9 Věcí, které vsadím, že nevíte o Roth IRAs

by Dana Anspachová

01 Příspěvky Roth IRA lze využít jako nouzové fondy

Roth příspěvky nejsou odpočitatelné. Výhodou je, že můžete své příspěvky kdykoli z jakéhokoli důvodu stáhnout a bez daní a sankcí. S takovou likviditou se může Roth zdvojnásobit jako váš nouzový fond .

Předtím, než plánujete používat Roth pro tento účel, mějte na paměti, že definice "příspěvků" nezahrnuje částky převedené na Roth, ani nezahrnuje investiční zisky. Například pokud dáte 5 500 dolarů a zvyšuje se na 6 000 dolarů, mohli byste stáhnout 5 500 dolarů příspěvků bez daní nebo sankcí, ale pokud jste stáhli zisk ve výši 500 dolarů, mohou se vztahovat daně a sankce.

02 Někteří mohou využít IRA, který nelze odečíst, a financovat Rotha

Pokud uděláte příliš mnoho peněz, nemůžete přispívat k Roth IRA ... nebo můžete? Někteří lidé, kteří mají všechny ostatní peníze na odchod do důchodu v rámci kvalifikovaných důchodových účtů, mohou každoročně přispět k neodpočítatelnému příjmu z IRA a pak je převést na Roth , a tak každoročně financovat jejich Roth IRA. Toto je někdy nazýváno " zadními dveřmi Roth" .

Klíčem k tomu, abyste tuto práci vykonali bez zaplacení dodatečných daní, je, abyste se ujistili, že nemáte jiné účty IRA. V některých případech můžete dokonce spustit self-directed IRA zpět do plánu společnosti, takže v budoucích letech můžete použít strategii Roth zadních dveří, aniž byste museli platit daň z převedené částky.

03 Můžete převést po zdanění 401 (k) Příspěvky na Roth IRA

Mnohé zaměstnavatelské plány vám umožňují poskytovat příspěvky po zdanění. Při odchodu do důchodu mohou být tyto příspěvky po zdanění převedeny přímo do Roth IRA . Jakýkoli investiční zisk z příspěvků po zdanění nemůže do Rothu vstoupit, ale částky, které jste přispěli, mohou.

Pokud váš plán zaměstnavatele nabízí tuto funkci, pak můžete hromadit úspory po zdanění a později ji využít k financování budoucího Roth IRA. To je výhodné při odchodu do důchodu, neboť Roth IRA výběry nejsou zdanitelné a nemají vliv na jiné položky na vašem daňovém přiznání způsobem, jakým tradiční IRA výběry dělají.

04 Roth IRA nemají požadované minimální rozložení (RMD's)

Jedna skvělá věc o Roth IRAs je, že na rozdíl od tradičních IRA není věk, kdy musíte začít vybírat peníze. To znamená, že s Rothem na vás čeká žádná opožděná daňová bomba.

Vaši nevlastní dědicové budou muset vzít požadované rozvody z Rothu , ale tyto rozvody jim budou osvobozeny od daně.

05 Můžete přispět k jednoduché IRA a Roth IRA

Můžete financovat Simple IRA a Roth IRA. Comstock Obrázky / Stockbyte / GettyImges

Dokud je váš upravený hrubý příjem nižší než příspěvek Roth IRA, pak můžete přispět k Roth IRA i k SIMPLE IRA , abyste maximalizovali to, co ušetříte na odchod do důchodu. Příspěvky do SIMPLE budou odpočitatelné a příspěvky do Rothu nebudou.

Tato duální strategie financování vám dává možnost snížit zdanitelný příjem nyní a mít v Rothu nějaké prostředky k akumulaci bezúspěšných dávek v důchodu. To by mohlo být výhodné pro někoho, kdo je samostatně výdělečně činný a snaží se co nejvíce ušetřit do budoucna.

06 Váš plán zaměstnavatele může povolit příspěvky Roth

Mnoho plánů 401 (k) nabízí možnost přispívat k příspěvku Roth. Toto se nazývá " určený účet Roth ". Zeptejte se svého zaměstnavatele, zda vaše plány umožňují vybrat si typ příspěvku, který chcete provést.

S některými plány musí být všechny Roth nebo všechny daňově odpočitatelné; další plány vám umožňují dělat některé z nich. Pokud váš plán zaměstnavatele momentálně nepovoluje žádost o příspěvek od společnosti Roth, že jej příště přidá, změní svůj plán.

07 Věk není největším faktorem při určování, zda byste měli financovat Rotha

Konvenční moudrost říká, že čím mladší jste, tím víc času máte za peníze, abyste získali osvobození od daně uvnitř Rothu. Je pravda, více času dělá Rothse lépe, ale věk není primárním faktorem při rozhodování o tom, zda bude financovat IRA nebo Roth IRA. Primárním faktorem, který budete používat, je vaše daňová třída; jak nyní máte hraniční daňovou sazbu, tak i svou očekávanou hranici v důchodu.

Pokud je očekávaná daňová sazba při odchodu do důchodu pravděpodobně nižší než daňová sazba, odpočitatelné příspěvky mohou být lepší. Pokud je vaše daňová sazba v důchodu pravděpodobné, že bude stejná nebo vyšší v důchodu (což je často případ těch, kteří mají velké účty 401 (k) nebo IRA) než Roths může mít pro vás hodně smysl.

08 Můžeš být schopen učinit spousal Roth příspěvek

Dokonce i tehdy, pokud váš manžel nemá žádné příjmy, pokud jste získali příjem, můžete jménem IRA přispět. Toto se nazývá příspěvek manželského IRA . Mnoho párů může zdvojnásobit své daňové zvýhodněné úspory na důchodovém účtu využitím toho.

Požádejte svého účetního nebo finančního poradce, pokud vaše finanční údaje jsou takové, že máte nárok na příspěvek Roth. Pokud máte nárok na Roth, ale myslíte si, že nemáte hotovost, aby jste přispěli, podívejte se na tipy na financování IRA na poslední chvíli, které vám poskytnou některé kreativní nápady.

09 Konverzní kalkulačky Roth Miss Some Things

Můžete převést tradiční IRA nebo 401 (k) peníze na Rotha. Mnoho online kalkulátorů předvádí výsledky takové transakce, které vám pomohou zjistit, zda to pro vás může mít smysl - nicméně, existuje mnoho věcí, které on-line Roth kalkulačky konverze chybí .

Například nezohledňují dopad budoucích požadovaných stažení IRA a jak to ovlivní zdanění vašeho sociálního zabezpečení. A Roth může pomoci snížit dopad tohoto. Když všecko ovlivníte, v mnoha případech může být konverze Rothu výhodnější, než by vám mohly vést přesvědčivé online kalkulačky.