Existuje několik zákonů, které řídí vaše práva ve světě úvěrů. Pokud nejste v právnické profesi, pravděpodobně nebudete číst text každého z těchto zákonů. Měli byste být přinejmenším obeznámeni se zákony a právy. Uvědomení si svých práv a odpovědnosti věřitelů, věřitelů a dalších podniků v úvěrovém průmyslu vám pomůže vědět, jak správně reagovat na vzniklé problémy.
Zákon o rovnosti úvěrových příležitostí
ECOA brání věřitelům diskriminovat lidi nebo podniky na základě nefinančních faktorů. ECOA je jedním z mála důležitých spotřebitelských zákonů, které platí pro spotřebitele a podniky - většina ostatních platí pouze pro spotřebitele. ECOA říká, že věřitel vám nemůže odradit od uplatňování nebo diskriminace na základě faktorů, které zahrnují:
- závod
- barva
- náboženství
- stav
- věk (pokud nejste příliš mladý k podpisu smlouvy)
- zda žadatel obdrží veřejnou pomoc
V některých situacích mohou tyto informace požádat věřitelé, informace však nemohou být použity k tomu, aby rozhodly o tom, zda mají poskytnout úvěr, a že nemohou být použity k nastavení podmínek pro žadatele, kteří jsou schváleni. Například věřitelé nemohou přiřadit úrokové sazby na základě věku žadatele.
ECOA omezuje, že poskytovatelé informací mohou požádat o manželku žadatele pouze v určitých situacích, jako je společná žádost , když se spoléháte na příjem manžela k zaplacení účtu, nebo na žadatele, kteří se v komunitním státě nacházejí.
Poskytovatel se nesmí ptát, zda je žadatel ovdovělý nebo rozvedený. Mohou být použity pouze termíny manželé, svobodné a odloučené.
ECOA se vztahuje na všechny podniky, které pravidelně poskytují úvěry a podniky jako hypoteční makléři, kteří prostě financují.
Pokud vám byly nabídnuty méně příznivé podmínky, máte právo vědět proč, ale pouze když odmítnete podmínky.
V rámci ECOA jsou věřitelé povinni vyslat vysvětlení žadatelům, jejichž žádost o poskytnutí úvěru byla odepřena. Vysvětlení musí být provedeno do 60 dnů od rozhodnutí a musí obsahovat konkrétní důvody pro rozhodnutí.
Zákon o spravedlivém vykazování úvěrů
FCRA definuje, jak lze shromažďovat a používat informace o spotřebitelském úvěru. Řídí úvěrové úřady jako Equifax, Experian a TransUnion a další zpravodajské agentury pro spotřebitele.
V rámci FCRA máte právo na požádání posoudit svou kreditní zprávu. Jednou bezplatnou kopii kreditní zprávy můžete obdržet od každé zpravodajské agentury pro spotřebitele. ( Tři hlavní úvěrové kanceláře zpřístupňují bezplatnou výroční kreditní zprávu prostřednictvím služby AnnualCreditReport.com).
Máte právo na přesný výkaz o kreditní schopnosti a můžete uvést spory o chybách u úvěrových úřadů, které jsou povinny prověřit informace, které jste zpochybnili. Po obdržení vašeho sporu a vyšetřování musí úvěrový úřad opravit nebo vymazat nepřesné informace.
V závislosti na druhu informací musí být zastaralé negativní informace odstraněny z vašeho kreditní zprávy po sedmi až deseti letech.
FCRA také dává pokyny pro společnosti, které oznamují informace úvěrovým úřadům a zpravodajským agenturám.
Tyto společnosti nesmějí hlásit nepřesné informace, musí vás informovat, pokud byly negativní informace ohlášeny úvěrovým kancelářím, musí aktualizovat nepřesné informace, které byly dříve poskytnuty úvěrovým kancelářím a nemohou ohlásit žádné účty, které jste jim oznámili výsledkem krádeže totožnosti.
Máte právo vědět, kdo přistoupil k vaší kreditní zprávě. Tyto informace vám nebudeme automaticky zasílány, ale budou zahrnuty do samostatné části (dotazy) vašeho kreditní zprávy.
Máte právo vědět, zda se ve vašem kreditu používalo proti vám. Pokud vytvoříte žádost založenou na kreditu a jste odmítnuta kvůli informacím uvedeným ve vaší kreditní zprávě, je společnost povinna vás upozornit , uvést důvody, proč vám byla zamítnuta, a informovat vás o vašem právu na bezplatnou kopii kreditní zprávu, která byla použita v rozhodnutí.
Můžete žalovat podniky, které porušují vaše práva podle FCRA. Můžete podat soudní žalobu na federálním soudu až na 1000 dolarů nebo na skutečné škody.
Zákon o správě spravedlivého dluhu
FDCPA se nevztahuje na váš kredit přímo, ale řídí, jaké kolektory dluhů třetích stran (kteří mají určitý dopad na váš kredit) mohou dělat, když vybírají dluh od vás. Zákon se vztahuje na osobní dluhy, nikoliv na podnikatelské dluhy. FDCPA je federální zákon, který se vztahuje na všechny kolektory dluhů třetích stran, a to i na kolektivní právníky, bez ohledu na stát, ve kterém pracuje sběratel dluhů. Většina států má samostatné zákony o vymáhání pohledávek.
Za prvé, je důležité vědět, že FDCPA se vztahuje na kolektory dluhů třetích stran, nikoli na společnost, kterou jste původně vytvořili s dluhem.
Pokud sběratel dluhů kontaktuje někoho, koho znáte - přítele nebo člena rodiny - abyste o vás získali informace, aby vás mohli kontaktovat, sběratel nesmí odhalit, že sbírá dluh.
FDPCA definuje, kdy se mohou dlužníci s vámi spojit - mezi hodinou od 8:00 do 21:00, pokud jim neudělíte povolení k volání jinde.
Můžete zastavit sběratele dluhů, aby vám zavolali tím, že jim zašlou písemné písemné písemné oznámení, které jim oznámí, že chcete zastavit jejich volání.
Když sbírají dluhy od vás, sběratelé nemohou učinit falešné prohlášení, hrozí vám, obtěžují vás, opakovaně vás volají, aby vás obtěžovali, nebo hrozí, že přijmou jakákoli soudní opatření, která jim nesmějí učinit, nebo že nemají v úmyslu dělat. Například sběratel dluhů nemůže hrozí, že vás bude žalovat, pokud jim nebude dovoleno vás žalovat, nebo pokud vás neplánují žalovat.
Pod FDPCA máte právo podat žalobu na sběratele dluhů, který poruší vaše práva . Kromě skutečných škod a poplatků za právní pomoc byste mohli obdržet až 1000 dolarů.
Pravda o půjčování zákona
TILA definuje, jaké informace musí být zveřejněny spotřebitelům, kterým jsou nabízeny úvěrové produkty, včetně osobních kreditních karet a půjček. Zákon neumožňuje podnikání nebo komerční kreditní karty a úvěry. V rámci TILA musí věřitel zveřejnit:
- Roční procentní sazba
- finanční poplatky, včetně poplatků za podání žádosti, pozdních poplatků a sankcí za předčasné splacení
- financována
- platební kalendář
- celková splátka po celou dobu trvání úvěru
Tyto podrobnosti musí být nejen předány spotřebiteli předtím, než podepíše úvěr, ale musí být také jasně uveden na fakturačních výkazech.
TILA neomezuje výši úroků, které lze účtovat, a není specifické, zda je třeba poskytnout úvěr. Jednoduše vyžaduje, aby věřitelé byli předem informováni o tom, kolik kreditů bude stát spotřebitel.
V průběhu let byly společnosti TILA provedeny změny, aby nadále chránily spotřebitele. V roce 2009 zákon o kreditní kartě provedl významné změny zákona, který vyžaduje, aby vydavatelé platebních karet zveřejňovali informace o cenách úvěrových produktů při vydávání nových kreditních karet. Jiné požadavky podle zákona o kreditní kartě zahrnují:
- Firmy platené kreditní kartou musí zvážit schopnost spotřebitele splácet před vydáním nové kreditní karty nebo zvýšením úvěrového limitu na stávající kreditní kartu.
- Před zvýšením úrokové sazby poskytněte spotřebitelům předběžnou výpovědní lhůtu 45 dní
- Odeslat fakturační výpisy 21 dní před datem splatnosti
- Uveďte náklady na provedení minimálních plateb a čas potřebný k zaplacení zůstatku s minimálními platbami
- Účtování poplatku nadlimitního poplatku účtovat pouze tehdy, když se držitel karty rozhodl, že zpracuje transakce přesahující limit
- Neposkytujte hmatatelné pobídky, jako jsou trička nebo dárky, výměnou za spotřebitele, kteří se přihlásí k kreditní kartě
Zákon o spravedlivém vyúčtování spotřebitelů chrání spotřebitele před nekalými fakturačními postupy a dává spotřebitelům právo písemně popřít chyby ve svých fakturačních prohlášeních . Zatímco chyba fakturace je předmětem šetření, spotřebitel není povinen zaplatit spornou částku a nemůže být penalizován za zadržení platby za částky, které jsou předmětem sporu.
Zákon o organizacích úvěrových oprav
Spotřebitelé, kteří uvažují o využívání služeb společnosti pro opravu úvěrů, by měli vědět, jak jim zákon chrání. CROA se vztahuje na jakoukoli osobu nebo firmu, která vydělává za výměnu za vylepšení vašeho kreditu.
V rámci CROA, společnosti poskytující úvěrové opravy nemůžou své věřitele lhát o vaší kreditní historii. Nemohou vás také povzbuzovat, abyste lhali současným i budoucím věřitelům.
Společnosti poskytující úvěrové opravy nemají právo měnit vaši identitu při pokusu o získání nové kreditní historie.
Společnost musí být zcela upřímná ohledně poskytovaných služeb. Nemohou oklamat, že vám poskytují.
Neměli byste být požádáni o zaplacení služeb dříve, než budou poskytnuty.
Všechny společnosti poskytující úvěrové opravy musí vám poskytnout informace, které podrobně popisují vaše právo na získání kreditní zprávy a zpochybnění nepřesných informací sami.
Před provedením jakýchkoli služeb vám společnost poskytující úvěr opraví smlouvu a po uzavření smlouvy vám umožní 3-denní dobu "ochlazení". Do tří dnů můžete smlouvu zrušit bez storno poplatku.
Každá společnost, která vás požádá, abyste se vzdala vašich práv v rámci CROA, porušuje zákon. Jakékoli zrušení, které podepíšete, je neplatné a nebude vynuceno.
Obchodování s podniky, které porušují zákon
Můžete se stěžovat na Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů ohledně většiny finančních společností, které porušují tato práva. S dostatečným množstvím stížností CFPB může společnosti uložit pokutu nebo pokutu a může dokonce požadovat, aby společnost provedla úplné nebo částečné vrácení peněz.
Federální obchodní komise a váš státní státní zástupce nebo jiné subjekty si můžete stěžovat na společnosti, které porušují zákon.
Pokud se domníváte, že máte dlužné dluhy, konzultujte s právním zástupcem, abyste zjistili proces podání žaloby proti společnosti, která porušila vaše práva. Další informace o dalších zákonů o ochraně spotřebitele a o podnikání.