Pocit překonat vaše finanční závazky? Zde je návod jak se vypořádat
Právě jste absolvoval vysokou školu a začínáte svou první práci.
Zjistili jste náhle, že čelíte velkému množství finančních rozhodnutí, které jste nikdy nemuseli dělat předtím.
Mimo jiné se musíte rozhodnout, kolik peněz budete muset vynaložit na bydlení, kolik chcete vyřadit z vašeho důchodového účtu a jak agresivně začít splácet studentské půjčky .
Také si můžete poprvé vytvořit osobní úspory .
To může být ohromující. Pokud jste v procesu správy financí nový, může vám pomoci následující příručka.
Budeme procházet všemi těmito úvahami, jeden po druhém, abyste mohli lépe zvládnout, jak začít svůj dospělý finanční život.
Získání nákladů na bydlení pod kontrolou
Většina Američanů zjistí, že jejich tři největší výdaje jsou bydlení, doprava a jídlo.
Být neuvěřitelně opatrný, jak utrácet peníze v těchto třech oblastech, může být jediným největším krokem, jak udržet vás na pevné finanční cestě.
Obecným pravidlem je, že bydlení by nemělo spotřebovat více než jednu třetinu svého příjmu. Jinými slovy, pokud vyděláte 3 000 dolarů za měsíc, nemusíte trávit více než 1 000 dolarů za měsíc na bydlení.
Samozřejmě, čím nižší můžete získat toto číslo, tím lépe. Nebojte se žít spolu s spolubydlícími několik let po absolvování školy.
Ignorujte sociální tlak, který říká, že byste měli žít sami, jen proto, že máte diplom.
Čím déle můžete udržet své náklady na bydlení dolů tím, že bydlíte s spolubydlícími nebo půjčujete malý garsonový apartmán, tím více prostoru budete mít v rozpočtu, abyste dosáhli dalších finančních cílů. Mohli byste se zbavit svých studentských půjček nebo dosáhnout vážného pokroku směrem k úsporám za zálohu.
Osobně jsem žil s spolubydlíky, až jsem byl téměř 32 let . Můžete se podívat na tuto větu a myslet na toto vyznání jako smutné. Možná si to myslíte jako důkaz, že jsem dosud nezískal svůj finanční život.
Naopak, když jsem přestal žít se spolubydlícími, jsem nahromadil značné investiční portfolio v hodnotě několika set tisíc dolarů. Většinou jsem to dokázal tím, že jsem udržel každodenní výdaje co nejnižší a investoval rozdíl.
Zatímco moji přátelé si zdůrazňovali své vlasy, léčí se na pedikúru a žijí v prostorných apartmánech s dvěma ložnicemi, rozhodl jsem se, že odložím tento luxus ještě pár dalších let, abych se mohl zaměřit na to, aby mi začali investovat .
Úkolem tohoto příběhu je ukázat, že rozhodnutí, která uděláte, když jste ve svých raných dvacátých letech, může mít trvalý dopad na vaši celoživotní čistou hodnotu .
Nebojte se činit rozhodnutí, která jsou mírně v rozporu s normou. Nepoužívejte nakupování všech těch pasti, které jsou přesně to - věci, které vás udržují v pasti finančně.
Řídit starší auto, bydlet v menším obydlí a udržovat skromný životní styl, zatímco se zaměřujete na způsoby, jak můžete zvýšit svůj příjem a vydělat více.
Pak můžete věnovat dvacátým osobám, abyste se ocitli na inteligentní finanční cestě . Vaše budoucí já vám děkuji.
Stručně řečeno, zaměřte se nejprve na náklady na bydlení a na chvíli se obraťte na možnost bydlet se spolubydlícími. Až skončíte, přejděte na další velké náklady: doprava.
Výdaje méně na tranzit
Máte dostatek štěstí, že žijete v oblasti, kde se můžete dostat na veřejnou dopravu nebo na kole a pěšky? Je to realistická možnost? Pak vynaložte veškeré úsilí na to, aby jste mohli žít na životním stylu založeném na veřejném tranzitu nebo na životě pro chodce / cyklisty.
Pamatujte, že benzin není jediným výdajem na vaše auto . Každý měsíc, ve kterém vlastníte auto, platí také za pojištění, opravy, údržbu a odpisy vozidel.
Tento poslední bod, znehodnocení vozidla, je nejhorší, protože to není náklad, který lidé cítí.
To proto, že to není doslovný účet, který platíte. Nicméně, to neznamená, že to není o nic méně nákladné. Odpisy vozidel odstraňují vaši čistou hodnotu, někdy až do tisíců dolarů ročně.
Čím déle se dostanete bez toho, abyste měli auto, tím lépe. Pokud však musíte koupit auto, vynaložte maximální úsilí na zaplacení hotovosti za staré auto .
První vůz, který jsem kdy koupil, činil 400 USD. To není chyba; mnozí lidé předpokládají, že mi chybí nula. Jednalo jsem se o jeden rok a půl a později jsem přešel na vozidlo, které stálo 3000 dolarů. Zaplatil jsem oběma za hotovost.
Nákup levného ojetého vozu, v ideálním případě s hotovostí, sníží váš finanční stres, zlepší vaši likviditu a poskytne vám další možnosti.
Snížení nákladů na potraviny
Konečně, třetí největší výdaje, s nimiž se většina lidí zabývá, jsou náklady na stravu. Zvláště mladí lidé mohou platit spoustu peněz na hotové potraviny, včetně jídel v restauracích, dodávky a vyskladnění. Čím více můžete tyto náklady vyhnout nebo snížit , tím lépe.
Nedoporučuji se stát se gurmánským kuchařem, pokud to není vaše hobby a máte čas na to, abyste si to dopřálo. Nenechte se chytit v životním stylu, který propagují oblíbené časopisy a webové stránky. Potřebujete pouze naučit se dvěma nebo třem velmi základním zdravým pokrmům a opakovaně je vařit. Můžete se například dozvědět mexickou jídla, italskou mísu s nízkým obsahem uhlovodíků a thajské jídlo.
Vaření právě těch tří večeří, jíst každý dva týdny, vám dává dobré množství odrůdy. Rovněž snížíte úroveň stresu a zvýšíte svou účinnost. Nebudete se muset starat o to, jaké potraviny vyzdvihnete, nebo o tom, kolik času strávíte vaření, protože máte rutinu pokousenou. Ve skutečnosti můžete dokonce hromadně vařit všechno v neděli, dát je do ledničky nebo mrazničky a rozložit je po celý týden.
Generování vedlejšího příjmu
Nyní, když jste se zabývali třemi nejlepšími kategoriemi výdajů , je čas obrátit se na druhou stranu. Musíte najít další způsoby, jak zvýšit svůj příjem.
Jste s největší pravděpodobností pracovat na úvodní úrovni práce, což znamená, že pravděpodobně nebudete vydělávat hodně. Jedním z nejlepších způsobů, jak zvýšit čistou hodnotu, zejména v této fázi hry, je hledat možnosti bočního příjmu večer a víkendů.
Mohli byste na volné noze nebo konzultovat ve svém oboru ? Pokud jste zapojeni do marketingu nebo PR, nebo pokud jste byl anglický major, můžete být schopni vyzvednout práci na volné noze jako spisovatel. Máte-li uměleckou stránku, možná budete mít možnost pracovat na volné noze jako grafický návrhář.
Přemýšlejte o tom, jaké dovednosti byste mohli nabízet, aby ostatní lidé našli hodnotu, a pak se obrátit na internet a hledat místo pro tyto dovednosti. Strávte nějaký čas s jinými lidmi, kteří si s těmito dovednostmi vydělávají na částečný úvazek nebo na plný úvazek a přečtěte si blogy nebo knihy, které publikují, a najděte si konkrétní informace o tom, jak můžete začít přinášet vedlejší příjmy.
Pokud si nejste jisti, jaké odborné dovednosti můžete nabídnout, nebo pokud nechcete dosáhnout takové úrovně odhodlání a úsilí, další alternativou by bylo vyzvednout několik směn čekání tabulek, měsíční osvětlení jako barman nebo hlídání dětí.
Přemýšlejte o tom, jak jste získali peníze na vysoké škole, a pokračujte touto cestou ještě několik dalších let. Nezapomeňte, že to nemusíte dělat navždy, ale vynaložení několika let na to, abyste získali trochu dalších peněz, může mít velký rozdíl v úsporách, které máte .
Odpovídající příspěvky pro důchodové plány
Nyní, když jsme se zabývali úsporami a vyděláváním, je čas zaměřit se na to, co byste měli udělat s těmito dalšími penězi v rozpočtu.
Nejprve zjistěte, zda váš zaměstnavatel nabízí 401 tisíc příspěvků . Pokud ano, vložte do svého důchodového účtu dostatek peněz, abyste plně využili tento zápas. Pokud tak neučiníte, ponecháte peníze na stole.
Co je to odpovídající příspěvek? Předpokládejme, že uděláte 50 000 dolarů ročně. Rozhodnete se dát 5 procent z tohoto příjmu, nebo 2500 dolarů ročně, do svých 401 tisíc. Váš zaměstnavatel také nabízí dolar-dolarovou zápas až do výše 5 procent, což znamená, že zaměstnavatel přispěje dalších 2500 dolarů do vašeho 401 tisíc. Nyní máte na svém důchodovém účtu celkem 5 000 dolarů, z nichž jen polovina pocházela z výplaty.
Doufám, že je zřejmé, proč je to tak důležitá příležitost, jak maximálně vyjít. Využití plného využití vašeho zaměstnavatelského zápasu by mělo být vaší jedinou největší prioritou, a to i nad urychlením výplaty dluhu.
Když mluvíme o tom ...
Výplata dluhu
Pokud máte nějaký dluh, musíte se na to podívat. Dluhy můžete nařídit jedním ze dvou způsobů :
Podle úrokové sazby: Seznamte své dluhy podle úrokové sazby od nejvyšší k nejnižší. Udělat minimální platbu na každý dluh, ale pak házet všechny své další peníze na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. Držte se na tom, dokud to nezmizí.
Balance: Seznamte své dluhy v pořadí od nejnižšího k nejvyššímu. Udělejte minimální platbu na každý dluh, ale házejte každou desetinu svého dodatečného příjmu na dluh s nejmenším zůstatek. Jakmile to zaplatíte, pocítíte psychologické vítězství překročení tohoto dluhu ze seznamu. To bude motivace, abyste mohli agresivně splácet svůj dluh.
Oba jsou populární způsoby splácení dluhů a ani jedna z možností není lepší nebo horší než druhá. Vyberte to, co pro vás pracuje.
Nemá smysl se dostat do teoretické debaty o dvou strategiích splácení . Nejdůležitější otázkou je, zda získáváte výsledky. Vyberte strategii, která vám nejspíše pomůže dosáhnout svobody dluhu.
Zřízení nouzového fondu
Nakonec postavte nouzový fond, který představuje minimálně 3 až 6 měsíců vašich základních životních nákladů. Někteří lidé to učinili o krok dále a doporučili vám, aby váš fond pokrýval 6 až 9 měsíců, ale protože začínáme, zaměřte se na 3 až 6 měsíců, což bude méně zastrašující. Pamatujte, že můžete později uložit více .
Udržujte svůj nouzový fond oddělený od ostatních účtů. Nechcete, abyste to spojili s úsporami, které jste vyčlenili na roční výdaje, jako jsou dovolené nebo prázdniny.
Udržujte svůj nouzový fond z dohledu a z mysli, abyste si vybrali nejlepší šanci, že nebudete poklepávat, kdykoli se ocitnete trochu v hotovosti.
Zatím, na samostatném spořicím účtu, ušetříte peníze na roční nebo příležitostné výdaje, jako jsou dárkové dárky, cestování, svatební náklady (tj. Bridesmaid nebo groomsmen ve svatebcích přátel!), Běžné opravy a údržbu automobilů, na bytě, zatímco stále žijete ve svém aktuálním bytě, a jakékoliv další výdaje, které přicházejí na nepravidelný, ale předvídatelný základ.
Závěrečné myšlenky o tom, jak se připravit na finanční úspěch
Začátek vašeho dospělého života může být obtížné, protože vás současně zasáhlo mnoho výdajů. Potřebujete místo k životu, a pak musíte platit za vybavení, dopravu, příležitostné cestování a mnoho dalších výdajů, které doprovázejí dospělý život.
Musíte za to zaplatit v době, kdy nemáte žádné výdělky nebo úspory v minulosti (protože jste novým dospělou osobou) a v době, kdy získáváte platbu na vstupní úrovni.
Klíčem k procházení všech to je žít výrazně pod vašimi prostředky a stále hledat způsoby, jak vydělat více peněz. V závislosti na druhu práce, kterou máte, můžete se pustit do propagace v práci, vytvořit vedlejší příjmový tok nebo obojí.
Pokud můžete zvýšit své příjmy a zároveň budete žít jako vysokoškolský student o pár let déle, než je nutné, můžete začít svůj život na pevné finanční úrovni.