To by nemělo být překvapením. Podle slov legendárního investora Benjamina Grahama se ztratilo více peněz, které dosáhly trochu vyššího výnosu než jakýkoli jiný finanční hřích. Když hovoříte o penězích, které opravdu nemůžete udělat - ať už je to financování střechy nad hlavou, lékařských výdajů, opravy automobilů nebo fondu nouzových úspor, pokud ztratíte svou práci, musíte si vzpomenout, co se snažíte dosáhnout.
Tyto "rezervní" fondy musí být k dispozici nejdéle za pár dní. Představuje peníze, které nejsou určeny k vytváření výnosu, protože mají jedinečný účel a nechcete se riskovat. Váš kapitál je zodpovědný za rostoucí bohatství.
(Zjednodušeně řečeno, "kapitál" je peníze, které jste vyčlenili za účelem vynaložení peněz pro vás, ať nakupujete akcie akcií v podnikání, začínáte svou vlastní společnost doma nebo investujete do dluhopisů za účelem příjmu.
Peníze, které ušetříte v práci prostřednictvím plánu 401 (k) nebo 403 (b) , by se například považovaly za důchodový kapitál.)
Mnoho finančních tragédií je výsledkem zdánlivě nevinného rozhodnutí přijmout větší riziko, než si můžete dovolit. Často začíná tím, že ospravedlňujete rozhodování podle sebe: "Vím, že je to úsek, ale pravděpodobně to bude fungovat dobře." To může být pravda devětkrát z deseti, ale když se věci děje na jih, mohou být důsledky zničující, finanční i emocionální.
Kde investovat své peněžní prostředky
To ještě ponechává otázku: Co byste měli dělat s penězi, které ušetříte za zálohu? Existuje jen několik vhodných míst pro bezpečné uložení těchto peněz, dokud nenastane čas na nákup vašeho majetku. Obsahují:
Garantované bankovní účty FDIC
Jedná se o kontrolu účtů a spořicích účtů u členských bank FDIC. Nejen, že máte přístup k vašim penězům během běžných bankovních hodin bez jakéhokoliv trestu, pokud vaše banka selže, vláda vám uhradí až 100 000 dolarů (do 31. prosince 2013 se dočasně zvýšila na 250 000 dolarů na jednoho vkladatele). Pro ty, kteří zůstávají v omezeném rozsahu, jsou poptávkové účty prakticky bezrizikové, jak jsou známy v tomto odvětví.
FDIC pojištěné vkladové certifikáty (CD)
Nabízená členskými finančními institucemi FDIC, jako jsou mnohé komunitní banky, je vkladový certifikát v podstatě zvláštní druh smlouvy, kdy půjčujete peníze bankám po určitou dobu, například tři měsíce nebo dva roky, výměnou za garantovanou sazbu návrat . Typicky platí, že čím déle souhlasíte s tím, že svá peníze vázáte v bance, tím více úroků vám zaplatí.
Pokud nepotřebujete peníze na nějakou dobu, může to být v pořádku.
Pokud budete potřebovat přístup k vašim penězům dříve než splatnost na CD, pak banka vám může účtovat až šest měsíců úročení jako trest. U nouzových účtů, které pravděpodobně budete muset v krátkodobém časovém horizontu potřebovat, je špatná volba. Pokud víte, že nebudete kupovat dům, řekněme alespoň šest měsíců, získáte výhodnější podmínky kupováním CD.
Pokladní poukázky USA
Jedná se o závazky vlády Spojených států, které vyprší do jednoho roku nebo méně. Jsou považovány za jeden z, ne-li nejbezpečnější ze všech míst, kde můžete zaplatit peníze. To proto, že každý státní pokladniční zákon je podpořen plnou vládnoucí vládou, takže teoreticky je nemožné. Koupíte státní pokladniční poukázky se slevou a když vydělávají, dostanete celou "nominální hodnotu". Ty mají smysl jen tehdy, pokud máte dostatek peněz, které jste již ušetřili na zálohu ve vašem domě.
Potřebujete alespoň 10 000 dolarů nebo 20 000 dolarů, aby to bylo praktické.
Účety peněžního trhu - ale ne fondy peněžního trhu
Účet peněžního trhu ve vaší místní bance může být skvělý způsob, jak chránit vaše peníze a zároveň vydělávat mnohem vyšší úrokové sazby na základě toho, kolik musíte uložit. Tyto účty jsou často pojištěny společností FDIC a chrání vás před potenciálními problémy, které by vznikly v případě selhání vaší banky.
Fond peněžního trhu je naopak složitější investice typu investičního fondu, která nakupuje všechny druhy peněžních ekvivalentů. Tito nejsou obvykle pojištěni FDIC. Vždy, vždy, vždy - vždy jsem se zmínil - požádejte svého bankéře o to, zda je váš účet na peněžním trhu pojištěn FDIC. Pokud ano, mělo by to být bezpečné místo pro zaplacení vašich platebních úspor. Pokud tomu tak není, ani o tom nepřemýšlejte.
Americké úsporné dluhopisy
Úspory Spojených států amerických přicházejí do dvou primárních typů: spořícího pouzdra řady I a úsporného pojištění řady EE . Oba mají jedinečné výhody. Pokud máte více než rok, než potřebujete své peníze na předplatné, poskytují obrovské výhody, protože investoři jsou zaručeni, že nikdy neztratí peníze. Tato úroveň ochrany je životně důležitá při řešení peněz, které potřebujete, jako je například záloha na nemovitosti.