Dámy, dejte si finanční klobouk a podívejte se na Roth IRA.
Craig uvedl, že nápad pochází ze sledování filmu "Gentlemen Prefer Blondes" s Marilyn Monroe, kde zpívá ikonickou píseň.
Byl znepokojen tím, že tolik jeho ženských klientů buď nefinancovalo Rothovy IRA, nebo ještě horší, o nich ani neslyšela.
Jako žena, která se chystá finančně plánovat, když jsem poprvé slyšel název Craigovy dílny, byl jsem závislý. Mám strategii financování z Rothu již léta a vřele povzbuzuji klienty, aby je financovali, pokud to bude možné. Tady jsou tři nejlepší důvody, proč Craig a já si myslíme, že Roth IRAs jsou nejlepším přítelem ženy.
1. Dostupnost
Mnoho žen neudržuje likvidní účet ve svém vlastním jménu. Často jediný účet, který vlastní, který není společným účtem, je jejich 401 (k) nebo jiný plán na odchod do důchodu na pracovišti. Ty penzijní plány však nejsou příliš dostupné. Daně, sankce nebo nepřípustné půjčky a papírování (pokud jsou půjčky dokonce nabízeny) tyto peníze udržují v bezpečí pro důchodové roky, ale nejsou k dispozici pro použití dnes. To není špatná věc. Tyto účty by měly zůstat použity při odchodu do důchodu.
Ale stále potřebujete nějaké peníze, které jsou dostupné pro události, které se "stane život", které nemůžete naplánovat.
To je místo, kde přijde Roth IRA. Kdokoli (včetně žen - svobodných, ženatých, rozvedených a ovdovělých) může kdykoliv z jakéhokoli důvodu bez jakéhokoliv trestu stáhnout své příspěvky Roth IRA (ale ne částku z příjmů z investic).
Ano, Roth IRAs jsou určeny k odchodu do důchodu, ale proto, že můžete odvést příspěvky, může váš Roth dělat dvojí povinnost jako váš nouzový fond . A peníze nejsou drženy společně. Je to ve tvém jménu co dělat, jak si přeješ.
Mějte na paměti, že pokud dojde k nárůstu účtu, který chcete nechat sám do věku 59 ½. Budete platit pravidelné daně z příjmů, stejně jako 10% peněz za předčasné splacení části růstu. Tyto daně se nevztahují na odvolání příspěvků a vzhledem k pravidlům pro odvolání společnosti Roth jsou příspěvky vždy považovány za první.
Pro rodiče je další výhoda pro Rotha; peníze držené v Roth IRA nepodléhají hlášení o FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) pro plánování vysokých škol. Vaše příspěvky však mohou být později (zpravidla ve vyšším ročníku vysoké školy) staženy, aby zaplatili za výuku ve škole, místnost a stravu atd., Aniž by byly započítávány jako vykazované aktivum ve formuláři FAFSA. A pokud počkáte, dokud vaše dítě (nebo vnučka) nebude mít vysokou školu, mohou být peníze vyčerpány, aby se vyplatily studentské půjčky, které si vybrali.
2. Flexibilita
Na rozdíl od tradiční IRA, když odstupujete z Roth IRA v důchodu, vaše výběry jsou bez daně, což znamená, že si udržet každý dolar, který odvoláte - dokonce i zisky (pokud jste tam byli 5 let nebo dokud nedosáhnete věk 59 ½, podle toho, co je delší).
Mnoho nákupů, například nový automobil nebo jednou za celý život, může vyžadovat více finančních prostředků za jeden rok než jiný. Roth je perfektní typ účtu, který můžete použít k placení za tyto bonusy, neboť při výběru nezvýšíte to, co dlužíte z daní.
Je to proto, že na rozdíl od výběru ze zdanitelných IRA a 401 (k) s, Roth IRA nebude podléhat vašemu sociálnímu zabezpečení zdanění. Téměř každý typ příjmu - důchody, akciové dividendy, bezúročné dluhopisové úroky, úroky z CD, výnosy z anuity - všechny přispívají k daňovému vzorce pro sociální zabezpečení , ale Roth IRA výběry ne. Tato daňová výhoda Rothu může mít velký dopad na ženy, které pravděpodobně budou žít déle a nakonec podají daň jako jediný daňový dělník později v životě.
Chcete-li dostat více peněz do Rothu, ženy, které jsou podstatně mladší než jejich manželé (více než 5 let a určitě 10 let a více), by měly důkladně zvážit použití něčeho nazývaného konverze Roth IRA, kde budete platit daně z tradičního účtu IRA a převést do účtu Roth.
Tato strategie je často nejlépe využita v letech před tím, než jeden z manželů převezme sociální zabezpečení. Použití konverze Roth umožňuje zaplatit daně předem a pak může snížit nebo vyloučit budoucí daně z hlavního zdroje příjmů pro vdovy ... Sociální zabezpečení.
Craig, který je členem studijní skupiny Elite IRA Advisor společnosti Ed Slott, často používá jednu z Edových citací k zdůraznění hodnoty konverze Roth: "IRA je IOU pro IRS." Ed se odvolává na tradiční IRA. Čím větší věková propast mezi manželi, tím více daňových výhod Roth IRA může zlepšit situaci v důchodu.
Kvalifikovaný finanční poradce v kombinaci s kvalifikovaným daňovým poradcem by měl být schopen vám pomoci určit, zda je tato strategie konverze Roth dostupná a praktická pro vaši situaci.
3. Životnost
Ženy žijí déle než muži. Víme, že - ale přemýšleli jste o tom, jak to ovlivní vaše daně v pozdějších letech?
Život déle znamená, že čím dřív přidáte peníze do Roth IRA, tím déle to musí růst. A nezapomeňte, že to je celá doba. Vzhledem k tomu, že se k těmto penězům nevztahují žádné budoucí daně, stává se Roth IRA finančním "hedgem" proti vyšším budoucím daním.
Roth IRA jsou zvláště důležité pro ženy, když ovlivníte efekt požadovaných distribucí. Když někdo obrátí 70 ½, musí se povinně rozdělovat od svých tradičních IRA a 401 (k) účtů . Tyto peníze jsou nejen zdanitelné, ale povinné rozdělení mohou začít zdanit více vašich sociálních dávek.
Peníze v Roth IRA nepodléhají věku 70 ½ požadovaných minimálních distribucí, jako jsou ne-Roth IRAs a 401 (k) s. Takže pokud nepotřebujete peníze, nemusí to z účtu vyjít a může zůstat bez daně.
Peníze v Roth IRA opuštěné manželem manželovi nevyžadují také povinné rozdělení. Nicméně, když dítě dědí Rotha, bude muset začít s distribucí - nicméně všechny distribuce jsou pro ně daňové. Rodiče, kteří chtějí nechat dědictví dětem nebo vnukům, mohou opustit tento majetek mladému dědici a příjemci, který není manželkou, mohou "prodloužit" distribuce po celý svůj život a poskytnout jim celoživotní tok příjmů bez daně.
A pro ty, kteří dělají své plánování majetku, chcete-li ponechat peníze vašim dětem a charitě, vždy zvážíte opomenutí ne-Rothových peněz na charitu, protože charitativní organizace neplatí daně na příjem těchto druhů účtů, zatímco vaše děti bych. Ve většině případů chcete peníze Roth IRA opustit osobě, která není institucí. Konzultace s kvalifikovaným poradcem se vždy doporučuje při provádění tohoto typu plánování.
Získání peněz do Roth IRA
Roth IRA mají pravidla o tom, kolik můžete přispět a kdo se kvalifikuje. Chcete-li například získat peníze do Roth IRA, musíte mít vydělané příjmy. U žen, které nepracují mimo domov, ale jejichž muži pracují, něco, co se nazývá manželská IRA, stále umožňuje, aby příspěvky byly učiněny jménem nepracujícího manžela. Mnozí manželé si nejsou této možnosti vědomi.
Pro ženy s vysokými výdělky, pokud děláte příliš mnoho, často nemůžete přispívat k Rothovi, ale existuje něco, co se nazývá strategie "zadních dveří", kde financujete neodpočitatelnou IRA a přeměníte se na Rotha . To může být způsob, jak dostat peníze do Rothu, i když jste si mysleli, že nemůžete přispět. Několik zvláštních daňových pravidel platí, prosím, vyhledejte kvalifikovaného finančního a / nebo daňového poradce, který bude diskutovat o vašich možnostech.
Měli byste se také obrátit na svého zaměstnavatele, abyste zjistili, zda povolí příspěvky Roth k 401 (k), který se nazývá účet určený Roth 401 (k) . Pokud tak neučiní, požádejte je, aby změnili svůj plán, aby to umožnily.
Cokoli budete muset udělat, přeskočte diamanty a spusťte Roth IRA.