizikem, a které investorovi hradí úroky za účelem vytváření příjmů.
Celkovým předpokladem pro investiční strategii s pevným příjmem je vytvářet stabilní a předvídatelné výnosy.
Vzhledem k tomu, že obecná strategie s pevným příjmem vytváří spolehlivý zdroj příjmů, mohou typy investic zahrnovat dluhopisové podílové fondy , fondy peněžního trhu, vkladové certifikáty (CD) a / nebo různé druhy anuity pro část s pevným výnosem vašeho portfolia.
Dluhopisové dividendové fondy
Výnosy jsou generovány více než pouhými dluhopisy s pevným výnosem a dluhopisovými fondy. Vzájemné fondy, které investují do společností, které platí dividendy, mohou být součástí inteligentního portfolia důchodového pojištění. Dividendy mohou být přijaty jako zdroj příjmů nebo mohou být použity k nákupu více akcií podílových fondů. Většina investorů, kteří kupují podíly na dividendách, obvykle hledají zdroj příjmů, což znamená, že investor by chtěl mít trvalé a spolehlivé platby ze svých investic do fondů.
Jednoduchým způsobem, jak investovat do dividendových akcií s podílovými fondy, je využít podílový fond, jako je například růst výnosu T. Rowe Price (PRDGX) nebo burzovní fond (ETF), jako je např. SPD S & P 500 Dividend ETF SDY).
Jak používat fondy peněžního trhu při odchodu do důchodu
Fondy peněžního trhu nenabízejí vysoké výnosy, ale mohou představovat důležitou součást alokace na penzijní připojištění. Pravděpodobně využijete možnost peněžního trhu, kterou poskytuje zprostředkovatelská společnost nebo společnost podílových fondů, která drží váš účet (y) pro odchod do důchodu. Můžete také nakupovat ty nejlepší ceny na webových stránkách, jako je Bankrate.com. Obecně platí, že pro účty podléhající dani, jako jsou pravidelné makléřské účty, a zdanitelné peněžní trhy pro účty odložené zdaněním, jako jsou IRA, je obecně vhodné použít obecní fondy peněžního trhu. To platí zejména pro osoby ve vyšších daňových pásmech.
Jak a kdy vytvořit schéma CD
"CD Ladder" je úsporná strategie, kdy spořitel nebo investor kupuje Certifikáty vkladu (CD) v průběhu času. Podobně jako v průměru dolarových nákladů s akciemi a podílovými fondy bude například investor kupovat pevnou dolarovou částku na měsíční nebo čtvrtletní bázi. Strategie ladder CD je stejně tak jako to zní: Spořič "staví" na žebřík disků CD jednu stopu naráz tím, že kupuje disky CD důsledně a pravidelně po plánovanou dobu.
Nejlepší čas na používání žebříčku CD je, když jsou úrokové sazby nízké a očekává se, že se v blízké budoucnosti zvýší. Například investoři CD nebudou chtít příliš dlouho spojovat všechny své úspory v jednom CD s nízkou cenou. Pokud se očekává zvýšení úrokových sazeb, investoři CD budou moci obnovovat vyšší sazby, jakmile každý jednotlivý CD v "žebříku" zraje.
Jak vytvořit vlastní portfolio
Vytváření vlastního portfolia vzájemných fondů pro odchod do důchodu je stejné jako budování portfolia z jakéhokoli jiného důvodu: Musíte mít inteligentní kombinaci různých podílových fondů, které mohou také dosáhnout vašeho investičního cíle, kterým je poskytnout přechod do důchodu a poté trvat po mnoho let. Zvažte využití struktury základního a družicového portfolia , které je postaveno kolem jednoho hlavního holdingu, jako je fond důchodových fondů, vyrovnaný fond nebo indexový fond. Jádro může představovat největší část, například 30% nebo 40% celkového portfolia. Pak můžete přidat podpůrné "satelity", které mohou představovat 5 až 10%.
Tipy daňového plánování pro důchody
Obecně platí, že pokud očekáváte vyšší federální daňové pásmo při odchodu do důchodu, nejlepší je Roth IRA. Pokud očekáváte, že budete v nižším daňovém pásmu, což je nejběžnější, tradiční IRA je nejlepší. Pokud budete ve stejné daňové skupině, nezáleží na tom, který z nich používáte. Můžete také zvážit použití běžného účtu zprostředkování jako alternativu. Můžete také použít kombinaci všech tří a nezapomeňte na své 401 (k)! Především byste věděli, jaký federální daňový pás bude na začátku odchodu do důchodu, bude vaší největší výzvou. Je také důležité mít nejlepší umístění aktiv (vědět, který účet je nejlepší nebo nejhorší pro určité typy vzájemných fondů).
Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.