Která strategie se identifikuje s vašimi preferencemi?
Co jsou strategie výdajů?
Strategie výdajů je pravidlo, které můžete použít k určení, kolik můžete z vašich účtů stáhnout. Existují dva extrémy, které je třeba zvážit. Cokoli jiného bude spadat někde mezi nimi.
Příklad č. 1 - Pevná částka
Každou měsíc můžete určitou (pevnou) částku uhradit, dokud vaše peníze nevyčerpáte. Například začnete utrácet účet ve věku 62 let a každý měsíc stáhnete 3.333 dolarů. Pokud hrajete v bezpečí a máte 500 000 dolarů v snadno přístupných bezpečných investicích, které vydělávají 1%, využijete své úspory v krátké době přes 160 měsíců (nebo 13 let).
Poznámka: Tato strategie neumožňuje zvýšení výdajů na zvýšení cen běžných výdajů, jako jsou jídlo, plyn, služby, daně, léky, pojištění atd., Takže budete muset rozpočet na měsíční výdaje a potenciálně snížit některé z " "Činnosti, kdy se zvýšily ceny. Při stanovení pevně stanovené částky byste měli vzít v úvahu i délku života.
Příklad č. 2 - Proměnná částka
Můžete si každý měsíc uhradit fixní procentní (proměnlivou) částku. Použití pouze procentního podílu zbývajícího zůstatku pomáhá chránit před rizikem výdajů do takové míry, že váš majetek klesne pod pohodlnou úroveň. Například začnete utrácet 0,75% měsíčně z koncového roku vašeho portfolia ve výši 500 000 USD.
Nyní máte 3 750 dolarů, které můžete utratit během měsíce 1, 3 375 dolarů za měsíc 2 a 3 697 za třetí měsíc a podobně. Částka výběru se bude lišit podle hodnoty vašeho účtu, což bude záviset na investiční výkonnosti.
Poznámka : Tato strategie nezohledňuje, jak rozumná je skutečná míra stažení . Mohli byste skoncovat s vašimi účty příliš rychle, což vám ponechá méně peněz pro vaše pozdější roky.
Jak zjistíte, kterou strategii výdajů použijte?
Strategie výdajů by měla být přizpůsobena vaší situaci, což znamená, že žádný z výše uvedených dvou příkladů nebude optimální pro většinu lidí. S personalizovanou strategií výdajů koordinujete další zdroje příjmů, jako jsou sociální zabezpečení, důchody a výnosy, abyste dosáhli optimálních výsledků.
Někteří lidé si koupí okamžitou anuitu (stálou strategii výdajů), aby poskytli určitou částku na pokrytí základních životních nákladů při použití strategie proměnlivé odebrání, aby získaly finanční prostředky z svých investic na pokrytí výdajů na diskrétnost, jako jsou cestování, oblečení, stravování a zábava.
Kdo by měl použít strategii výdajů?
Každý, kdo má v plánu odstoupit od svých úspor a investovat do důchodu, by měl mít strategii výdajů. Někteří lidé budou chtít strategii, která jim umožní trávit čas dříve v důchodu, když jsou zdraví a aktivní.
Samozřejmě, že výdaje na začátku odchodu do důchodu znamenají větší riziko, že budete mít později méně. Strategie vám může pomoci zjistit správné částky kompenzace. Nepodaří-li se vybrat strategii výdajů, může to znamenat nutnost výrazně snížit počet pozdějších výdajů kvůli delšímu životu nebo špatnému výkonu účtu.
Kdy byste měli začít svou strategii výdajů?
Měli byste spustit projekce, které poskytují odhad výdajů na důchody mnoho let před odchodem do důchodu. Tyto projekce by měly zvážit faktory, jako je vaše zdraví a očekávaná délka života, riziko portfolia a odhad výnosů, ekonomické faktory, jako je inflace a úrokové sazby, a váš postoj k opuštění dědictví. Plánování vpřed může snížit související úzkost, přichází s přechodem od šetření peněz na utrácení peněz, které jste potřebovali tolik let, abyste ušetřili.
Jakmile vytvoříte plánovaný plán výdajů, měli byste ho začít používat, jakmile odjedete do důchodu, a aktualizovat vaše projekce každý rok, abyste zjistili, zda váš plán stažení stale trvá udržitelnou délkou života.
Co říkají odborníci?
Odborníci, kteří se dočkali čísel a odhadovali výnosy, doporučují důchodcům, aby se řídili tím, co se nazývá metoda rozhodování . Toto pravidlo předpokládá, že míra čerpání strategie výdajů vychází z diverzifikovaného portfolia investic, které se budou pohybovat nahoru a dolů během období 30 let. Investiční mix obsahuje 50-70% akcií. Populární pravidlo o zrušení 4% je rozhodovací pravidlovou metodou stažení.
Naopak, další odborníci, kteří jsou konzervativnější, doporučují, aby důchodci dodržovali pojmenovanou pojistně-matematickou metodu . S touto metodou ve stáří budete zvyšovat míru čerpání. Tato metoda je často spárována s portfoliem s nižším rizikem a s nižší expozicí na akciovém trhu. Tím, že je konzervativnější, návratnost investic může mít menší potenciál, ale větší stabilitu. Vzhledem k tomu, že hodnoty účtu kolísají, důchodci utrácejí více v "dobrých" letech návratnosti a méně v "podprůměrných". Výpočty požadované minimální distribuce od IRS se řídí touto pojistně-matematickou metodou.
Závěr
Bude to trvat impozantní tabulka, která bude zohledňovat všechny proměnné, které se používají při hodnocení strategií výdajů "jen přesně dokonalé". Důchodci mohou pomoci s koordinací s více zdroji příjmů a různými daňovými postupy.
Celkově důležité a naléhavé otázky, které je třeba vzít v úvahu, zahrnují váš postoj k flexibilitě výdajů, pocitům tolerance fluktuace investic, požadovanému výdajovému modelu (nahoru, dolů, konstantě), časovému období a všem starým přáním. Velký zdroj informací o technických přístupech popsaných profesorem Wade D. Pfauem lze nalézt on-line na stránce "Využití smysluplných strategií pro důchodce".