Nezakládejte své projekce z vašich příjmů
Jednou z nejobtížnějších částí plánování důchodového zabezpečení je to, že obecné pravidlo založené na tom, kolik peněz můžete potřebovat pro odchod do důchodu, má tendenci odrážet vaši úroveň příjmu.
To představuje řadu problémů pro ty, kteří se snaží o odchod do důchodu.
Například mnozí finanční odborníci říkají, že chcete nahradit mezi 70% a 85% vašich předdůchodových příjmů. Takže pokud vyděláte 100 000 dolarů ročně, měl by být vaším cílem vytvořit dostatečný příjem z důchodu, který byste mohli žít někde mezi $ 70,000 a $ 85,000 ročně.
Problém se základním důchodem potřebuje vypnout aktuální příjem
Bohužel tento typ pravidla nepomáhá lidem, kteří jsou v raném stadiu své kariéry. Pokud máte 20 nebo 30 let, můžete získat příjmy, které odráží plat vstupní úrovně.
Navíc pokud jste byli uprostřed vaší kariéry a rozhodli jste se o změnu v kariéře, můžete také dočasně zažít nižší příjmy.
Pokud si nejste jisti, jaký bude váš předdůchodový příjem, jak byste mohli provést nějaké prognózy ohledně částky, kterou budete potřebovat během vašich seniorských let?
Další problém: co když jste Spořič?
Než se budeme zabývat touto otázkou, představme ještě jeden problém s pravidlem "Nahraďte svůj příjem". Tato rada závisí na předpokladu, že utratíte většinu svého příjmu.
Koneckonců, pokud obvykle ušetříte 10% až 15% svého příjmu na odchod do důchodu a možná dalších 10% až 15% svého příjmu pro jiné druhy peněz bez důchodu, potom by to znamenalo, že jste strávili někde kolem 70% 85% vašich příjmů.
Ve smyslu této velmi specifické situace je smysluplné, že pokud utratíte většinu z toho, co děláte, a neočekáváte, že by vaše výdajové zvyklosti při odchodu do důchodu vůbec změnily, pak byste museli vytvořit dostatek peněz, aby vše zůstalo stejné . Zdá se, že to je nejistý předpoklad.
Není to nutně ten případ, kdy lidé tráví většinu toho, co dělají. Někteří lidé utrácejí více než to, co vydělávají, a končí dluhem kreditními kartami , zatímco jiní utratí výrazně méně než částka, kterou vydělávají.
Jedná se o druhý, a možná i přesvědčivější důvod, proč by založení vašich odhadů odchodu do důchodu na vaše příjmy, spíše než vaše výdaje, nemuselo být tím nejlepším rámcem pro plánování.
Jaké je řešení?
Zaměřte se na výdaje, ne příjmy
Navrhoval bych, abyste své odhady na důchod založili na vaší úrovni výdajů spíše než na vašich příjmech. To řeší oba dva výše popsané problémy.
Nyní s tím, co bylo řečeno, je také pravda, že vaše výdaje v důchodu budou jiné než vaše výdaje dnes. Při odchodu do důchodu například nemusíte mít hypotéku . Vaše děti mohou vyrůst a žijí samy o sobě a nebudete je muset podporovat. Náklady související s vaší prací, jako jsou péče o děti, obchodní oděv a náklady na dojíždění do práce , se také rozptýlí.
Za těchto okolností můžete mít další výdaje , které dnes nemáte. Výjimky z lékařského předpisu a zdravotní péče by mohly být větší obavou. Mohli byste také chtít zadat úkoly spojené s domácími úkoly, které si v současné době děláte, jako jsou úklidové žlaby, hrabání listů nebo lopatka sněhu, když jste ve vašich sedmdesátých a osmdesátých letech.
Můžete se také rozhodnout cestovat více , pomocí svého odchodu do důchodu prozkoumat záliby, které jste nemohli sledovat během vašich pracovních let.
To vše nás vede k druhému pochybení, které je, že zatímco příjmy nejsou vhodným základem pro určení, kolik peněz byste měli mít ve svém portfoliu odchodu do důchodu, náklady také nejsou perfektní možností. Nicméně, místo lepších alternativ, mohou být výdaje nejlepším měřítkem toho, jak velké portfolio byste měli vytvořit.
Pokud budeme souhlasit s tím, že některé z vašich současných výdajů klesnou, ale jiné budou růst a my tyto dva míčky budou prací, pak je poměrně rozumné konstatovat, že částka, kterou nyní vynakládáte, může být také částka strávíte během svého odchodu do důchodu.
Kolik peněz potřebujete k odchodu do důchodu?
Teď, když jsme zjistili, kolik peněz budete skutečně potřebovat k odchodu do důchodu ?
Zde je obecné pravidlo: násobte své současné roční výdaje o 25 . To je velikost vašeho portfolia bude muset být v důchodu pro vás bezpečně stáhnout 4% z této částky portfolia každý rok žít.
Například pokud v současné době trávíte 40 000 dolarů ročně, budete potřebovat investiční portfolio, které je 25krát vyšší než 1 milion dolarů na začátku vašeho odchodu do důchodu. Jedná se o dostatečně rozsáhlou částku, díky které můžete ve svém prvním roce odchodu do důchodu odstoupit 4% z tohoto portfolia ve výši 1 milion dolarů a stejný 4% se přizpůsobuje inflaci každý následující rok a zachovat si přiměřenou šanci, že nebudete přežívat své peníze .
To může znít skličující, ale pokud začnete šetřit na odchod do důchodu v raném věku, již ve vašich 20 letech, můžete získat 1 milion dolarů v portfoliu dokonce i za plat od 30 000 do 40 000 dolarů. (Podívejte se na tento článek pro podrobný rozpis matematiky za to, jak se stát milionářem za plat 40.000 dolarů.)
Co když jste později začali ukládat?
Pokud však začínáte později v životě, nezoufejte. Klíčovou věcí, kterou musíte pamatovat, je, že nejlepším způsobem, jak kompenzovat zpoždění, je agresivní příspěvek k vašim účtům.
Jinými slovy ušetřit více a ušetřit více . Taktika, kterou se vyvarujete, však zvyšuje riziko vystavení se riziku jako způsob, jak vykompenzovat ztracený čas. Nevypládejte část svého portfolia do akcií na základě toho, že potřebujete rizikovější investice na kompenzování ztracených desetiletí úspor.
Koneckonců, riziko funguje oběma způsoby, a pokud by se to obrátilo proti tobě, nebude mít tolik času, než se zotavit.
Podívejte se na fondy s nízkým indexem poplatků a rozdělte své investice mezi přiměřenou kombinaci akcií a dluhopisů. Pokračujte v pravidelných úkonech během zbývající části pracovní kariéry s cílem ušetřit až 25krát vyšší míru výdajů v den, kdy odešli do důchodu.
Použijte kalkulačky pro odchod do důchodu, abyste se ujistili, že jste na správné cestě, a nevěnujte příliš pozornost děsivým novinám ve finančních zprávách. Hrajete si dlouhodobou hru a zablokování každodenních turbulencí na trhu omezuje váš pokrok.
Pokud šetříte za odchod do důchodu s pozdním začátkem, zaměřte se na způsoby, jak můžete buď zvýšit svůj příjem, nebo snížit své výdaje . Pokud můžete, proveďte kombinaci obou. Zde je návod, jak tyto strategie pomohou překlenout mezeru.
Upřesněte, co znamená odchod do důchodu
V dnešní době není nic neobvyklého slyšet o lidech, kteří "pracují" z pracovního poměru, a to buď proto, že si nemohou dovolit úplné odchod do důchodu, nebo proto, že chtějí zůstat zaneprázdněni.
Pokud máte pozdě spuštěn záchranu a potřebujete vydělat více, abyste vytvořili rozdíl mezi tím, co potřebujete a co máte, zvažte několik alternativ, než se "oficiálně" odeberete.
Například, pokud máte rádi svou práci, mohlo by mít smysl zůstat a využívat příspěvků odpovídajících zaměstnavateli spolu s příspěvky na vaše 401 (k). Nemluvě o tom, že si můžete udržet další výhody o trochu déle.
Možná, že nemáš rád svou práci, ale miluješ pole, ve které pracuješ. Je možné pracovat na částečný úvazek jako konzultant několik let, zatímco vaše peníze stále rostou?
Možná nechcete přestat pracovat zcela, ale chcete začít druhou kariéru v něčem, na co jste na chvíli vášniví. Pokud budete mít možnost platit, abyste byli schopni splnit vaše požadavky na důchodové spoření, vydejte se na novou cestu v novém průmyslu ještě několik dalších let.
Upravte životní styl při odchodu do důchodu
Možná jste neměli pozdější start s úsporami, ale nemusíte ušetřit další změny, abyste vytvořili portfolio, které odráží vaši současnou úroveň výdajů.
Pokud nebudete moci vydělat peníze navíc, možná budete muset znovu definovat, jaký životní styl chcete žít v důchodu.
Například, když většina lidí myslí na odchod do důchodu, přemýšlí o nekonečné relaxaci, tropické scenérii, golfu nebo hraní her s přáteli.
To nemusí být to, jak vypadá tvůj odchod do důchodu. Existuje spousta způsobů, jak snížit náklady a zachovat zajímavý životní styl při odchodu do důchodu.
Místo toho, abyste nechali dům, který v současné době vlastníte, může být více smysluplné ke snížení a odchodu do stavu bez daně z příjmů. Mohli byste učinit o krok dále a odejít do zahraničí někde v zahraničí, který má nižší životní náklady. Dokonce se můžete rozhodnout stát se kočovným cestujícím a prodávat svůj dům, koupit si RV a vidět všechny USA, které nabízí.
Existuje spousta způsobů, jak dělat práci v důchodu, stačí si hrát s čísly, abyste viděli, co je pro vás možné. Takže pokud portfolio 1 milion dolarů není ve vaší budoucnosti, zjistěte, co je, a přizpůsobte svůj životní styl na základě toho.