Dokonce i když opravdu milujete svou práci, přijde den, kdy bude čas naposledy vyrazit a začít se odchodem do důchodu. A když přijde ten den, budete chtít mít k dispozici robustní finanční plán.
Váš primární finanční cíl v průběhu vašich pracovních let je zhromažďovat dostatek úspor na podporu tohoto plánu - ponožit dostatek peněz na podporu svého životního stylu bez ustálené výplaty. Ale ušetřit tolik peněz, jak je to jen možné, je jen začátek: Budete také muset účtovat daně , určit, které investice budou nejlépe růst vaší peníze , účtovat další zdroje penzijního příjmu a plán na výdaje na důchod.
Zde jsou základy plánování odchodu do důchodu.
Důchodové účty
Ukládání velkého množství peněz je nutností. Většina odborníků souhlasí s tím, že byste měli každoročně ušetřit nejméně 10 procent svých příjmů a mnozí navrhnou, pokud to bude možné, to, aby to bylo 20 procent. Ale není to jen o tom, kolik ušetříte - je to také o tom, kde ji uložíte.
Během posledních několika desetiletí se kongres snažil stimulovat penzijní spoření tím, že umožňuje vytváření zvláštního daňově zvýhodněného penzijního účtu. Nejpopulárnější je 401 (k) , které nabízí většina zaměstnavatelů, a umožňuje vám přispět před zdaněním dolarů k vašemu odchodu do důchodu s každou výplatou. Mnoho zaměstnavatelů také nabízí, aby odpovídaly určitému procentu vašich příspěvků, což v podstatě znamená volné peníze.
Ostatní penzijní účty lze otevřít nezávisle na vašem zaměstnavateli. Nejoblíbenější je individuální důchodový účet nebo IRA. "Tradiční" odrůda těchto účtů je podobná jako 401 (k) , v tom, že peníze mohou být připsány před zdaněním; darovat několik tisíc dolarů IRA a peníze lze odečíst na vašich daních.
Druhou odrůdou IRA je Roth IRA , v níž jsou peněžité příspěvky po zdanění - to znamená, že na ně nemůžete odečíst daňový odpočet - ale pak roste a může být odebráno bez daně při odchodu do důchodu.
Investujte své úspory
Nestačí jen ušetřit spoustu peněz na daňově zvýhodněném penzijním účtu. Abyste se ujistili, že vaše peníze rostou a násobí, musíte je investovat .
Ve skutečnosti, pokud nebudete investovat své peníze, bude se podstatně zmenšovat, protože nebude udržet krok s inflací.
Takže do čeho byste měl investovat ? Zásoby většinou - zejména když jste mladší. Investování na akciovém trhu je nejlepší a nejkonzistentnější způsob, jak vydělat peníze, a peníze investované na burze vzrostly v průměru o 7 až 10 procent ročně (v závislosti na tom, jak děláte matematiku). Samozřejmě, akciový trh není bez svých rizik a někdy to jde dolů. To je důvod, proč je portfolia nejčastěji akcií nejlepší, když jste mladší, a máte čas na náhradu případných ztrát na trhu. Když zestárnete, měli byste vyčlenit více vašich úspor na bezpečnější investice, jako jsou dluhopisy, takže si riskujete, že ztratíte spoustu peněz na trhu těsně před odchodem do důchodu.
Spíše než přímo hrát akciový trh s důchodovými úsporami, budete pravděpodobně chtít dát většinu svých peněz do vzájemných fondů a / nebo ETF. Zatímco některé z nich jsou aktivně spravovány správci fondů, kteří se snaží "porazit trh", jiní jsou pasivnější ve svém přístupu. Ať si vyberete cokoliv, můžete vybrat investice prostřednictvím vašeho poskytovatele 401 (k) nebo zprostředkovatele, ve kterém jste nastavili IRA.
Vaše důchodové výnosy a výdaje
Peníze, které hromadí ve vašich důchodových účtech, nakonec vytvoří základ vašeho důchodu. jakmile dosáhnete věku odchodu do důchodu, můžete začít čerpat peníze z těchto účtů jako příjem.
Ale 401 (k) s a IRA nejsou jediným zdrojem důchodů. Někteří lidé - především ti, kteří pracují ve veřejném sektoru - budou mít místo 401 (k) důchod , který jim poskytne zaručený příjem , který je určen jejich předchozím příjmem a roky zaměstnání.
Důchody jsou však stále vzácnější. Co není vzácné, je sociální zabezpečení, které poskytuje pravidelnou kontrolu od vlády; čím déle budete čekat, než začnete nárokovat, tím větší bude šek. Přestože pochází od vlády, uvědomte si, že je stále předmětem daní.
Kromě toho existují i jiné způsoby, jak se vypořádat s důchodem.
Jedním z nich je anuita , druh životního pojištění, který zajišťuje garantovaný příjem za dané časové období.
Dobrý finanční plán bude zahrnovat tyto různé zdroje důchodového důchodu a zváží, jak splňují vaše potřeby v oblasti příjmů . Tento poslední bit je důležitý, protože vaše výdaje pravděpodobně vypadají velmi odlišně, než tomu bylo ve vašich pracovních letech! Například v okamžiku, kdy dosáhnete odchodu do důchodu, může být splacena vaše domácí hypotéka, což výrazně snižuje náklady na bydlení. Ale částka, kterou utratíte za účty za zdravotní péči, pravděpodobně stoupne, až budete starší. Váš penzijní plán by měl předvídat vaše příjmové potřeby a ujistit se, že se na ně vztahují různé zdroje příjmů.
Chcete-li rekapitulovat, zde jsou základy plánování odchodu do důchodu:
- Uložte spoustu peněz
- Vložte jej do daňově zvýhodněných důchodových účtů
- Investujte ty peníze na akciový trh a upravte přidělení aktiv, jak jste starší
- Zamyslete se nad potřebami vašich důchodců
- Využijte své úsporné a jiné zdroje příjmů, abyste tyto potřeby splnili
To jsou základy úspory při odchodu do důchodu, ale na cestě je spousta zásadních rozhodnutí - kdy přijmout sociální zabezpečení, jaké druhy investic na nákup, které důchodové účty je nutné použít a další. Použijte odkazy vlevo a níže, abyste vás mohli řídit těmito rozhodnutími - a ke svému vysněnému odchodu do důchodu.