Jak vybrat nejlepší místo pro přesun Vašeho 401 (k) nebo důchodového plánu
"Myslím, že to prostě zůstává v mé staré práci," řekla.
"Takže vaše bývalá společnost se bude dál řídit?" Zeptal jsem se.
"Nevím," odpověděla. "Jen jsem předpokládal, že to bude.
Naposledy jsem opustil práci, kterou jsem musel vyměnit, protože jsem tam neměl moc. Ale teď už mám spoustu záchrany, takže jsem si myslel, že bych tam mohl nechat. "
Jsem rád, že jsem se zeptal, protože pokud jde o váš důchodový plán, nechcete dělat předpoklady. Pokud si nejste jisti, co se děje s vaším zaměstnavatelem sponzorovaným penzijním plánem definovaným příspěvkem při odchodu z firmy, musíte to zjistit. Pokud váš bývalý zaměstnavatel nevadí, že budete pokračovat ve správě svých finančních prostředků, musíte se rozhodnout do 60 dnů nebo finanční prostředky v plánu budou automaticky distribuovány vám nebo jinému individuálnímu penzijnímu účtu . Ať už opouštíte práci kvůli podnikovému pohybu, propouštění, střelbě či změnám životního stylu, měla by být společnost velmi jasná ohledně toho, co potřebujete dělat se svým důchodovým plánem. Záleží jen na vás, co máte dělat dál.
Možnosti penzijního plánu při změně pracovních míst
Když opustíte práci, můžete udělat řadu věcí:
- Mohli byste opustit peníze u svého bývalého zaměstnavatele. Někteří zaměstnavatelé to dovolí, pokud máte rovnováhu vyšší než 5000 dolarů. Jiní vás donučí přesunout peníze z plánu do 60 dnů, nebo vás přesunou. Pokud vám bývalý zaměstnavatel dovolí, aby jste si ponechali peníze na účtu, budete muset v určitém okamžiku vyřešit. Zanechte plán na každé pracovní pozici a do konce své kariéry byste mohli skončit s hřbitovem 401 (k) plným zanedbaných investic, které z vašeho celkového portfolia zničily . Pokud investiční možnosti ve starých 401 (k) nejsou tak jedinečné, že je nemožné najít jinde, potřebujete dlouhodobý plán pro přesun těchto prostředků. Existuje několik důvodů, proč zanechat svůj penzijní plán u předchozího zaměstnavatele, včetně znalosti investičních možností, potenciálně nižších poplatků, oddělení služebních pravidel, odborného poradenství a ochrany před soudními spory.
- Peníze můžete přesunout přímo do penzijního plánu vašeho nového zaměstnavatele. Mnoho zaměstnavatelů nabídne možnost přemístit plán do svého plánu 401 (k) nebo jiného kvalifikovaného důchodového plánu . Stejně jako přemisťujete své dovednosti a zkušenosti do nové práce, přesunete také své hnízdo pro odchod do důchodu . Neexistují žádné daňové důsledky nebo sankce s tímto krokem a váš zaměstnavatel by měl nabídnout pokyny, aby vás prošli touto cestou. To může být velmi snadná volba, která udržuje úsporný moment, pokud se vám líbí investiční rozhodnutí v novém plánu. Je také hezké začít nový 401 (k) s příjemnou, zdravou rovnováhou. A pokud váš zaměstnavatel nabízí půjčky, máte k dispozici větší soubor finančních prostředků (i když 401k půjčky nejsou nutně doporučovány ).
- Mohli byste peníze přesunout do Rollover IRA a vybrat si vlastní investice - Rollover IRA je účet, který otevřete, což je místo pro vaše staré 401 (k) a penzijní plány. Pokud máte tendenci přesouvat se z práce do práce, když vystupujete po kariérním žebříčku, přechodová IRA je skvělá volba . Pokud provedete přímý převrácení , nedojde k žádnému daňovému nebo daňovému postihu. I Rollover IRA nabízejí nekonečné investiční možnosti k výběru - včetně akcií , dluhopisů , vzájemných fondů , ETF , dokonce i nemovitostí - a to je to, co hledáte. V dolní části stránky již nebudete pravidelně přispívat k tomuto účtu, takže účet ztratí trochu dynamiky. Rollover IRA je však tak flexibilní, že můžete vrátit aktiva zpět do plánu budoucího zaměstnavatele.
- Mohli byste vzít 401 (k) peníze a spustit - to se nazývá paušální částka distribuce, a to je zřejmě nejhorší možnost . Z jednoho důvodu automaticky odečtete slevu na dani ve výši 20% a pokud jste mladší než 59 ½, pravděpodobně budete platit dodatečné 10% pokuty. Vzhledem k daňovému pásmu a případným státním a místním danostem byste mohli ztratit polovinu svých úspor. Pokud to není dost špatné, ztratíte úsporný moment, který jste měli v penzijním plánu, a čas strávený pěstováním peněz.
Co když neuděláte žádné z těchto věcí?
Podle interní daňové služby , pokud je váš zůstatek úspor menší než 5000 dolarů, váš zaměstnavatel nepotřebuje váš souhlas před distribucí finančních prostředků z plánu. Pokud však máte v plánu více než 1000 dolarů a nevyberáte jiný typ distribuce, správce vašeho plánu musí přesunout finanční prostředky na IRA.
To je poměrně nové pravidlo a pomáhá investorům zůstat oddaní plánu jejich odchodu do důchodu.
Je-li váš zůstatek 401 (k) menší než 1000 USD, mohl byste omylem provést paušální distribuci, aniž byste to uvědomili. Možná si myslíte, že 1000 dolarů není velký problém. Ale díky kouzlu komplikací může 1000 dolarů rychle růst, pokud budete nadále stavět na něm s pokračujícími příspěvky od 6% do 10% svého platu před zdaněním .
Pokud dostanete náhodnou distribuci paušálních částek, ale stále jste do 60 dnů od ukončení vašeho starého plánu, můžete stále převést peníze do plánu nového zaměstnavatele nebo do programu Rollover IRA. Měli byste být schopni uplatnit nárok na jakékoli daně nebo penále zaplacené na vašem daňovém přiznání . (Dává to předem možnost diskutovat s daňovým profesionálem.) Jakmile uplynou 60 dní, IRS říká, že jediné výjimky, které budou vzaty v úvahu, jsou případy, kdy finanční instituce peníze nesprávně přesunula.
Pokud budete udržovat své investice v různých účtech, dejte si celkový obraz o tom, jak vaše investice pracují společně. Chcete udržet své portfolio vyvážené, aniž byste se vyhnuli přílišnému přesahu investice nebo nadměrným nákladům.
Obsah těchto stránek je poskytován pouze pro informační a diskusní účely. Nemá to být profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným základem pro vaše investiční nebo daňové plánování. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.