5 největších překážek nákupu domů
Není vždy snadný proces koupit si dům, bez ohledu na to, co mohou říct vaši přátelé. Mnoho domácích kupců narazí na překážky a není neobvyklé, že se dostanou do létajících opic a zlých čarodějnic podél té žluté cihlové cesty k vlastnictví domu. Prvním krokem při nákupu domů je připravit se na překážky.
Zkušený realitní makléř vám může pomoci najít správný domov , zjistit, kolik zaplatíte a sjednat nabídku za vás.
Kromě toho vám agent může vést po každém kroku v průběhu procesu nákupu domů . Ale to neznamená, že se nenacházíte s úskoky nebo překážkami.
Překážka 1: Hledání zálohy
Pokud nebudete nezávisle bohatí nebo jen vyhrát loterii, pravděpodobně budete muset získat hypotéku . Všechny úvěry VA , které jsou k dispozici veteránům, nechávají kupujícího snížit nulu. Většina ostatních půjček, s výjimkou určitých typů produktů speciálních půjček nabízených určitým profesionálům, vyžaduje zálohu. Dva nejoblíbenější typy hypoték jsou úvěry FHA a konvenční úvěry, které vyžadují minimální zálohy od 3% do 15% prodejní ceny.
Překážka 2: Získání minimálního skóre FICO
Dvě magické čísla jsou 620 pro FHA a 720 pro konvenční půjčky s hypotečním pojištěním. Pokud vaše skóre FICO klesne pod toto číslo, nemusíte se kvalifikovat na tyto hypotéky. U konvenčních půjček bez pojištění hypoték může vaše FICO snížit až na 620, ale cena je ošklivá.
Chcete-li zjistit skóre FICO, měli byste požádat svého věřitele, aby spustil vaši kreditní zprávu. Můžete získat skóre FICO online, ale bude vás stát, a s největší pravděpodobností se bude lišit od skóre, který získá váš věřitel. Váš věřitel vynese vaše kreditní skóre ze 3 agentur, které podávají zprávy o úvěru, a vezme střední skóre FICO.
Překážka 3: Poměr schůzky zadavatele
Většina věřitelů očekává, že kupující bude mít nejvýše 33 procent front-end poměr. To znamená, že vaše hypoteční splátka, plus daně a pojištění (PITI), nemůže překročit 33% hrubého měsíčního příjmu. Pokud získáte 5 000 dolarů měsíčně, maximální platba PITI, za kterou se můžete kvalifikovat, je 1 650 USD.
Poměr zpětného konce je obtížnější. Jedná se o přidání platby PITI se všemi měsíčními revolvingovými splátkami dluhu. Tento procentní podíl hrubého měsíčního příjmu by měl podle povahy úvěru a věřitele klesnout mezi 41 a 50 procenty. Pokud pojištění hypoték nepřekročí váš nejvyšší podíl na zadním konci, pak byste museli snížit nejméně o 20 procent.
Překážka 4: Získání ocenění v hodnotě
Kodex chování společnosti Home Valuation , HVCC, vstoupil v platnost 1. května 2009 a platí pro všechny běžné transakce. Od 1. ledna 2010 se nyní vztahuje také na transakce FHA. Je to významný proces, který má chyby a kritiky.
V minulosti by si věřitel mohl vybrat svého vlastního odhadce. Tento odhadce byl obecně zkušený, věděl okolí a zhodnotil mnoho domů v konkrétních oblastech, což by obvykle vedlo k spravedlivému a vyváženému posouzení.
Nyní správcovské společnosti vyhodnocují náhodný odhadce z fondu odhadců. Váš odhadovač by mohl pocházet z jiné oblasti nebo je obeznámen s okolím, což často vede k nízké hodnotě .
Pokud hodnocení nepřišlo na hodnotu a pokud prodejce odmítne upravit cenu, mohou kupující s posouzením nepředvídatelnosti buď vyjít z transakce nebo zaplatit rozdíl v hotovosti.
Překážka 5: Splnění podmínek úvěru
Upisování může být děsivé. Subjekt posoudí soubor a může požadovat. Nezlobte se, stačí vám doručit dokumenty. Napíšou pravidla. Tyto nároky mohou zahrnovat více dokumentů, posouzení hodnocení a dokonce i tehdy, upisovatel mohl úvěr odmítnout z různých důvodů.
Pokud jste se například oženil znovu a váš bývalý manžel měl dům, který prošel uzavřením nemovitosti nebo krátkým prodejem , jestliže vaše jméno bylo ještě na hypotéce, můžete být diskvalifikováni z nákupu domu s vaším novým manželem.
Způsob, jak zvýšit pravděpodobnost schválení upisování, je zveřejnit vše o sobě a finančních věcech vašemu věřiteli a ujistit se, že úředník úvěru je v podnikání dostatečně dlouhý, aby předvídal budoucí problémy předtím, než se dostanete daleko.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.